Le rachat de crédit entre particulier, c’est possible ? Vous connaissez certainement le prêt entre particuliers, qui s’est démocratisé ces dernières années et qui est plus accessible que le crédit classique auprès d’une banque classique. Qu’en est-il du rachat de crédit de particulier à particulier ? Découvrez tout ce que vous devez savoir sur ce type d’opération bancaire.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit entre particulier ?
Le rachat de crédit entre particulier est une opération financière qui permet de regrouper ses crédits en cours en un seul nouveau prêt sans passer par une banque ou un autre organisme de prêt classique. Ce type de rachat de crédit fonctionne sur les mêmes bases que le prêt entre particuliers qui connaît un véritable essor depuis quelques années.
Ainsi, le principe est simple : plutôt que de faire appel à une banque ou à un organisme de crédit, vous vous adressez à un particulier qui va vous prêter des fonds. Bien sûr, un contrat est rédigé pour établir la transaction, appelé « reconnaissance de dette ». Le particulier qui fait office de prêteur peut être un ami, un membre de votre famille, un proche ou un inconnu, par l’intermédiaire d’une plateforme de prêt entre particuliers agréée. Comme un prêt classique, le rachat de crédit entre particulier doit être remboursé via des mensualités et des intérêts mensuels.
Rachat de crédit entre particuliers : C’est possible ?
Oui, le rachat de crédit entre particuliers est possible. En effet, les prêts entre particuliers sont considérés comme des crédits à la consommation. Il est donc possible de souscrire un regroupement de prêts entre particuliers comme avec n’importe quel crédit à la consommation.
Le rachat de prêt entre particulier fonctionne de la même manière qu’un rachat de crédit classique (voir comment ça se passe). Il est ainsi possible de regrouper un prêt entre particuliers, mais aussi des crédits à la consommation (prêt auto, crédit moto, prêt travaux, prêt personnel, crédit renouvelable, dettes…) et des crédits immobiliers.
Rachat de crédit entre particuliers : Que dit la loi ?
Le rachat de crédit entre particuliers est autorisé par la loi. Il est assimilé à un crédit à la consommation, tout comme le rachat de crédit classique. Les articles 1353 et suivant du Code Civil posent les conditions du rachat de prêts entre particuliers :
- L’emprunteur doit s’engager à rembourser la somme qui lui a été prêtée à l’euro près
- Toute transaction de plus de 1500 € doit être formalisée (contrat de prêt ou reconnaissance de dette)
- Le taux d’intérêt ne doit pas dépasser les taux d’usure fixés par la Banque de France
- Tout rachat de prêt entre particuliers doit être déclaré au service des impôts, même si le prêteur est un parent. Les intérêts versés sont imposables pour le prêteur. Si le rachat de crédit n’a pas été déclaré, l’administration fiscale pourra appliquer des pénalités ou taxer la somme comme revenu d’origine indéterminée.
Ces conditions doivent être respectées pour que le rachat de prêt entre particulier puisse être fait en toute légalité.
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Les avantages du rachat de crédit entre particulier
Le rachat de crédit entre particulier offre de nombreux avantages. Tout d’abord, l’emprunteur peut regrouper ses crédits en cours pour ne plus avoir à payer qu’une seule mensualité. Non seulement, il va diminuer son taux d’endettement et augmenter son reste à vivre, mais en plus, la gestion de ses finances en sera facilitée.
L’emprunteur n’aura plus à jongler entre plusieurs mensualités et échéances de crédit. Après un rachat de crédit, il sera possible de souscrire un nouveau prêt pour financer un projet, comme des travaux dans son logement ou l’achat d’une nouvelle voiture.
Le regroupement de crédit entre particuliers est une alternative intéressante au rachat de crédit classique, car il permet d’accéder plus facilement à ce type d’opération financière, souvent compliquée à obtenir pour les emprunteurs dont le profil sort du schéma traditionnel.
En effet, les demandes de rachat émanant de fonctionnaires ou de salariés en CDI seront plus facilement accordées par les banques que celles d’un salarié en CDD, d’un indépendant ou d’un chômeur. Ces personnes pourront se tourner vers le regroupement de prêts entre particuliers pour profiter des avantages du rachat de crédit.
De plus, le rachat de crédit entre particulier est moins coûteux que le rachat de crédit auprès d’une banque : il n’y a pas de frais de gestion appliqués et le taux d’intérêt ne peut pas être supérieur au taux d’usure. Souvent, il est aussi plus rapide à mettre en place.
Les inconvénients du rachat de crédit entre particuliers
Il faut savoir que le rachat de crédit entre particuliers a quand même quelques inconvénients. Il est plutôt adapté au rachat de crédits à la consommation plutôt qu’à celui de prêts immobiliers. Or, il se peut que votre regroupement de prêts soit considéré comme un rachat de crédit immobilier s’il inclut un prêt immo dont le montant représente plus de 60 % du capital restant dû. Et ce, même si les autres crédits à regrouper sont des prêts à la consommation !
De plus, le rachat de prêt entre particuliers reste sélectif, même s’il l’est moins que le rachat de crédit classique. Les personnes en situation de surendettement ne pourront pas non plus accéder à ce type de prêt.
Enfin, il faut être vigilant aux arnaques lorsque l’on se tourne vers un rachat de crédit entre particulier. Il est très important de choisir avec soin son prêteur ou sa plateforme de crédit entre particuliers pour éviter de se faire arnaquer.
Qui peut faire un rachat de crédit entre particulier ?
Le rachat de crédit entre particulier s’adresse à tous ceux qui souhaitent racheter des crédits à la consommation. Rappelons qu’un rachat de crédit conso peut inclure un prêt immobilier du moment que son montant ne dépasse pas 60 % du capital restant dû.
Le rachat de prêt de particulier à particulier est accessible aux propriétaires comme aux locataires, du moment que l’emprunteur prouve qu’il a bien la capacité à rembourser l’emprunt. Comme pour un rachat de crédit classique, il faut également prouver que l’on a une bonne gestion de ses comptes. Il est donc préférable que l’emprunteur ne présente aucun retard de paiement.
Généralement, les particuliers ont recours à un prêt de particulier à particulier pour des petites sommes (10 000 € en moyenne). Toutefois, il est tout à fait possible de demander un crédit ou un rachat de crédit à un particulier pour une somme plus élevée.
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Comment fonctionne un rachat de crédit entre particulier ?
Le rachat de crédit entre particulier était à l’origine restreint au cercle familial. Désormais, il est possible de souscrire ce type de rachat de crédit auprès d’un proche, d’un ami, ou même d’un inconnu via une plateforme spécialisée.
Les plateformes vont généralement fixer un seuil minimal pour le montant du rachat de crédit. Ensuite, l’emprunteur doit fournir le maximum d’informations sur son projet afin d’être recontacté par un prêteur.
Si c’est le cas, ils pourront ensemble se mettre d’accord sur les conditions du regroupement de prêts et les formaliser dans un contrat de prêt. Ce contrat devra ensuite être déclaré via le formulaire Cerfa 10142*6. Il est possible aussi, à la place d’un contrat de prêt, de formaliser une reconnaissance de dette qui sera datée et signée par l’emprunteur.
Quel que soit le type de contrat choisi, il doit mentionner le montant du rachat de prêt, sa durée, les mensualités et le taux d’intérêt. Cela permet de protéger le prêteur qui engage ses fonds propres dans cette opération financière.
Nos conseils pour réussir votre rachat de crédit entre particuliers
Pour réussir votre rachat de crédit entre particuliers, nos conseils seront les mêmes que pour réussir un rachat de crédit classique. À commencer par l’importance de comparer les offres avant de conclure un contrat ! Prenez le temps de comparer les offres, leurs conditions, les taux d’intérêt…
N’acceptez jamais une offre dont le taux d’intérêt est supérieur au taux d’usure fixé par la Banque de France car cela est interdit par la loi ! De même, une offre de rachat de prêt entre particulier ne doit pas avoir de frais de gestion. À l’inverse, il faut aussi se méfier des offres trop alléchantes : les arnaques se sont multipliées en même temps que le prêt de particulier à particulier est devenu populaire.
Il est aussi important que le contact passe bien avec le prêteur. Même si un contrat est écrit pour formaliser la transaction et protéger à la fois l’emprunteur et le prêteur, la confiance reste la base de ce type d’opération de particulier à particulier !
