Vous souhaitez obtenir un rachat de crédit surendettement ? Le rachat de crédit est plus difficile à obtenir lorsque l’on est surendetté, mais il reste possible. Découvrez toutes les solutions qui s’offrent à vous pour bénéficier du rachat de vos prêts immobiliers ou prêts à la consommation même si vous êtes en situation de surendettement.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit surendettement ?
Le rachat de crédit surendettement permet de regrouper ses crédits en cours en un seul nouveau prêt, avec une mensualité unique, même si l’on est en situation de surendettement.
On dit qu’une personne est surendettée lorsqu’elle ne peut plus faire face à ses dettes. En général, on considère que le surendettement commence lorsque le taux d’endettement est supérieur à 35 %.
Le surendettement peut survenir après avoir contracté trop de crédits, ou après un événement de vie brutal comme une perte d’emploi, un divorce, une maladie… Une mauvaise gestion de sa situation financière peut aussi conduire à un taux d’endettement trop élevé.
Le rachat de crédit peut être une solution en cas de taux d’endettement trop élevé. En effet, cette opération financière permet de diminuer son taux d’endettement en baissant le montant total des mensualités à rembourser. Parce que les échéances mensuelles sont réduites, l’emprunteur augmente son reste à vivre, ce qui diminue automatiquement le taux d’endettement.
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Rachat de crédit surendettement : c’est possible ?
Le rachat de crédit avec un gros surendettement est possible, mais très difficile à obtenir. Les personnes qui se trouvent en situation de surendettement seront généralement inscrites par leur banque au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
Théoriquement, être inscrit au FICP n’empêche pas de faire une demande de regroupement de crédits. Mais dans la pratique, les organismes prêteurs fixent un taux d’endettement maximal de 33 %. C’est-à-dire qu’au-delà de 33 % (voire 35 % selon les banques), le rachat de crédit ne sera pas accordé, car trop risqué pour l’organisme de crédit.
De plus, lorsque la banque étudie votre dossier de demande de regroupement de prêts, elle peut consulter le FICP pour voir si vous y êtes inscrit. Une inscription au FICP peut être un motif pour une réponse négative à votre demande de rachat.
Toutefois, demander un rachat de crédits lorsque l’on se trouve en situation de surendettement reste possible. En effet, si l’emprunteur est légèrement surendetté, mais que les autres éléments de son profil emprunteur sont favorables (un revenu élevé et régulier, peu de charges, un historique bancaire par ailleurs irréprochable…), l’organisme pourra accorder le rachat de crédit.
Généralement, les personnes qui sont surendettées, mais n’ont pas encore déposé de dossier de surendettement auprès de la Banque de France, synonyme de gros surendettement, pourront obtenir plus facilement un regroupement de crédit.
Pour résumer, il est donc possible d’obtenir un rachat de crédit si l’on est surendetté sous plusieurs conditions :
- Être légèrement surendetté
- Avoir un profil emprunteur solide : l’établissement bancaire va regarder des critères comme votre âge, votre profession et la nature de votre contrat de travail, votre situation familiale, vos charges…
- Ne pas avoir déposé de dossier de surendettement à la Banque de France
Quel rachat de crédit en étant surendetté ?
Si vous souhaitez obtenir un rachat de crédit surendettement, afin d’évaluer la possibilité d’un rachat de crédit immo ou conso, nous vous conseillons de commencer par solliciter plusieurs organismes de prêt.
Si plusieurs établissements bancaires refusent votre demande de rachat, car votre taux d’endettement est supérieur à 35 % et que votre profil emprunteur reste assez fragile, vous pourrez vous tourner vers votre banque, c’est-à-dire celle auprès de laquelle vous avez contracté les crédits que vous avez en cours.
Votre banque vous connait bien et vous fait confiance, surtout si vous avez eu un historique bancaire irréprochable sur les derniers mois. Cette option peut être intéressante pour les emprunteurs qui ont contracté trop de crédits et ne parviennent plus à faire face aux remboursements mensuels, sans pour autant avoir une mauvaise gestion de leurs comptes bancaires.
Dans ce cas-là, votre banque pourra vous accorder un rachat de crédit pour alléger vos charges mensuelles et rééquilibrer votre budget.
Si votre banque vous refuse le rachat de crédit immobilier ou crédit conso, car votre taux d’endettement est trop élevé, la dernière solution consiste à déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
Cette solution est à choisir uniquement en dernier recours puisqu’une fois que vous aurez déposé votre dossier de surendettement, vous serez inscrit au FICP pendant 8 ans maximum, jusqu’à ce que votre situation soit régularisée.
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Comment obtenir un rachat de crédit surendettement ?
Pour obtenir un rachat de crédit en situation de surendettement, il existe quelques astuces.
Préparer un dossier de financement solide
La première astuce pour obtenir un rachat de crédit et surendettement est de monter un dossier de financement solide. Le dossier de demande de rachat est très important, car c’est à partir des éléments fournis que la banque va établir votre scoring bancaire.
Ce scoring bancaire va lui servir de base pour analyser la faisabilité de votre rachat. Plus votre dossier est complet et solide, plus vous allez rassurer la banque sur votre solvabilité malgré le surendettement.
Pour préparer un dossier de financement solide, commencez par rassembler tous les justificatifs nécessaires : relevés bancaires, documents relatifs aux crédits en cours, documents d’identité, justificatifs de votre situation personnelle et professionnelle…
Ensuite, présentez un plan d’action concret et réaliste pour vous sortir du surendettement. Ainsi, vous montrerez à la banque que vous avez un plan pour rebondir et faire baisser votre taux d’endettement, et que pour le mettre en œuvre, vous avez besoin de ce rachat de prêts.
Il est très important aussi de mettre en avant les éléments solides de votre dossier de demande de rachat : votre âge, votre situation professionnelle stable, votre statut de propriétaire, ou encore votre gestion bancaire irréprochable.
Si vous pouvez appuyer votre rachat de prêts avec une garantie, comme l’hypothèque d’un bien immobilier ou une caution, cela va aussi intéresser la banque et renforcer la solidité de votre profil emprunteur.
Faire appel à un courtier en rachat de crédit
Pour obtenir plus facilement un rachat de crédit malgré un surendettement, il est conseillé de faire appel à un courtier en rachat de crédits. Ce professionnel est un expert du regroupement de prêts, et il fera l’intermédiaire entre la banque et vous pour vous obtenir la meilleure offre.
Si vous êtes fiché FICP, sachez qu’il existe des courtiers spécialisés dans l’obtention de rachats de prêts pour les interdits bancaires.
Grâce à son expertise et à son réseau, le courtier en rachat de crédit pourra trouver une offre de rachat adaptée à votre budget et à votre situation financière. De plus, il pourra vous aider à monter un dossier de financement solide et complet pour que vous puissiez mettre toutes les chances de votre côté.
Enfin, sachez que tant que vous n’avez pas signé une offre de rachat, vous n’aurez pas de frais de courtage à payer. Certains courtiers ne demandent pas d’honoraires, car ils sont rémunérés par la banque et non par le client.
Les alternatives au rachat de crédit en cas de surendettement
Vous n’avez pas réussi à obtenir un rachat de crédit à cause d’un surendettement ? Il existe quelques alternatives intéressantes :
- Rééchelonner la dette auprès de vos créanciers. Si vous voyez que vous ne serez plus en mesure de rembourser les échéances mensuelles de votre crédit aux conditions fixées par le contrat de prêt, vous pouvez essayer de demander à votre banque une réduction du montant des mensualités et, en contrepartie, d’allonger la durée de remboursement.
- Obtenir un rachat de crédit hypothécaire (si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier). Ce type de rachat de crédit consiste à mettre votre bien en garantie par hypothèque. Autrement dit, si vous ne parvenez plus à rembourser le nouveau crédit, la banque aura le droit de vendre votre bien.
- Contacter une association d’aide aux surendettés comme CRESUS ou l’UNAF
- Saisir gratuitement le médiateur bancaire ou la Commission de surendettement en cas de litige avec la banque
- En dernier recours, lancer une procédure de surendettement auprès de la Banque de France en saisissant la commission de surendettement des particuliers. Cette commission va mettre en place un plan de redressement avec l’accord de vos créanciers. Ce plan peut effacer la dette, geler les remboursements ou échelonner la dette. Cette procédure se fait entièrement en ligne via un processus confidentiel et sécurisé.
