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Si vous êtes un emprunteur ou consommateur curieux de découvrir comment fonctionne le crédit en 2023 : vous êtes au bon endroit. Ici, nous avons rassemblé pour vous toutes les informations utiles à connaître pour comprendre les bases du crédit.
Vous trouverez dans ce guide les différents leviers qui permettent d’emprunter pour financer un projet personnel ou professionnel avec le crédit. Et pour cause, il est parfois difficile de comprendre la mécanique qui se cache derrière le fonctionnement de cette solution financière.
Pourtant, le crédit joue un rôle considérable dans nos sociétés contemporaines ainsi que pour nos finances. Qu’il s’agisse de financer l’achat d’une maison, d’une voiture ou même d’un prêt pour les études, le crédit est souvent nécessaire pour réaliser ces différents projets.
Ainsi, d’ici quelques instants, vous saurez exactement ce qu’est un crédit. Qu’il s’agisse des différents types de crédit, des critères attendus par les organismes prêteurs ou des stratégies à mettre en place pour maintenir une bonne santé financière, les crédits n’auront plus aucun secret pour vous.
Le crédit est une solution financière qui vous permet d’emprunter de l’argent auprès d’un organisme financier prêteur tel qu’une banque. Naturellement, en tant qu’emprunteur, vous devez vous engager à rembourser le montant que vous empruntez. Ce montant en question est d’ailleurs assorti d’intérêts.
Ainsi, cette opération financière repose sur un accord entre vous et un organisme financier. Cet accord est matérialisé par un contrat de prêt. Au sein de ce contrat sont mentionnés le montant du crédit, son taux d’intérêt, la durée de remboursement ou encore les modalités de remboursement.
Ce qu’il faut savoir, c’est que l’organisme prêteur en question évalue votre solvabilité en tant qu’emprunteur avant de s’engager avec vous. Cette solvabilité repose sur différents critères tels que votre historique de crédit passé ou encore votre profil emprunteur.
Il existe différents types de crédits que voici :
Le crédit personnel est un type de crédit qui vous est accordé afin que vous puissiez en faire un usage personnel, comme son nom l’indique. Vous pouvez vous en servir pour financer des travaux, des vacances ou l’achat d’un téléphone portable par exemple.
Le plus connu de tous les crédits est le prêt immobilier. De même, comme son nom l’indique, il est conçu pour l’achat d’une propriété immobilière. Contrairement au précédent, celui-ci est mis en place pour une longue durée. Il implique un montant bien plus élevé, un apport financier préalable et des garanties.
Le crédit à la consommation est un type de prêt personnel qui est dédié aux dépenses courantes telles que pour l’achat d’électroménager ou encore des dépenses médicales.
Dédié à l’achat d’un véhicule, le crédit auto peut être assorti de conditions particulières comme la mise en garantie d’un véhicule. Les modalités de remboursement varient par rapport à la durée du crédit et de son montant.
Le crédit renouvelable est un type de crédit qui permet un accès à une ligne de crédit pré-approuvée. En ce sens, ce crédit peut être utilisé et remboursé de manière plus flexible. Il est à noter toutefois que les intérêts sont généralement plus élevés qu’un prêt plus classique comme le prêt à la consommation.
Un prêt étudiant peut prendre différentes formes. En effet, il peut prendre la forme d’une bourse d’études ou même d’un prêt privé. Les conditions du prêt étudiant sont spécifiques selon les organismes et les banques. Par exemple, il est possible d’obtenir des prêts étudiants à taux 0 ou à taux réduit.
D’autres crédits moins connus existent, tels que le crédit commercial destiné aux entreprises, le crédit hypothécaire ou le crédit-bail pour la location d’équipements par exemple.
Pour faire un crédit, il est nécessaire de démarrer par l’évaluation de sa capacité d’emprunt. Cela revient à analyser ses revenus, ses dépenses et ses obligations financières.
Et pour cause, afin d’éviter les risques de surendettement, il est souvent très utile de mesurer ce que cette démarche implique ; notamment pour ce qui concerne votre capacité à rembourser le crédit. En ce sens, vous devez déterminer le montant que vous êtes capable de rembourser chaque mois sans pour autant vous mettre en difficulté financière.
Dans cette optique, vous pouvez utiliser un simulateur de crédit en ligne. Cet outil gratuit vous permet de trouver les offres de crédit, les meilleures banques et les établissements financiers adaptés à votre profil emprunteur. Bien souvent, vous avez aussi la possibilité de calculer les taux applicables ainsi que le montant de vos futures mensualités en fonction de ce que vous souhaitez emprunter.
Après avoir évalué votre situation financière et la faisabilité de votre projet de crédit, vie moment est venu d’entamer les recherches sur les différents organismes financiers prêteurs capables de vous financer. Pour ce faire, vous pouvez vous adresser à votre banque actuelle pour débuter, contacter d’autres banques dans votre ville et/ ou faire des recherches sur Internet pour trouver d’autres organismes prêteurs.
L’étape de la comparaison des offres est primordiale. En effet, la comparaison des offres de crédit vous permettra de prendre connaissance de toutes les offres intéressantes en fonction de votre profil, de vos besoins financiers et de vos attentes puis de les comparer entre elles.
Ici, vous aurez un aperçu de ce qui est le plus intéressant pour vous d’un point de vue des taux d’intérêt, des frais de dossier et même des modalités de remboursement. Ce que vous devez aussi prendre en compte, ce sont les éventuelles pénalités de remboursement anticipé. Finalement, cette étape ne doit pas être négligée puisqu’elle sera déterminante pour votre projet de crédit. À cette fin, n’hésitez pas à utiliser un comparateur de crédit en ligne pour comparer et trouver les meilleures offres de crédit adaptées à votre projet.
La constitution de votre dossier constitue une autre étape importante pour laquelle vous devez vous montrer minutieux(se). Effectivement, votre dossier emprunteur doit être complet, précis et honnête. Bien qu’il soit nécessaire de rassembler les justificatifs de vos revenus, relevés bancaires ou encore de vos informations personnelles ; il doit aussi faire preuve d’une transparence sans faille. En effet, l’organisme prêteur doit s’assurer de votre solvabilité et que vous serez sérieux dans vos remboursements. Aussi, un dossier complet le rassurera et il sera alors plus enclin à vous proposer un crédit.
La présentation de votre demande de crédit peut se faire de différentes manières. Soit par courrier, soit en agence bancaire ou encore en ligne depuis votre domicile. Une fois que vous avez effectué votre demande et remis votre dossier complet à l’établissement prêteur, il ne vous reste plus qu’à patienter. S’il manque des pièces justificatives, n’hésitez pas à être réactif pour que votre demande puisse aboutir dans les délais les plus brefs.
Après le dépôt de votre dossier, l’organisme financier prêteur va procéder à une étude de tous les éléments fournis. Parmi ses vérifications, il va évaluer le risque associé à l’accord de crédit ainsi que votre capacité à rembourser votre emprunt en fonction du montant que vous souhaitez emprunter et de l’allocation des fonds.
Pour finir, l’organisme financier prêteur va revenir vers vous avec sa décision finale concernant votre demande de crédit. Dès lors, vous saurez s’il vous octroie ou non le crédit demandé. Si le crédit est octroyé, vous recevrez alors rapidement les détails du contrat pour mettre en place votre nouvel emprunt dans les meilleurs délais.
Ainsi, dès la signature du contrat de prêt par les deux parties (vous-même et le représentant de l’établissement prêteur comme le banquier), vous serez engagé à rembourser les mensualités de votre emprunt en fonction des échéances prévues au contrat. Les fonds seront débloqués et ajoutés au solde de votre compte bancaire.
Pour qu’un organisme puisse vous octroyer un crédit, celui-ci doit effectuer une analyse précise de votre profil emprunteur basée sur des critères objectifs qui lui sont importants. En effet, ces critères permettent de savoir si en tant qu’emprunteur vous serez en capacité ou non, de rembourser le crédit conformément à ce qui a été prévu au contrat. Pour ce faire, trois grands critères sont pris en considération que sont :
L’organisme financier prêteur examine vos revenus actuels. Ici, il s’attend à ce que vos revenus soient suffisamment stables et élevés par rapport à la demande de crédit ; ceci afin que vous puissiez être en capacité de le rembourser et de ne pas vous retrouver en situation d’endettement.
Il s’agit d’étudier la proportion de vos revenus en tant que futur emprunteur qui sera consacré au remboursement du crédit. Autrement dit, il doit être le plus faible possible. Plus le ratio d’endettement sera élevé, plus celui-ci sera l’indicateur d’un potentiel surendettement qui justifierait le refus d’un octroi du crédit.
Ce critère est un facteur déterminant pour l’organisme prêteur. En effet, un historique irréprochable augmente les chances d’obtention du crédit.
Contrairement à ce que l’on peut entendre parfois, non, l’âge n’a pas une grande importance dans l’obtention d’un crédit. Et pour cause, il suffit d’avoir l’âge légal. En France, cet âge légal correspond à la majorité.
Ainsi, les critères personnels se portent plutôt sur le statut de l’emploi. En effet, un salarié ou un retraité ne sera pas considéré de la même manière d’un point de vue financier. C’est pour cette raison que la stabilité professionnelle est prise en compte pour obtenir un crédit. Aussi, un emploi stable en CDI est préféré aux emplois changeants ou aux contrats courts du type CDD.
Également, les antécédents personnels sont pris en considération. Notamment, les historiques de paiement et les antécédents judiciaires qui sont vérifiés.
Pour certains crédits, les organismes financiers prêteurs peuvent exiger des critères supplémentaires. Par exemple, pour un crédit immobilier, l’organisme voudra examiner lui-même la valeur du bien en question. Ainsi, il fera appel à un expert pour déterminer la valeur marchande du bien. Également, il tiendra compte de votre capacité en tant qu’emprunteur à effectuer un apport initial. Il en va de même pour un crédit auto. En outre, l’établissement financier prendra en compte le kilométrage maximum ainsi que l’âge du véhicule.
Pour sécuriser le prêt, certains types de crédits et d’établissements peuvent exiger une garantie. Par exemple, le prêt hypothécaire exige une garantie sur un bien immobilier que vous concédez à mettre en garantie afin d’assurer le remboursement.
Il est à noter que dans certaines circonstances, l’organisme financier prêteur a le droit de saisir le bien immobilier si vous ne remboursez pas votre crédit dans les termes du contrat.
Ainsi, l’organisme pourra prendre des mesures par rapport au bien mis en jeu pour le revendre et récupérer les fonds qu’il a prêtés en cas de non-remboursement.
En résumé, il s’agit d’une assurance que l’organisme met en place pour se protéger d’un éventuel non-remboursement. Cela réduit considérablement les risques pour lui puisqu’en tant qu’emprunteur, vous savez à l’avance que vous pouvez perdre votre bien et qu’en principe, vous ferez tout votre possible pour rembourser le prêt. Si le prêt n’est pas remboursé alors les fonds issus de la vente du bien viendront rembourser le montant emprunté.
Aussi, pour éviter tous désagréments et mauvaises surprises, il est conseillé de vérifier attentivement les termes ainsi que les conditions du contrat avant de le signer. N’hésitez pas à demander des clarifications concernant certaines clauses pour éviter toutes mauvaises surprises.
Les avantages que représente le crédit sont nombreux. Ainsi, le premier à citer est celui du financement de différents projets. L’envie de s’acheter une maison ou une voiture ; le besoin d’effectuer des travaux ou de partir en vacances ; le projet de faire des études etc.
Tant de projets, de besoins, d’envies, qui s’annoncent parfois difficiles voire impossibles sans une aide financière extérieure. Dès lors, grâce au crédit, ces projets sont désormais possibles pour tous les foyers.
Et pour cause, le crédit est une option idéale pour débloquer rapidement des fonds pour financer son projet. Bien que les démarches puissent effrayer, le crédit représente la solution numéro un pour financer efficacement et rapidement un projet personnel ou professionnel.
Le deuxième avantage majeur du crédit est sa souplesse et sa flexibilité. Puisque le crédit permet d’étaler le remboursement sur une longue durée, cela réduit le montant des mensualités à payer. De cette façon, cela facilite grandement la gestion de votre budget. Également, la flexibilité des organismes prêteurs permet parfois de modifier les échéances en cas de difficulté financière temporaire.
Le crédit accompagne les emprunteurs tout au long de leur vie. Ainsi, dès le premier crédit, vous pouvez obtenir un historique de crédit positif. Ainsi, vous mettez toutes les chances de votre côté pour vos éventuels futurs crédits.
Dès lors, un historique de crédit positif facilitera grandement vos démarches dans le futur et les organismes financiers prêteurs vous feront plus facilement confiance lorsque vous avez un historique de crédit irréprochable.
En remboursant le crédit de manière sérieuse, vous vous dessinez une réputation de bonne solvabilité. En effet, ce facteur est véritablement très important puisqu’il vous ouvrira la porte à de futurs crédits à des taux avantageux.
Bien que le crédit offre de nombreux avantages, il doit être pris au sérieux. Et pour cause, une gestion imprudente des finances et du crédit entraînera des pénalités parfois considérables.
Et c’est sans compter le surendettement auquel vous vous heurterez en tant qu’emprunteur. Par conséquent, il est important pour ainsi dire primordial de mesurer les conséquences qu’un crédit suppose. Il faut savoir profiter des avantages que le crédit met en avant, tout en conservant une situation financière convenable et positive.
Comme nous l’avons expliqué précédemment, avant de démarrer les démarches pour contracter un crédit, il y a des étapes à respecter. Parmi celles-là, il y a l’étape de la comparaison des crédits qui nécessite une attention particulière.
En effet, comparer les offres de crédit permet d’une part d’avoir une vision précise de ce qu’il est possible d’emprunter, les montants, les taux et les conditions d’emprunt. D’autre part, cela permet de pouvoir mettre en concurrence différents organismes prêteurs afin de négocier les conditions les plus favorables pour vous. Enfin, la comparaison des offres vous offre la possibilité in fine de sélectionner la meilleure.
Pour ce faire, il existe des outils fabuleux qui aident les emprunteurs à avoir connaissance des différentes offres disponibles sur le marché.
Ces outils sont les comparateurs de crédit. Il s’agit d’un service en ligne souvent gratuit qui met en comparaison toutes les offres. Ainsi, grâce à un simple formulaire qui ne prend que quelques minutes à remplir, l’outil en ligne calcule les meilleures options qui seront susceptibles de vous convenir en tant que futur emprunteur.
Rapidement, vous pouvez bénéficier d’un comparatif complet et personnalisé, le tout depuis votre ordinateur, mobile ou tablette. À travers le comparatif des crédits, vous pouvez accéder à l’offre qui est la plus adaptée à vos besoins et qui prend en compte les taux d’intérêt, les frais annexes, la durée de remboursement, de même que les conditions générales de remboursement.
Ainsi, le comparateur de crédit en ligne permet un véritable gain de temps et d’énergie, notamment pour tous ceux qui ne peuvent pas se rendre auprès de chaque organisme prêteur pour comparer les offres disponibles.
En utilisant cet outil, vous pouvez accéder facilement et rapidement aux multiples offres de crédit avec vue globale, le tout sur une seule et même page. Surtout, le comparateur de crédit nécessite simplement une connexion Internet et un appareil connecté pour fonctionner.
Après avoir renseigné des informations générales sur votre profil emprunteur ainsi que sur vos besoins, le comparateur en ligne effectue un travail d’analyse et de recherche ; puis vous délivre un résultat personnalisé avec la ou les meilleures offres de crédit. Dès lors, vous aurez accès à l’offre de crédit le plus compétitive. Il ne vous restera plus qu’à débuter les démarches simplement auprès de l’organisme prêteur.
Bien que les avantages du crédit soient nombreux et très intéressants, il existe néanmoins certains inconvénients, à commencer par le coût total du crédit. En effet, lorsque vous contractez un crédit, vous devez non seulement rembourser le montant total de la somme empruntée, mais vous devez aussi payer des frais supplémentaires et des intérêts.
Tous ces frais combinés font une différence considérable dans le coût total du crédit. D’ailleurs le taux d’intérêt varie selon le type de crédit que cela concerne. Il peut aussi changer en fonction de votre historique de crédit emprunteur voire même des conditions du marché.
Quoi qu’il en soit, le taux d’intérêt représente un coût majeur dans le montant final du crédit. Également, c’est sans compter les frais annexes tels que les frais de dossiers, l’aide d’un courtier en crédit ou la nécessité d’un spécialiste dans le cas par exemple d’une garantie hypothèque. Les frais annexes peuvent aussi concerner des frais liés à une assurance ou à des remboursements anticipés.
Finalement, le montant d’un crédit ne repose pas uniquement sur le montant emprunté. Le coût total du crédit doit être pensé comme l’addition de tous les frais associés à cette demande. Il est donc nécessaire de prendre ce critère en compte lors de l’évaluation de la pertinence d’une demande de crédit. C’est aussi pour cette raison que comparer les offres s’avère pertinent pour tout projet nécessitant un financement par le crédit.
S’engager dans un crédit sans prendre en considération les éléments précisés dans cet article peut être dangereux. Plus précisément, le risque de surendettement est le deuxième inconvénient que suppose le crédit.
Il faut dire que les offres de crédit peuvent parfois être alléchantes. Ainsi, il peut être tentant de s’engager dans un tel projet, car celui-ci suppose beaucoup d’avantages. Toutefois, tous les emprunteurs ne sont pas en capacité de gérer cette opération financière. Par ailleurs, emprunter au-delà de ses moyens représente un véritable risque de ne plus pouvoir rembourser le crédit et donc de se retrouver en situation de surendettement qui peut à son tour dans certains cas conduire au fichage à la banque de France.
En outre, les mensualités peuvent être élevées, ce qui peut rendre difficile la gestion du budget. Également, vous risquez de ne pas pouvoir assumer d’autres obligations financières si vous vous retrouvez endetté. Enfin, épargner de l’argent peut s’avérer compliqué si les revenus ne suivent pas après la souscription du crédit. Pour toutes ces raisons, il est préférable de bien évaluer votre capacité financière avant de contracter un crédit; ceci pour vous assurer que les mensualités restent gérables par rapport à votre budget.
Contractez un crédit, c’est s’engager sur du long terme avec des conditions et obligations définies entre vous et l’organisme financier prêteur.
En ce sens, certains emprunteurs peuvent avoir quelques craintes puisque cela signifie qu’une partie importante de leurs revenus seront consacrés au remboursement du prêt, à long terme. Ce qui veut dire aussi que vous devez avoir pour priorité votre crédit en cours et que vous devez parfois, plus ou moins, délaisser les autres dépenses.
C’est sans compter le fait que certains crédits imposent des clauses restrictives. Par exemple, un organisme financier prêteur peut interdire la vente d’un bien immobilier hypothéqué.
Pour contracter un crédit et le maintenir dans de bonnes conditions ; vous pouvez mettre en place quelques bonnes pratiques. D’abord, vous devez établir un budget et vous y tenir. Une gestion efficace de votre crédit passe par un budget solide. En partant de vos dépenses mensuelles et de vos revenus, vous devez établir une somme que vous pensez pouvoir consacrer à un crédit avant de souscrire à l’emprunt.
Pour éviter le surendettement, il est recommandé d’emprunter de manière responsable. Autrement dit, vous ne devez pas emprunter une somme dont le remboursement vous empêchera de couvrir vos dépenses de la vie courante. C’est pour cette raison que l’évaluation soigneuse de votre capacité de remboursement est primordiale.
Également, le crédit ne doit pas être utilisé de manière impulsive. Ayez en tête votre situation financière présente et future avant de vous engager dans un nouvel emprunt. Pour ce faire, optez pour une utilisation réfléchie et responsable du crédit contracté. En ce sens, pour éviter le surendettement, il est utile de tenir compte de vos besoins réels plutôt que de vos envies et désires.
Au risque de devoir régler des pénalités financières et d’entacher votre historique de crédit : vous devez rembourser vos mensualités de manière régulière et dans les termes prévus par le contrat de prêt.
Pour ce faire, il est nécessaire de respecter les dates d’échéance et d’organiser vos dépenses financières en conséquence. Ce qui peut être intéressant ici, c’est de mettre en place un paiement automatique auprès de votre banque ou de votre organisme prêteur actuel afin de ne pas oublier de régler vos mensualités dans les délais.
Il arrive parfois qu’une situation professionnelle ou personnelle vienne chambouler ses finances. À cet effet, l’état des finances peut en prendre un coup au point que cela peut vous mettre en difficulté pour rembourser votre crédit. Si tel est le cas, n’hésitez pas à prendre contact avec votre organisme prêteur.
Ainsi, vous pouvez demander à revoir les conditions du crédit. Par exemple, vous avez la possibilité de demander que la durée de l’emprunt soit allongée afin d’alléger vos mensualités. Également, vous pouvez renégocier votre taux d’intérêt.
De manière générale, si votre historique de crédit est irréprochable, l’organisme prêteur peut se montrer plus flexible pour vous éviter davantage de problèmes financiers. En effet, l’organisme prêteur peut y voir aussi des avantages puisqu’en renégociant votre crédit, il se protège lui aussi d’éventuels retards ou défauts de paiement.
En mettant en place ces pratiques, vous mettez toutes les chances de votre côté pour gérer convenablement votre remboursement de crédit. Enfin, sachez que ce qui peut vous permettre de gérer de manière saine votre remboursement, c’est la discipline financière, la planification et le suivi régulier de votre budget.
La meilleure alternative au crédit est sans aucun doute l’épargne. Surtout, elle est la plus simple en ce qu’elle ne nécessite aucune démarche particulière. La plupart du temps, les emprunteurs décident de contracter un crédit parce qu’ils sont pressés pour satisfaire un projet. Et, il faut dire que l’épargne est une alternative au crédit qui demande davantage de patience.
Bien que mettre de côté de l’argent peut s’avérer long si l’on a pour ambition de rassembler une grande somme d’argent : elle s’avère la plus simple d’un point de vue administratif. Surtout, elle vous évite tout ce qu’implique un remboursement de crédit sur de nombreuses années. Ainsi, l’épargne est une alternative financière qui rend plus autonome et qui vous tient loin des inconvénients du crédit.
Les prêts entre les particuliers sont une alternative qui permet d’emprunter une somme auprès d’individus (personnes physiques dans un langage plus juridique) plutôt qu’auprès d’organismes prêteurs. L’avantage ici, c’est que cela peut facilement se faire depuis des plateformes en ligne. Sur ces plateformes, les futurs emprunteurs sont mis en relation avec des prêteurs privés.
En outre, les conditions sont plus flexibles que dans le cas d’un crédit classique, notamment d’un point de vue administratif. Par exemple, les taux d’intérêt sont souvent plus bas et l’approche est davantage personnalisée.
Toutefois, il est conseillé de rester prudent lors du choix de cette alternative puisqu’il arrive parfois que certaines plateformes aient recours à des arnaques. Même si cela est rare, il existe un risque à prendre en considération.
En France, le gouvernement a mis en place de nombreuses aides pour accompagner les citoyens dans le financement de leur projet. Certaines aides peuvent être une alternative au crédit classique. Par exemple, au lieu de contracter un prêt étudiant, il existe la bourse étudiante.
Son avantage principal est qu’elle ne nécessite aucun remboursement et que les fonds sont alloués en fonction d’une situation personnelle de l’étudiant. Ainsi, les aides que propose l’État français visent à accompagner les personnes et les entreprises tout en leur fournissant les fonds nécessaires pour financer leur projet.
Autre exemple, le gouvernement français propose une garantie de prêt. Cette aide en question permet de faciliter l’accès au crédit. En d’autres termes, cette alternative accompagne les futurs emprunteurs afin qu’ils puissent bénéficier de conditions plus favorables.
Quel que soit le projet que vous avez, il existe des aides financières pour vous aider à le réaliser. Chaque programme a ses propres conditions d’éligibilité. Par conséquent, se renseigner sur les aides que proposent les institutions peut s’avérer fructueux.
Notez que chaque alternative au crédit représente des avantages et des inconvénients selon les attentes et les besoins de chacun. Ainsi, prendre le temps d’évaluer chaque option disponible pour financer un projet constitue une véritable nécessité.
Parfois même, la combinaison de plusieurs alternatives peut s’avérer bénéfique. Souvent, épargner tout en contractant un crédit s’avère être la meilleure solution pour favoriser une santé financière positive et durable.
