Si vous envisagez un rachat de crédit, sachez que des pièges sont à éviter. En effet, le rachat de crédits est une opération financière qui demande de réfléchir à son projet en amont. Un piège très courant à éviter consiste à ne pas comparer les offres ou de se faire accompagner par un mauvais professionnel par exemple. Découvrez toutes les erreurs à éviter pour réussir votre opération de regroupement de prêts dans la suite de notre article.
Rachat de crédit piège à éviter n°1 : penser que le rachat de crédit est une solution miracle
Lors d’un rachat de crédit, le piège à éviter n°1 est de considérer que le rachat de vos prêts par un nouvel organisme prêteur est une solution miracle. En réalité, faire racheter vos crédits en cours ne vous protégera pas nécessairement du surendettement. En fonction de votre situation financière et de votre taux d’endettement, ce n’est pas toujours la bonne solution.
C’est pourquoi, il est très important de faire un premier point sur votre situation financière et sur vos besoins avant de vous lancer dans le regroupement de crédits. À cette étape, échanger en direct avec un conseiller peut vous permettre d’éviter de tomber dans ce piège à éviter du rachat de crédit.
Rachat de crédit piège à éviter n°2 : se précipiter
Avec un rachat de crédit, le piège à éviter n°2 est celui de se précipiter, c’est-à-dire de réaliser un rachat de crédits en urgence sans prendre le temps de se poser et de réfléchir au préalable. Les apparences peuvent être trompeuses : ce n’est pas parce qu’une banque vous offre un rachat de crédit au meilleur taux que vous allez faire des économies. Il est donc important de bien réfléchir avant de conclure un contrat de rachat de prêts.
D’autant plus que le regroupement de crédit est un engagement sur une nouvelle durée d’emprunt, généralement plus longue que la durée de remboursement actuelle prévue par votre contrat de prêt. Vous devez donc, avant d’accepter toute offre de rachat de crédit, être capable de vous projeter avec une vision long terme.
C’est pourquoi, il est préférable dans un premier temps d’utiliser un comparateur de rachat de crédit en ligne. Cet outil vous permet de comparer plusieurs offres de rachat afin de trouver celle qui correspond le mieux à votre profil emprunteur. N’hésitez pas à utiliser plusieurs comparateurs et de faire différentes simulations de rachat de crédit afin d’obtenir toutes les informations nécessaires avant de prendre une décision finale.
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Rachat de crédit piège à éviter n°3 : ne pas prendre le temps d’évaluer son besoin
Lorsqu’on fait un rachat de crédit, le piège à éviter n°3 est de ne pas prendre le temps d’évaluer ses besoins. Ainsi, avant de vous lancer dans une demande de rachat, il est important de vous poser les bonnes questions, à commencer par : Pourquoi je souhaite faire racheter mes crédits à la consommation et/ou prêts immobiliers par exemple.
Ainsi, il peut y avoir plusieurs raisons qui vous motive à avoir recours à cette opération financière : faciliter la gestion de vos finances, allonger la durée de remboursement tout en diminuant les mensualités pour faire baisser votre taux d’endettement, augmenter votre reste à vivre, obtenir de la trésorerie, contracter un nouveau prêt pour de nouveaux projets etc.
Vous devez aussi faire le point sur le montant total que vous pouvez rembourser chaque mois par rapport à vos revenus. Ainsi, en fonction de ces réponses, vous pourrez sélectionner des offres de rachats dont les conditions (mensualité, échéances, durée de remboursement etc.) répondent à vos exigences.
Également, il est important d’évaluer la faisabilité d’un rachat de crédit en fonction de votre situation personnelle et financière avant de démarrer. C’est pourquoi, si vous n’avez pas de revenus fixes, que vous n’avez pas de visibilité sur vos revenus futurs ou que vous êtes souvent à découvert, il faudra peut-être vous tourner vers une alternative moins risquée.
Par exemple, nous pouvons citer la renégociation de votre crédit immobilier ou de votre assurance emprunteur pour faire des économies et sortir de l’endettement.
Rachat de crédit piège à éviter n°4 : ne pas comparer les offres
Le 4ème piège à éviter d’un rachat de crédit est de ne pas comparer les offres. Vous l’aurez compris, il est nécessaire de bien préparer son regroupement de prêts en amont. Comparer les offres vous permet de choisir la meilleure offre en fonction de vos besoins et de pouvoir négocier directement avec les organismes de rachat, dont un meilleur taux d’intérêt.
Ainsi, pour comparer les offres, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne. Il s’agit d’un outil simple, gratuit et sans engagement. Celui-ci vous donne un aperçu des conditions d’un rachat de prêts pour être ensuite mis en relation avec le meilleur établissement bancaire en fonction de votre situation et de vos crédits en cours à regrouper.
Vous pouvez aussi élaborer une liste des banques et établissements prêteurs vous-mêmes en effectuant pour chacun d’entre eux une simulation de rachat de crédit en ligne. Cela vous donnera pour chaque organisme de prêt un aperçu de l’offre de rachat proposée. Il sera ainsi plus facile pour vous de comparer les propositions puis de sélectionner la meilleure offre de rachat de crédit pour éviter le piège n°4.
Rachat de crédit piège à éviter n°5 : comparer uniquement les taux d’intérêts
Pour un rachat de crédit, le piège à éviter n°5 est de comparer uniquement les taux d’intérêt lors de l’étape de la comparaison des offres.
Ainsi, pour commencer, il convient de rappeler qu’il ne faut pas confondre le taux nominal et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). En effet, ce dernier englobe le taux nominal, l’assurance de prêt, les frais de garantie, frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé.
Dès lors, comparer les TAEG est bien plus efficace que de comparer uniquement les taux nominaux des différentes offres. Et pour cause, il représente ce que va réellement vous coûter le rachat de crédit. Cependant, ce n’est pas le seul critère à prendre en compte lorsque l’on compare les offres de rachats.
En effet, il est important aussi de comparer les conditions du nouveau prêt. Une offre peut être plus intéressante du point de vue du TAEG mais moins du côté des mensualités. Ainsi, en fonction des besoins que vous aurez définis au préalable, il faut donc prendre en compte ces autres éléments pour déterminer la meilleure offre, sans vous baser uniquement sur le coût total du crédit.
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Rachat de crédit piège à éviter n°6 : ne pas prendre en compte les frais liés au rachat
Cela nous amène à un autre piège à éviter du rachat de crédit : celui de ne pas prendre en compte les frais liés à cette opération financière. En effet, faire racheter ses prêts à la consommation ou crédits immobiliers n’est pas gratuit. Cette opération implique divers frais :
- Les frais de dossier : ils correspondent en théorie à 1% du montant emprunt, mais on observe de grandes variations d’un organisme prêteur à un autre, d’où l’importance de comparer.
- Les frais de remboursement anticipé (IRA) : lors d’une opération de rachat de prêt, le nouvel établissement bancaire devra rembourser par anticipation vos crédits à regrouper. La banque ne touchera donc pas l’intégralité des intérêts prévus initialement, elle pourra donc vous demander des frais de remboursement anticipé pour compenser son manque à gagner.
- Pour un crédit immobilier, ces frais correspondent à la valeur des 6 mois d’intérêts à venir sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, dans la limite de 3% du capital restant dû. Pour un crédit à la consommation, les IRA peuvent aller jusqu’à 1% du montant total restant à payer en fonction du type de crédit.
- Les frais d’hypothèque ou de caution : ce sont les frais induits par la garantie choisie pour votre nouveau prêt. Si la caution est une personne physique (un proche par exemple), il n’y a pas de frais, mais s’il s’agit d’une société de cautionnement, les frais seront généralement d’environ 2,5 % du montant emprunté. Les frais d’hypothèque, quant à eux, interviennent dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier hypothécaire. Ils correspondent à environ 1,5 % du montant emprunté.
Rachat de crédit piège à éviter n°7 : ne pas se faire accompagner
Lors d’un rachat de crédit, un piège à éviter est également de ne pas se faire accompagner lorsque l’on n’est pas sûr de soi. Si c’est le premier rachat de crédit que vous réalisez, il sera bien plus intéressant de vous faire aider par un courtier en rachat de crédit que de tâtonner pour trouver une offre qui vous convienne.
En effet, le courtier en regroupement de prêts est un professionnel du rachat de crédits qui peut vous trouver les meilleures offres de rachat grâce à son expertise et à son expérience. Il dispose d’un réseau de partenaires bancaires auprès desquels il peut négocier les conditions du prêt pour s’adapter à vos besoins et à votre budget. Ainsi, faire appel à un courtier vous permet de gagner du temps, notamment dans l’élaboration de votre dossier de demande de regroupement d’emprunts.
Également, avec un courtier en rachat de crédit, tout piège à éviter lors de la réalisation de cette opération financière peut l’être plus facilement que si vous faisiez toutes les démarches seuls.
Enfin, lors d’un rachat de crédit, le dernier piège à éviter est le suivant : pour bien choisir votre courtier en rachat de crédit, il est préférable de sélectionner un professionnel agréé, reconnu comme Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), régulièrement inscrit au registre officiel. L’organisme qui délivre les accréditations aux courtiers se nomme l’ORIAS.
