Vous envisagez de regrouper plusieurs prêts et vous souhaitez savoir comment se passe un rachat de crédit ? Le rachat de crédit est une opération financière qui a de multiples avantages et peut vous aider à rééquilibrer votre budget. Découvrez toutes les étapes qui permettent d’obtenir le regroupement de ses prêts.
Comment se passe un rachat de crédit : explication
Avant de faire le point sur comment se passe un rachat de crédit, rappelons ce qu’est exactement le regroupement de crédits. Le rachat de crédit ou regroupement de prêts est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul nouveau prêt. Cela permet non seulement d’alléger vos mensualités puisqu’il n’y a plus qu’une seule mensualité à payer chaque mois.
Également, cela permet de faciliter la gestion de votre budget et d’éviter de vous retrouver en situation de surendettement. Généralement, le rachat de crédit implique une durée de remboursement allongée.
Le rachat de crédits peut porter sur des crédits à la consommation, affectés ou non affectés, comme un prêt auto ou moto, un prêt travaux, ou un crédit renouvelable. Mais il peut aussi porter sur un crédit immobilier et des dettes (retard d’impôt ou découvert bancaire par exemple).
Nb : regrouper plusieurs emprunts en même temps n’est pas obligatoire. On parle de rachat de crédit à partir du moment où moins un crédit en cours fait l’objet d’un rachat. Toutefois, le regroupement de plusieurs prêts permet de réaliser des économies, notamment sur le taux d’intérêt qui vous sera appliqué.
Comment se passe un rachat de crédit : les étapes du rachat
Comment se passe un rachat de crédit en pratique ? Découvrez-le ci-dessous.
1. La préparation de son projet de rachat
Pour savoir comment se passe un rachat de crédit, il est important de bien définir son projet en amont. Faites le point sur les crédits que vous souhaitez regrouper et les conditions que vous aimeriez obtenir : quelle durée de remboursement ? Quelle mensualité ? Quels taux d’intérêts ?
Sachez que la durée de remboursement d’un rachat de crédit conso est de 13 ans pour un locataire et de 15 ans pour un propriétaire. La durée de remboursement d’un crédit immobilier peut quant à elle aller jusqu’à 25 ans maximum. Il faut également savoir que dans le cadre d’un rachat de crédit et de prêt immobilier, la banque vous demandera généralement de mettre en hypothèque un bien immobilier qui pourra être vendu en cas de surendettement. C’est ce que l’on appelle une garantie hypothécaire.
2. La recherche d’un organisme de prêt
Comment se passe un rachat de crédit une fois que l’on a bien défini son projet de rachat ? L’étape suivante est de rechercher un organisme de prêt. Vous avez le choix entre contacter votre banque ou faire jouer la concurrence en comparant les offres d’autres banques. Vous pouvez aussi prendre contact avec des établissements de rachat de crédit. Pour comparer les différentes offres, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne, un outil gratuit et sans engagement.
Il est possible également de faire appel à un courtier spécialisé dans le rachat de crédit, un professionnel du regroupement de prêts qui va jouer le rôle d’intermédiaire entre vous (l’emprunteur) et les établissements prêteurs. Le courtier va non seulement vous aider dans vos démarches ; mais il va aussi négocier les conditions de votre rachat auprès de ses partenaires bancaires. Cela vous permettra d’accéder aux meilleures offres.
3. La constitution du dossier de demande de rachat
Le courtier en rachat de crédit peut vous éclairer sur comment se passe un rachat de crédit, mais aussi vous aider à préparer votre dossier de demande de rachat. Cette étape est très importante car les conditions du prêt proposées par la banque vont dépendre en partie de votre profil emprunteur. Le dossier de financement doit comprendre tous les justificatifs bancaires demandés. Vous ne pouvez donc pas oublier de fournir un document justificatif sous peine de vous voir opposer un refus de rachat de crédit pour cette raison.
Comment se passe un rachat de crédit au niveau des justificatifs ? Peut-être que vous vous posez cette question à présent. Aussi, voici une liste non exhaustive de justificatifs que les banques et établissements de crédit vous demanderont :
- Une copie de votre pièce d’identité
- Vos 3 derniers relevés de compte en banque pour prouver une bonne gestion budgétaire
- Vos bulletins de salaire pour montrer que vous avez un travail et des revenus stables
- Une copie de votre livret de famille pour prouver votre situation personnelle
Enfin, l’organisme prêteur va aussi vous demander plusieurs informations relatives aux crédits à regrouper : vos contrats de prêts, échéanciers etc.
4. L’étude de votre dossier par la banque
Une fois le dossier envoyé, comment se passe le rachat de crédit ? La banque va recevoir et étudier le dossier. Pour cela, elle va vérifier les informations fournies par vous, l’emprunteur. Ensuite, un analyste sera chargé de calculer la faisabilité du projet en vérifiant des paramètres comme votre taux d’endettement ou encore votre reste à vivre à la fin du mois après vos paiements courants et le règlement de vos dettes.
5. L’offre de la banque
La banque vous enverra une offre de rachat et vous indiquera comment va se passer le rachat de crédit si elle estime votre regroupement de prêt faisable. Vous recevrez donc un contrat de crédit avec les modalités de remboursement du nouveau prêt. Seront précisés le taux d’intérêt, le montant de la nouvelle mensualité, le montant total du crédit et la durée de remboursement. S’il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire, il y aura aussi un passage chez le notaire pour la mise en hypothèque de votre bien.
6. Le déblocage des fonds
La dernière étape du déroulement du rachat de crédit est la signature du contrat par les deux parties et le déblocage des fonds. Le mois suivant, la première échéance du rachat de crédit sera prélevée sur le compte bancaire dont vous avez envoyé le RIB dans votre dossier de financement.
Souhaitez-vous faire des économies avec un rachat de crédit ?
Quels prêts peut-on regrouper avec un rachat de crédit ?
Pour comprendre comment se passe un rachat de crédit, il est également important de connaître les différents types de prêt qui peuvent être regroupés avec un rachat de crédit.
Ainsi, vous pouvez regrouper différents types de crédits à la consommation : prêt personnel, crédit conso affecté (prêt auto, prêt travaux, prêt voyage) ou non affecté. On peut aussi citer le crédit renouvelable et la location avec option d’achat (LOA). Le rachat de crédit peut également inclure dans votre projet de rachat un prêt immobilier et des dettes (découvert bancaire, retard de loyer, retard d’impôt).
Si le montant du prêt immobilier à regrouper dépasse de 60 % le montant total des prêts à regrouper, alors on parle de rachat de crédit immobilier (voir les conditions). Si le montant du crédit immobilier est inférieur à 60 % du montant total, alors on parle de regroupement de crédits à la consommation.
Quels sont les frais liés à la demande de rachat de crédit ?
Maintenant que vous savez comment se passe le rachat de crédit, il est important de connaître les frais éventuels liés à cette opération bancaire. La demande de rachat est gratuite : selon la loi, les organismes financiers ne peuvent pas demander le versement d’une somme d’argent avant la signature du contrat et la mise en place d’un financement. C’est seulement après le déblocage des fonds que vous devrez payer divers frais :
- Des indemnités de remboursement anticipé (IRA) : elles ne peuvent pas dépasser 3 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêt calculés au taux moyen du prêt ;
- Des frais de dossier : généralement entre 1 et 5 % du montant emprunté ;
- Des frais de caution (0,8 % en moyenne du capital emprunté) ou de garantie hypothécaire (environ 2 %) ;
- Des frais d’assurance pour assurer le nouveau crédit (jusqu’à 30 % du coût total du crédit !)
- Des frais de courtage s’il a fait appel à un courtier en rachat de prêt.
Pourquoi faire un rachat de crédit ?
Maintenant que vous savez comment se passe un rachat de crédit, peut-être que vous aimeriez savoir quels sont les avantages de cette opération financière afin de vous assurer qu’elle corresponde bien à vos besoins.
Voici ce que vous devez savoir : le rachat de crédit offre de nombreux avantages aux emprunteurs. Pour commencer, il vous permet de diminuer le montant de vos mensualités pour augmenter votre reste à vivre et diminuer votre taux d’endettement.
En effet, le montant du nouveau crédit est généralement inférieur à la somme des montants des crédits actuels. Ainsi, vous dégagerez de la trésorerie pour financer un nouveau projet. De même, si vous souhaitez souscrire un nouveau prêt, vous ne dépasserez pas le taux d’endettement maximal qui est fixé entre 33 et 35 % par les organismes prêteurs. De plus, payer une seule mensualité permet de simplifier la gestion de votre budget et d’augmenter votre pouvoir d’achat.
Enfin, le rachat de prêts est l’occasion de négocier un meilleur taux d’intérêt ou une assurance-crédit moins chère. En effet, si les taux ont baissé de manière significative depuis que vous avez souscrit vos crédits, le regroupement de crédits peut s’avérer intéressant. D’autant plus que parce qu’une seule assurance-crédit est nécessaire pour assurer le nouveau prêt, vous aurez moins de frais d’assurance à payer.
Également, même si les taux d’intérêts n’ont pas baissé ou qu’ils ont augmenté depuis la date de vos emprunts en cours, vous pouvez bénéficier de meilleures conditions de remboursement en rallongeant la durée du prêt. Ceci pour faire baisser le montant de vos mensualités. De la même manière, le regroupement de vos emprunts simplifie votre gestion budgétaire et vous permet de bénéficier d’un meilleur taux.
Bon à savoir : Vous voulez faire un rachat de crédit et profiter d’un meilleur taux ? Vous pouvez consulter notre guide concernant le rachat de crédit au meilleur taux pour en savoir plus. Ce guide vous présente tout ce qu’il faut savoir pour bénéficier d’un rachat de crédit au meilleur taux.
