Le rachat de crédit gros surendettement est compliqué. Selon le niveau de surendettement et votre profil emprunteur, il se peut que la banque rejette votre demande de rachat de prêt et que vous n’ayez pas d’autre solution que de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Découvrez comment mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir un rachat de crédit même avec un gros surendettement et quelles alternatives existent.
Rachat de crédit gros surendettement : qu’est-ce que c’est ?
Le rachat de crédit en cas de gros surendettement consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul nouveau prêt, qu’il s’agisse de crédits à la consommation, de crédits renouvelables ou de prêts immobiliers, alors que l’on est en situation de surendettement. On se trouve en surendettement est lorsque l’on ne peut plus faire face à ses dettes, quelle qu’en soit la raison : licenciement, maladie, divorce, mauvaise gestion de sa situation financière…
Les personnes qui se trouvent en situation de surendettement pourront accéder moins facilement au crédit. En effet, les organismes prêteurs fixent généralement un taux d’endettement maximal de 33 %. Toutefois, en théorie, une personne qui a été inscrite au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) suite à un gros surendettement est en droit d’obtenir un rachat de crédit. Mais dans la pratique, les banques vont plus facilement accorder un rachat de crédit aux emprunteurs qui ont eu plusieurs incidents de paiement pour un crédit qu’aux emprunteurs en gros surendettement. Le rachat de crédit gros surendettement est donc possible mais très compliqué car peu d’établissements bancaires l’accordent.
Est-il possible de faire un rachat de crédit avec un gros surendettement ?
Oui, il est possible de faire un rachat de crédit avec un gros surendettement, même si cela est très compliqué. Tout dépend de la situation financière dans laquelle se trouve l’emprunteur.
Si l’emprunteur est en situation de surendettement et qu’il a du mal à rembourser ses mensualités de crédit, mais que sa situation de surendettement n’a pas encore été reconnue par la Banque de France, alors il pourra faire racheter ses prêts à la consommation ou crédits immo.
En revanche, s’il a déjà déposé un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, alors il ne pourra pas obtenir de rachat de crédit car les banques n’ont pas le droit de prêter à un particulier officiellement déclaré en état de surendettement. Il faudra attendre que la procédure de redressement de la Banque de France soit terminée pour pouvoir à nouveau demander un regroupement de crédit.
Suite à une demande de rachat avec surendettement, l’établissement bancaire prêteur va prendre en compte plusieurs facteurs pour accepter ou non votre demande de regroupement de crédits avec surendettement : votre âge, votre situation familiale et professionnelle, la nature de votre contrat de travail, vos revenus…
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Quel rachat de crédit avec un gros surendettement ?
Si vous souhaitez demander un rachat de crédit avec gros surendettement, il est conseillé de d’abord se tourner vers des banques pour demander un rachat de crédit immobilier ou conso. Si plusieurs banques refusent votre demande car votre dossier est trop fragile et que votre taux d’endettement dépasse les 35 %, alors la solution de dernière chance est le dépôt d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Il s’agit toutefois d’un dernier recours car une fois le dossier déposé, les rachats de crédits ne sont plus possibles.
Il faut savoir que lorsque le surendettement reste assez faible, le rachat de crédits peut être une solution car vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à rembourser et une seule assurance de prêt à payer. Le rachat de crédits permet ainsi de rééquilibrer votre budget en allégeant les charges mensuelles et d’y voir plus clair dans votre budget pour mieux gérer vos remboursements.
Toutefois, lorsque le surendettement est très élevé, et que la situation devient hors de contrôle ou que vous ne parvenez pas à obtenir le rachat de vos crédits en cours, il sera plus intéressant de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Vous serez alors inscrit au FICP pendant 8 ans maximum (jusqu’à ce que votre situation soit régularisée).
Rachat de crédit gros surendettement auprès de la Banque de France
Si vous ne pouvez pas obtenir de rachat de crédit gros surendettement, il faudra lancer une procédure de surendettement auprès de la Banque de France en saisissant la commission de surendettement des particuliers. Cette commission va mettre en place un plan de redressement en accord avec l’emprunteur et ses créanciers.
Il peut s’agir d’un accord à l’amiable avec les créanciers pour effacer les dettes, un gel des remboursements ou un échelonnement des dettes. Cette démarche peut être faite entièrement en ligne depuis janvier 2021, à travers une procédure confidentielle et sécurisée. Toutefois, comme nous l’avons souligné précédemment, cette solution est un choix de dernier recours car une fois que vous avez déposé un dossier de surendettement, les banques ne pourront plus financer de projet de regroupement de crédits.
Optimiser son rachat de crédit gros surendettement en passant par un courtier
Si vous avez la possibilité de faire un rachat de crédit avant gros surendettement, sachez que cette opération financière ne va pas effacer vos dettes mais simplement étaler leur remboursement sur une durée plus longue que celle initialement prévue, pour vous laisser le temps de rééquilibrer votre budget.
Nous vous conseillons de commencer par faire appel à un courtier spécialisé dans le regroupement de crédits pour FICP. En effet, même si vous n’êtes pas encore en situation de gros surendettement, dès lors que vous dépassez les 35 % de taux d’endettement, l’obtention d’un rachat de prêt sera plus compliqué pour vous.
Passer par un intermédiaire spécialisé vous permettra de mettre toutes les chances de votre côté. Le courtier en rachat de crédit FICP pourra grâce à son expertise et à son réseau vous trouver une offre de rachat adaptée à votre profil emprunteur.
Vous pouvez aussi passer par des associations d’aide aux surendettés comme CRESUS ou l’UNAF ou saisir le médiateur bancaire. Ces solutions vous permettent de trouver plus facilement une offre de rachat sans avoir à passer par la simulation de rachat de crédit.
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Préparer un dossier solide pour son rachat de crédit gros surendettement
Pour obtenir un rachat de crédit avec gros surendettement, il est très important de soigner son dossier de financement. Plus votre dossier sera solide, plus vous aurez des chances d’obtenir un regroupement de prêts même avec un taux d’endettement élevé. Le dossier doit non seulement comprendre toutes les pièces justificatives demandées, mais aussi un plan d’action concret et réaliste qui explique à l’établissement bancaire comment remédier à votre situation de surendettement.
Tous les éléments positifs de votre profil emprunteur doivent être mis en avant : votre âge, votre situation professionnelle, votre contrat de travail, votre statut de propriétaire… N’hésitez pas à joindre plus de justificatifs que ce qui est demandé par la banque, il vaut mieux trop que pas assez ! Et si vous pouvez fournir une garantie, comme l’hypothèque de votre bien immobilier, cela va également appuyer votre dossier et faire pencher la balance en votre faveur.
Quelles alternatives pour un rachat de crédit gros surendettement ?
Si vous ne parvenez pas à obtenir un rachat de crédit gros surendettement, il existe des alternatives. La première est le rééchelonnement de la dette auprès de vos créanciers. Si vous prévoyez que vous ne serez plus en mesure de régler les échéances de votre crédit aux conditions du contrat de prêt initial, vous pouvez contacter l’établissement bancaire ou l’organisme de crédit pour réduire le montant des échéances et prolonger la durée de remboursement.
La seconde alternative au rachat de crédit gros surendettement est le regroupement de prêt hypothécaire (si vous êtes propriétaire). Il permet de regrouper ses crédits avec une garantie par mise en hypothèque de votre bien immobilier. Si vous n’êtes pas propriétaire, un proche peut se porter garant pour vous en mettant son bien en hypothèque.
