Votre rachat de crédit en quelques minutes

Un rachat de crédit pour faire des économies

Le rachat de crédit permet de retrouver une meilleure santé financière grâce à des conditions de remboursement plus avantageuses pour ses prêts en cours. Ainsi, de plus en plus de foyers optent pour la solution du rachat de crédit. C’est particulièrement vrai lorsque de nombreuses dettes ont été accumulées au fil des années et qu’il devient difficile de les rembourser. Si vous souhaitez alléger le montant de vos mensualités et reprendre le contrôle de vos finances, le rachat de crédit peut être une solution très intéressante d’un point de vue financier. Voici tous les détails.  

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Définition du rachat de crédit

L’opération financière appelée rachat de crédit offre l’opportunité aux emprunteurs qui le souhaitent de bénéficier de meilleures conditions de remboursement et d’améliorer la gestion de leur budget. Cela permet de mieux gérer ses finances puisqu’il est possible de se faire racheter tous ses prêts en cours pour les regrouper dans un seul nouvel emprunt. Qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, automobile ou encore d’un prêt personnel, ils peuvent tous faire l’objet d’un rachat de crédit.

Dans ce contexte, lorsque vous acceptez de faire racheter vos crédits actuels par un établissement financier prêteur, vous vous engagez dans un nouveau contrat de crédit avec lui. Il s’en suit que l’organisme financier auprès duquel vous vous êtes nouvellement engagé va se charger de rembourser toutes vos dettes précédentes. C’est auprès de celui-ci qu’il faudra rembourser le nouveau prêt chaque mois en réglant une mensualité. 

La particularité du rachat de crédit, c’est que le montant de vos mensualités peut être allégé. Comment ? Notamment en rallongeant la durée du nouveau prêt, en appliquant un nouveau taux d’intérêt ainsi que de nouvelles conditions d’emprunts.

Les différentes formes de rachat de crédits

Il existe différentes formes de rachat de crédits que voici :

1. Le rachat de crédit immobilier

Cette forme de rachat de crédit concerne uniquement les prêts immobiliers. En tant qu’emprunteur, vous pouvez regrouper tous vos crédits immobiliers en cours en un seul nouveau crédit immo. Ainsi, vous pouvez revoir les conditions de remboursement de votre contrat initial et profiter de conditions contractuelles plus avantageuses pour financer vos biens immobiliers.

2. Le rachat de crédit à la consommation

Le rachat de crédit à la consommation que l’on appelle aussi le rachat de crédit conso concerne à la fois le prêt personnel, le crédit renouvelable, le crédit à la consommation ou encore le crédit auto. En regroupant tous vos crédits à la consommation afin de n’avoir plus qu’un seul prêt à rembourser ensuite, vous pouvez grandement simplifier la gestion de vos finances et améliorer votre reste à vivre.

3. Le regroupement de tous les crédits

Cette forme de rachat de crédit peut regrouper à la fois : le crédit à la consommation ainsi que le crédit immobilier. Généralement, il est apprécié par les emprunteurs puisqu’il permet de rassembler tous les crédits confondus.

4. Le rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire est plus particulier puisqu’il nécessite la mise en garantie d’un bien immobilier. Cette mise en garantie vous permet souvent en échange d’obtenir un rachat de crédit plus facilement et de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux. 

Le risque principal, néanmoins, est la perte de votre bien immobilier dans la situation où vous n’arrivez plus à assumer le remboursement de votre crédit. En effet, l’organisme financier auprès duquel vous avez effectué votre rachat de crédit hypothécaire peut être en droit dans un tel cas de se rembourser sur la vente du bien mis en hypothèque. 

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Les avantages du rachat de crédit

La réduction des mensualités

Le premier avantage notable du rachat de crédit est bien entendu la possibilité de réduire vos mensualités. Concrètement, en optant pour le rachat de vos prêts actuels, vous pouvez faire des économies.

Et pour cause, le fait de contracter un rachat de crédit, cela vous offre la possibilité de redéfinir un nouveau montant à rembourser avec votre conseiller et des mensualités plus faibles à régler chaque mois. La réduction des mensualités peut en outre vous aider à reprendre le contrôle de votre budget.

D’ailleurs, cela peut être une bonne occasion de vous consacrer au financement d’un nouveau projet tel que des travaux dans votre maison ou dans votre appartement en bénéficiant d’une nouvelle trésorerie. 

La simplification de la gestion des crédits

En plus de pouvoir réduire le montant de vos mensualités, le rachat de crédit peut considérablement faciliter la gestion de vos finances. En effet, en regroupant tous vos crédits en un seul, vous n’avez plus qu’à gérer une seule mensualité chaque mois. Cela réduit les risques d’oublis de payer votre créancier. 

Également, avec un rachat de crédit, vous pouvez passer de cinq emprunts en cours avec des montants, des taux d’intérêts ou encore des durées de remboursement différentes ; à un seul prêt qui les rassemblera tous sous les mêmes conditions. Dès lors, vous n’aurez en tête qu’une unique échéance de remboursement à régler par mois au lieu de plusieurs débits sur votre compte bancaire.

La possibilité de dégager une trésorerie supplémentaire

Ce qui rend le rachat de crédit encore plus intéressant, c’est le fait qu’il peut vous permettre de dégager une trésorerie supplémentaire. En effet, si votre situation financière est favorable et que vous placez un bien sous garantie hypothécaire à une valeur intéressante, alors l’organisme prêteur peut vous autoriser d’inclure une nouvelle somme d’argent dans le montant du rachat de crédit.

Cette somme en question, vous pouvez l’utiliser pour financer un projet dont vous rêviez depuis longtemps comme des travaux dans votre résidence principale. De la même manière, cet argent et les économies réalisés suite au rachat de crédit peuvent vous permettre d’épargner, en vue de faire face plus facilement à des imprévus futurs. 

La renégociation des taux d'intérêt

Ce qui est tout aussi avantageux lorsque vous faites un rachat de crédit, c’est que cela peut être l’occasion idéale pour vous de renégocier le taux d’intérêt pratiqué à votre emprunt. Et pour cause, si votre situation personnelle et financière est favorable, c’est-à-dire que vous êtes solvable et que vous acceptez de nouveaux termes à votre contrat, alors le TAEG peut être négocié directement avec l’établissement de crédit.

Cela peut améliorer encore plus vos conditions de remboursement et vous permettre de faire des économies sur le coût total de l’emprunt suite à votre rachat de crédit. 

Les critères pour bénéficier d'un rachat de crédit

Pour pouvoir contracter un rachat de crédit, il est nécessaire de répondre à plusieurs critères précis. En effet, les organismes financiers prêteurs analysent l’éligibilité de chaque futur emprunteur pour accorder ou non le rachat de crédit.

Situation financière et capacité de remboursement

Sans grand étonnement, votre situation financière en tant que futur emprunteur est passée au crible par l’organisme prêteur sollicité. C’est d’ailleurs le point principal sur lequel les organismes financiers prêteurs se basent. Ici, ils vont s’assurer que vous êtes capable de rembourser le rachat de crédit par rapport à votre niveau de revenus.

Également, l’organisme prend en compte vos charges mensuelles et vos dépenses dans un tableau de scoring pour accorder ou vous refuser un rachat de crédit. L’objectif ici consiste à s’assurer que vous avez des revenus suffisants par rapport à vos dépenses actuelles afin que le remboursement de votre prêt vous permette aussi de continuer à régler vos autres dépenses habituelles. 

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Types de crédits éligibles

D’un organisme prêteur à un autre, tous les types de crédits ne peuvent pas être rachetés. Plus précisément, les crédits éligibles au rachat de crédit varient selon les organismes prêteurs. Concrètement, cela signifie que tous les organismes n’acceptent pas de racheter tous les crédits. Par conséquent, il est nécessaire de s’informer auprès des différents établissements de crédit pour savoir s’ils ont des exigences particulières à ce niveau.

Montant minimum de la dette à regrouper

De la même manière, certains établissements prêteurs ont des exigences quant au montant minimum de la dette à regrouper. Cela veut dire que le montant total de tous vos crédits réunis doit atteindre un montant particulier et minimum qui est établi par l’organisme prêteur. Ainsi, chaque établissement fixe librement ce montant plafonné. 

Garanties et assurances éventuelles

Pour certains rachats de crédit, l’organisme prêteur exige une garantie ou une assurance. Sans cela, il peut vous refuser de vous racheter vos prêts. C’est d’ailleurs le cas pour le rachat de crédit hypothécaire. Comme expliqué précédemment, l’organisme exige dans ce cas que vous soyez en mesure de placer votre bien immobilier sous hypothèque. 

Ainsi, si vous n’assurez pas correctement le remboursement de votre dette, l’organisme peut se servir du bien immobilier pour le vendre et se rembourser. Les assurances quant à elles dépendent des organismes. Ces derniers sont libres de mettre en œuvre des assurances obligatoires ou non. En d’autres termes, cela signifie que l’organisme de prêt peut exiger une assurance pour se protéger en cas d’imprévus et l’ériger en condition pour vous octroyer un rachat de vos crédits.

Les étapes du processus du rachat de crédit

L'évaluation de votre situation financière

Naturellement, la première étape du processus du rachat de crédit est l’évaluation de votre situation financière. Ainsi, vous devez prendre le temps de considérer à la fois vos revenus et vos dépenses mensuels pour analyser votre capacité à rembourser votre nouvel emprunt. D’ailleurs, c’est aussi la première chose que fera l’organisme financier prêteur.

Concrètement, il va étudier votre capacité à rembourser l’éventuel rachat de crédit. Pour ce faire, il va s’intéresser à votre historique de crédit, vos revenus, votre stabilité financière ainsi que vos dépenses mensuelles en étudiant les justificatifs et documents bancaires que vous lui aurez transmis . Dès lors, l’organisme saura si le rachat de crédit est adapté ou non pour votre situation personnelle. 

La recherche d'un organisme de rachat de crédit

La seconde étape pour accéder au rachat de crédit consiste à vous approcher d’un organisme pour entamer les démarches. Qu’il s’agisse de banques ou de sociétés spécialisées, vous devez comparer les offres pour sélectionner le meilleur établissement de crédit.

Dans ce sillage, il est très utile d’utiliser un simulateur ou un comparateur de rachat de crédit en ligne. Cet outil simple et gratuit vous permet d’accéder aux offres de rachat les plus adaptées à votre situation personnelle. Également, cela vous permet aussi de pouvoir plus facilement négocier avec l’organisme prêteur en le mettant en concurrence avec les offres d’autres établissements de crédit. 

L’étude de faisabilité et la proposition

Après avoir entamé les démarches auprès de l’organisme prêteur que vous aurez choisi et que vous aurez déposé votre demande, l’organisme va étudier la faisabilité de votre demande de rachat de crédit. Pour ce faire, celui-ci va analyser votre dossier, vos besoins, attentes et les emprunts que vous souhaitez vous faire racheter. 

Lors de votre demande, n’oubliez pas de fournir un dossier complet. Cela signifie que vous devez rassembler toutes les pièces justificatives demandées par l’organisme prêteur : relevés de compte, preuves des revenus, pièces d’identité, etc. 

Mais ce n’est pas tout, il va se baser sur les éléments qu’il a en sa possession pour vous faire une proposition. Son objectif consistera à s’assurer que, sur la base de votre situation financière et personnelle, vous aurez la capacité de rembourser le rachat de crédit. Suite à cela, l’organisme vous fera une proposition avec le détail des nouvelles conditions de prêt, le montant de l’emprunt, taux d’intérêt et la durée de remboursement.

L'analyse et l'acceptation de votre demande

L’organisme de prêt va procéder à une analyse complète et minutieuse de votre dossier suite à son dépôt. Cette étape peut s’avérer un peu plus longue que pour les autres. Surtout si l’organisme doit faire appel à un spécialiste pour davantage d’analyses, ce qui peut être le cas lorsqu’il y a un bien mis sous garantie ou en hypothèque par exemple. C’est à la fin de cette étape que l’organisme décide, ou non de s’engager avec vous dans un rachat de crédit. 

La signature du contrat de rachat de crédit

La dernière étape est celle de la signature du contrat. Au sein de ce contrat, toutes les nouvelles conditions sont énoncées : le nouveau taux d’intérêt, le montant des mensualités, les éventuelles garanties ou assurances, la durée du rachat de crédit, etc.

En bref, le contrat stipule tout ce qui vous engage ainsi que les devoirs et obligations des parties. Ainsi, prenez le temps de lire attentivement toutes les clauses pour éviter une mauvaise surprise après que l’opération ait été réalisée.

Au préalable, il est d’usage de poser toutes vos questions afin d’être certain de comprendre l’ensemble des clauses contractuelles. Pour finir, dès lors que le contrat est signé, le rachat de crédit est mis en place et l’organisme s’occupe de rembourser vos dettes auprès de vos différents créanciers précédents.

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Les coûts liés au rachat de crédit

Le coût total d’un rachat de crédit n’est pas uniquement lié au montant du remboursement. En réalité, il est nécessaire de prendre en considération tous les frais annexes qui y sont liés. Ces frais en question ont un impact et font une différence dans le coût total du rachat de crédit.

Les frais de dossier

D’un point de vue administratif, les frais de dossiers sont définis par l’organisme financier prêteur. De ce fait, ils varient en fonction de l’établissement choisi. Toutefois, si vous faites votre demande de rachat de crédit auprès de votre banque, vous pouvez négocier en direct avec elle de sorte que vous ne payerez pas les frais de dossier. En effet, la banque a en sa possession la plupart des éléments demandés.

Néanmoins, si vous vous adressez à une autre banque dont vous n’êtes pas client ou que vous souhaitez faire votre rachat de crédit avec un établissement financier qui n’a pas d’historique vous concernant, alors il faudra lui fournir des justificatifs. Le traitement de votre dossier engage des frais qui vous seront en principe facturés. Généralement, les frais de dossiers sont exprimés en pourcentage du montant du crédit et peuvent représenter un véritable coût. 

Les frais de garantie

Dans le cas d’un prêt hypothécaire, l’organisme prêteur exige une garantie. Cette garantie sera la mise sous hypothèque de l’un de vos biens. Ensuite, l’organisme va évaluer le bien. Pour ce faire, il doit faire appel à des spécialistes, ce qui nécessite un coût supplémentaire. Ces frais varient en fonction de la valeur du bien et des exigences de l’établissement financier.

Les frais de notaire

Dans le cas d’un rachat de crédit immobilier, il est nécessaire de faire une nouvelle hypothèque. Par conséquent, il faut établir l’acte de garantie et enregistrer les nouvelles conditions de prêts, ce qui représente des frais de notaire qui vous seront généralement facturés.

Les pénalités de remboursement anticipé

Vous pouvez être soumis à des pénalités de remboursement anticipé. Cela se produit lorsque vous demandez le remboursement de vos crédits avant leurs échéances. Ces pénalités sont mises en place pour compenser les intérêts que vous auriez dû verser par rapport au calendrier de remboursement initialement prévu. C’est pour cette raison qu’il faut faire très attention aux clauses du contrat de rachat de crédit pour éviter des frais supplémentaires qui peuvent avoir un impact certain sur la profitabilité de votre rachat de crédit.

Le comparateur de rachat de crédit

Avant de se lancer dans un rachat de crédit, il existe un certain nombre d’étapes à réaliser. Parmi celles-ci, l’étape de la comparaison des offres est incontournable. En effet, c’est celle-ci qui vous permettra de vous rendre compte de ce qui est faisable ou non par rapport à votre projet de rachat de crédit. Aussi, cela lui évite de se laisser aller vers des offres en apparence alléchantes, mais qui cachent des frais cachés parfois élevés. 

Pour ce faire, le comparateur de rachat de crédit en ligne peut vous aider. En effet, son fonctionnement est assez facile, il suffit d’avoir un smartphone ou un ordinateur avec une connexion internet pour pouvoir l’utiliser. Avec un comparateur en ligne, vous devez remplir un simple formulaire pour accéder aux meilleures offres de rachat de crédit. Après avoir renseigné quelques informations générales sur votre profil emprunteur, vous avez accès à aux offres des établissements prêteurs les plus adaptées à votre besoin. 

Ainsi, sur la base des informations fournies à travers le formulaire, le comparateur de rachat de crédit en ligne effectue une recherche approfondie et personnalisée parmi toutes les offres du marché. Une fois l’analyse effectuée, le résultat est délivré instantanément. 

Parmi les avantages à utiliser un comparateur de rachat de crédit en ligne, nous pouvons citer le temps que cela permet de gagner. En effet, le comparateur effectue la comparaison en quelques minutes à votre place, au lieu de plusieurs dizaines d’heures si vous deviez le faire vous-même. 

Également, le comparatif en ligne se fait depuis chez soi, sans avoir besoin de se déplacer en agence, ce qui permet encore une fois d’économiser du temps, de l’énergie et d’éviter des dépenses inutiles. Surtout, le comparateur est un outil qui est le plus souvent mis gratuitement à la disposition des utilisateurs. 

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Les précautions à prendre avant de choisir un organisme de rachat de crédit

Il peut être tentant de se lancer hâtivement dans un rachat de crédit. Mais, attention, il y a tout de même des précautions à prendre avant de se lancer aveuglement dans un tel projet.

Vérifier la légitimité et la réputation de l'organisme

Malheureusement, il existe parfois des offres frauduleuses ou trompeuses. C’est pourquoi vous devez prendre les mesures nécessaires pour vous assurer que l’organisme avec lequel vous envisagez de contracter est fiable. Pour ce faire, vous pouvez analyser sa réputation en vérifiant s’il est enregistré et agréé par les autorités compétentes. Ce que vous pouvez aussi faire, c’est de consulter les témoignages et les avis des clients afin d’avoir une idée du professionnalisme de l’organisme. 

Aussi, il est assez facile de trouver ces informations en ligne de nos jours. Toujours est-il qu’un organisme fiable se présentera à vous de manière transparente. En principe, Il vous présentera ses offres, les conditions et frais de manière transparente. Si toutefois vous sentez que vous avez besoin d’aide dans cette démarche, il existe des professionnels agréés pour vous guider. Par exemple, vous pouvez faire appel à un courtier en rachat de crédit qui saura parfaitement vous guider à chaque étape de votre projet. 

Comparer les offres de rachat de crédit

L’étape de la comparaison des offres est essentielle. Comparez tout ce qui peut être comparé, les taux d’intérêt, les conditions de remboursement, les avis clients, etc. Concrètement, vous devez peser le pour et le contre pour chacune des offres existantes parmi tous les établissements prêteurs susceptibles d’accepter votre dossier de rachat de crédit. Même si cela s’apparente comme étant une charge de travail considérable, sachez que le comparateur en ligne peut vous assister en faisant une grande partie des recherches à votre place.

Lire attentivement les conditions contractuelles

Ne signez pas aveuglément votre contrat. Il est primordial de prendre le temps de lire attentivement chaque clause du contrat et de poser des questions si nécessaire à votre interlocuteur. Il est important de prendre connaissance de tout ce que cela implique, car une fois signé, il devient difficile de faire marche arrière. Dans ce contrat, toutes les informations relatives au rachat de crédit sont précisées : la durée de remboursement, les éventuelles garanties et assurances, le taux d’intérêt, etc. 

Si l’un de ces éléments vous semble ambigu, c’est le moment plus que jamais de poser la question au banquier ou à l’employé de l’établissement prêteur. En bref, pensez à examiner en détail le contrat avant de le signer pour éviter tout désagrément. Si vous prenez toutes les précautions nécessaires, vous mettez toutes les chances de votre côté afin d’obtenir et réussir le rachat de crédit que vous souhaitez. 

Les alternatives au rachat de crédit

La renégociation des taux d'intérêt avec les créanciers

Il existe des alternatives au rachat de crédit, à commencer par la négociation des taux d’intérêt de vos crédits actuels. En effet, avant d’envisager un rachat de crédit, pensez à prendre rendez-vous avec vos différents créanciers pour tenter de renégocier les taux d’intérêts de vos dettes.

Généralement, les créanciers se montrent attentifs et compréhensifs, surtout si jusqu’à présent, vous avez respecté votre contrat. Et pour cause, cette alternative est intéressante puisqu’elle vous évite de vous engager dans de nouvelles procédures administratives.

Également, si vous entretenez une bonne relation avec vos créanciers comme avec votre banquier par exemple, vous pouvez librement leur faire part des soucis financiers que vous rencontrez.

La consolidation des dettes par d'autres moyens

Ce que vous pouvez aussi faire avant de vous engager dans un rachat de crédit, c’est de consolider vos dettes avec votre banque. Pour ce faire, vous pouvez vous intéresser au prêt personnel non affecté pour rembourser vos dettes en cours. Assurez-vous de comparer correctement les offres de prêts personnels notamment. Le but est de trouver une offre qui met en avant un taux d’intérêt intéressant.

Également, n’oubliez pas de prendre en compte les frais annexes ainsi que les exigences du prêt personnel. En effet, l’objectif n’est pas de vous mettre une charge supplémentaire sur les épaules mais de vous soulager financièrement. Par conséquent, demandez-vous si cette alternative est véritablement avantageuse pour votre situation personnelle.

Consolider vos dettes c’est aussi revoir ses finances. Ce qui veut dire que vous pouvez revoir votre budget, vos charges mensuelles, etc. Par exemple, essayez de trouver un travail stable ou de demander une augmentation à votre employeur. Même si ces alternatives sont plus difficiles : il ne coûte rien de les tenter.

Enfin, d’autres leviers d’action au rachat de crédit sont possibles. On peut penser aux prêts entre particuliers ou aux aides sociales accessibles sous certaines conditions.

Les impacts du rachat de crédit sur le profil financier

Bien que le rachat de crédit mette en avant de nombreux avantages, il est important de rappeler que cela a un impact sur votre profil financier en tant qu’emprunteur. C’est pourquoi il est nécessaire de réfléchir à la portée de cette opération financière avant de vous lancer. 

Le taux d'endettement

Le rachat de crédit peut avoir un impact important sur votre taux d’endettement. Pour rappel, le taux d’endettement est la part des revenus mensuels qui sont dédiés au remboursement des crédits. Concrètement, le rachat de crédit permet de réduire les mensualités et de diminuer le taux d’endettement. C’est un point positif puisque cela maximise vos futures chances d’obtenir un nouveau crédit à l’avenir si besoin.

Attention, ce critère n’est pas le seul qui doit être pris en compte lorsque vous envisagez de faire un rachat de crédit. En effet, les critères développés précédemment doivent être pris en considération pour déterminer si le rachat de crédit est une bonne option pour vous ou non.

Les revenus Disponibles

En faisant un rachat de crédit, vous rassemblez vos dettes et pouvez réduire le montant de vos mensualités. Tout cela permet de libérer une partie significative de vos revenus pour d’autres projets. Par exemple, ces fonds que vous pouvez libérer peuvent servir à financer des vacances ou à augmenter votre reste à vivre à court terme.

Le score de crédit

Le rachat de crédit peut avoir un impact considérable sur votre score de crédit. Et pour cause, en tant qu’emprunteur, ce score est une mesure de votre fiabilité et de votre solvabilité dans le remboursement de vos emprunts. Si vous prenez au sérieux vos remboursements et que vous gérez votre rachat de crédit avec diligence, vous améliorez progressivement votre score de crédit à long terme. 

Cela vous permet d’obtenir plus facilement un nouvel emprunt si nécessaire et même de bénéficier de conditions plus avantageuses de remboursement. Rappelons tout de même que chaque situation est particulière et que ces impacts peuvent varier d’un emprunteur à un autre.  

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