Vous avez certainement remarqué que les taux de rachat de crédit varient d’une banque à l’autre, et d’une année à l’autre. C’est normal : les taux de crédit sont fluctuants et dépendent de nombreux facteurs. Afin de mieux comprendre et obtenir le meilleur taux pour votre regroupement de prêts, découvrez comment sont fixés les taux de rachat de crédit.
Taux de rachat de crédit : qu’est-ce que c’est ?
Le taux de rachat de crédit est un taux qui va être appliqué à la somme empruntée dans le cadre du rachat de crédit. Ceci a pour but de calculer le montant des intérêts que l’emprunteur doit payer pour rembourser son prêt. En fonction du taux d’intérêt et de la durée de remboursement du prêt, l’organisme prêteur peut définir le nombre et le montant des mensualités du rachat de crédit.
Quels sont les taux de rachat de crédit actuels ?
Actuellement, les taux de rachat de crédit sont les suivants :
- Rachat de crédit immobilier : 1,30 %
- Rachat de crédit à la consommation : 2,15 %
À titre de comparaison, le taux d’intérêt moyen du crédit immobilier est de 1,10 %.
Si vous souhaitez vous faire racheter des crédits à la consommation et des crédits immobiliers, il sera plus intéressant de veiller à ce que le crédit immobilier constitue plus de 60 % du montant total emprunté, afin de bénéficier du taux de rachat de crédit immobilier.
Les différents types de taux de rachat de crédit
Le taux de rachat de crédit peut être fixe, variable ou mixte.
Un taux d’intérêt fixe est fixé dès la souscription du contrat de rachat de prêt. Il est donc connu à l’avance de l’emprunteur et va rester le même pendant toute la durée de remboursement du prêt, ce qui en fait le type de taux le moins risqué.
Le taux variable, quant à lui, peut être plus intéressant mais il est aussi plus risqué. En effet, il est révisé annuellement en fonction de la variation du taux Euribor. Il existe toutefois des plafonds minimum et maximum pour protéger l’emprunteur.
Enfin, le taux d’intérêt mixte est un mélange des deux. Dans ce cas-là, le taux est fixe pendant les premières années de remboursement du prêt, puis il devient variable.
Comment sont calculés les taux de rachat de crédit ?
Les taux de rachat de crédit sont calculés de la même manière que les taux d’intérêt d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier. Pour les calculer, la banque ou l’établissement de crédit vont se baser sur plusieurs facteurs :
- Le profil de l’emprunteur : âge, état de santé, situation personnelle, revenus, taux d’endettement
- La somme empruntée
- La durée de remboursement du prêt
Moins le profil de l’emprunteur présente des risques, plus il pourra bénéficier d’un un rachat de crédit au meilleurs taux. En effet, un emprunteur qui a une situation professionnelle stable avec des revenus stables et réguliers (fonctionnaire et salarié en CDI principalement) pourra obtenir de meilleurs taux.
De même, si l’historique de gestion bancaire de l’emprunteur ne montre aucun incident (pas de découvert, pas de dettes, etc.), alors il pourra bénéficier d’un meilleur taux. À l’inverse, les indépendants ou les salariés en CDD auront souvent plus de mal à obtenir des taux d’intérêts intéressants pour leurs rachats de prêts.
Le calcul des taux d’intérêts ne se base pas seulement sur le risque perçu de l’emprunteur, mais aussi sur le montant et les conditions du prêt. Plus la durée de remboursement est longue, plus il y aura de mensualités, et plus le taux d’intérêt va augmenter.
Il est possible de se renseigner sur les taux d’intérêt proposés sur le marché en consultant des plateformes spécialisées comme des sites experts en rachat de crédit ou des simulateurs de rachat de crédit en ligne.
Souhaitez-vous faire des économies avec un rachat de crédit ?
Comment obtenir le meilleur taux de rachat de crédit ?
Découvrez 5 astuces pour obtenir le meilleur taux de rachat de crédit.
1. Soigner sa demande de rachat
Pour obtenir le meilleur taux de rachat de crédit, il est très important de constituer un document de demande de rachat solide. Tous les justificatifs demandés par l’organisme prêteur doivent être joints au dossier de demande de regroupement de prêts. Il s’agit des documents suivants :
- Une pièce d’identité en cours de validité. Cela peut être la carte d’identité nationale (CNI), le passeport ou un titre de séjour
- Vos 3 derniers bulletins de salaire, ou, si, vous êtes indépendant et non salarié, vos 3 derniers avis d’imposition
- Tous les justificatifs relatifs aux prêts à regrouper : les contrats de prêt, les échéanciers, les tableaux d’amortissement…
- Des justificatifs de votre situation personnelle : photocopie du contrat de mariage ou de Pacs, livret de famille…
Si vous êtes locataire, une quittance de loyer et une facture d’électricité, de téléphone ou d’eau de moins de 3 mois vous seront demandées. Si vous êtes propriétaire, vous devrez en revanche fournir un justificatif de taxe foncière et de la taxe d’habitation, ainsi qu’un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
Il est important également de montrer à l’établissement de prêt que votre taux d’endettement est faible. On vous demandera souvent votre historique bancaire pour voir si vous avez des dettes, des découverts ou autres incidents de paiement. Il faudra alors joindre à votre dossier de demande de financement les 3 derniers relevés de chaque compte bancaire dont vous êtes le titulaire.
Plus votre dossier de demande de rachat sera solide et complet, plus vous aurez de chances de bénéficier du meilleur taux de rachat de crédit.
2. Fournir une garantie
La banque ou l’organisme financier pourront vous demander une garantie, ce qui vous permet de baisser le taux de rachat de crédit. Plusieurs garanties sont possibles :
- La garantie bancaire (aussi appelée caution bancaire). Il s’agit d’une personne physique qui s’engage à assurer le paiement de vos dettes en cas de surendettement. Il peut s’agir d’un proche ou d’une société de cautionnement, spécialisée dans ce type de garantie.
- La garantie hypothécaire : elle est réservée aux propriétaires qui font une demande de rachat de crédit immobilier. Elle consiste à mettre en hypothèque le bien immobilier dont vous êtes propriétaire : ainsi, en cas de surendettement, la banque a le droit de vendre le bien pour régler vos dettes.
3. Utiliser un simulateur de rachat
Pour obtenir le meilleur taux de rachat de crédit, vous pouvez aussi prendre le temps de comparer les offres de regroupement de prêt en utilisant des simulateurs de rachat de crédit. Commencez par identifier les organismes financiers proposant des offres de rachat de prêt et effectuez une simulation en ligne pour connaître le taux auquel vous pouvez prétendre.
Vous pouvez soit vous tourner vers les branches dédiées au rachat de crédit des banques traditionnelles (Crédit Agricole Consumer Finance, BNP Personal Finance, Banque Postale Financement par exemple), soit contacter un organisme de prêt spécialisé dans le rachat de crédit comme CGI Finance du groupe SG ou Crédit Lift Courtage, filiale de Crédit Agricole Consumer Finance.
Les simulateurs de rachat de crédit sont gratuits et sans engagement. Ils vous permettent d’obtenir des devis détaillés pour comparer les taux d’intérêt mais aussi les conditions du prêt : durée de remboursement, mensualités, etc. Cela vous permettra d’optimiser votre choix d’offres de regroupement de crédit.
4. Faire appel à un courtier en rachat de crédit
Pour obtenir le meilleur taux de rachat de crédit rapidement, nous vous conseillons de faire appel à un courtier spécialisé dans le rachat de prêts. Ce professionnel dispose d’une expertise sur le sujet mais aussi de nombreux partenaires bancaires auprès desquels il pourra négocier votre taux d’intérêt et les conditions de votre contrat de rachat. Rassurez-vous : si vous n’acceptez pas l’une des offres proposées, vous n’aurez pas à payer d’honoraires de courtier.
5. Négocier les taux
Dernière option pour obtenir un taux de rachat de crédit intéressant, et si vous ne souhaitez pas faire appel à un courtier : négocier les taux directement auprès de la banque. Cette option sera surtout intéressante si vous connaissez déjà le banquier, c’est-à-dire si vous faites une demande de rachat auprès de la banque qui vous a accordé vos crédits en cours.
Pour pouvoir bien négocier les taux, pensez à regarder les opportunités du marché, notamment les baisses des taux d’intérêts, que vous pourrez utiliser comme argument solide dans votre négociation.
Nb : Pour rappel, le rachat de crédit est à distinguer du crédit classique. Et pour cause, le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs emprunts en cours en un seul nouveau prêt, avec une mensualité unique à régler mensuellement et une durée de remboursement souvent plus longue. Ainsi, l’opération de regroupement de crédits peut porter sur des crédits à la consommation et/ou un prêt immobilier.
Plus précisément, le regroupement de prêts conso consiste à regrouper plusieurs prêts à la consommation (prêt personnel, prêt travaux, crédit auto, crédit renouvelable, dettes, découverts bancaires et impayés). Également, un prêt immobilier peut être intégré au rachat de crédit conso mais si le montant du prêt immo dépasse 60 % du montant total des crédits à regrouper, alors on parle de rachat de crédit immobilier.
Le taux de rachat de crédit dépend de nombreux facteurs, notamment du type de rachat de prêts mais aussi des garanties, des conditions de financement et du profil de l’emprunteur.
