Si vous vous demandez s’il est possible de faire un rachat de crédit Banque de France, vous êtes au bon endroit. La Banque de France est la banque centrale qui va préserver l’économie et protéger les individus du surendettement ainsi que les entreprises de la faillite. Mais propose-t-elle des rachats de crédit ? Découvrez si vous pouvez demander le regroupement de vos crédits auprès de la Banque de France, quelles sont les conditions et quelles sont les alternatives qui existent.
Rachat de crédit Banque de France : Qu’est-ce que c’est cette banque ?
Avant de savoir s’il est possible de demander un rachat de crédit Banque de France, il est important de savoir de quoi on parle. La Banque de France a été créée en 1800 par Napoléon Bonaparte sur les conseils de ses banquiers privés. Cette banque centrale joue un rôle majeur dans la stabilité économique de la France, avec notamment un rôle de régulateur.
Sa mission première est de soutenir la stratégie monétaire. Elle va appliquer les décisions de la BCE (Banque Centrale Européenne), contrôler l’inflation, imprimer les billets etc. Elle a aussi pour rôle d’assurer la stabilité financière de la France en partenariat avec la BCE, notamment en créant des règles de sécurité.
Enfin, la mission de la Banque de France est de préserver l’économie par exemple en évaluant la solidité financière des entreprises. Elle assure la sécurité des moyens de paiement (chèques, cartes bancaires, monnaies électroniques…) et surveille les établissements de crédit pour protéger les clients. C’est aussi le banquier de l’Etat et le gestionnaire des comptes publics.
En outre, la Banque de France émet une partie des billets en euros qui circulent dans le système monétaire européen. Elle fait en effet partie de l’Eurosystème, composé de la BCE et des banques centrales des pays membres de l’UE.
Ce qui nous intéresse ici, c’est son rôle de prévention du surendettement dans le cadre du rachat de crédit. Et pour cause, la Banque de France centralise les fichiers d’incidents de paiement, notamment le FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers).
Faire un rachat de crédit à la Banque de France, c’est possible ?
Non, faire directement un rachat de crédit Banque de France n’est pas possible. La Banque de France n’est pas un établissement de prêt, elle ne prête donc pas d’argent et n’octroie pas de crédit.
Et pour cause, le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits en cours en un seul nouveau prêt. Dans le cadre de cette opération financière, un emprunteur peut demander le regroupement de ses crédits à la consommation, de ses prêts immobiliers et de ses autres dettes (découvert bancaire, factures impayées, arriérés d’impôt par exemple).
Ainsi, cette opération financière permet de :
- Diminuer son taux d’endettement
- Rééquilibrer ses finances en augmentant son reste à vivre
- Simplifier la gestion de ses crédits
- Souscrire à un nouveau crédit tout en diminuant le risque de surendettement.
Dans ce contexte, seuls les établissements de crédits habilités peuvent réaliser cette opération financière. La Banque de France quant à elle ne l’est pas et ne peut donc pas accorder de rachat de crédit, au même titre qu’elle ne peut pas accorder de crédit à la consommation ou de prêt immobilier à un particulier comme à une entreprise. Le rachat de crédit Banque de France est donc impossible.
Toutefois, la Banque de France n’est pas totalement inutile lorsque l’on souhaite regrouper ses prêts pour bénéficier de meilleures conditions de remboursement ou pour sortir d’une situation d’endettement excessif. C’est ce que vous allez découvrir à présent.
Souhaitez-vous faire des économies avec un rachat de crédit ?
Déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France pour obtenir un rachat de crédit
Pour obtenir un rachat de crédit, la Banque de France peut tout de même apporter une aide pour une personne fichée FICP (voir aussi : Comment réussir un rachat de crédit FICP urgent ?). Dans ce contexte, l’emprunteur fiché FICP doit déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Ce dossier ne va pas supprimer le fichage au FICP mais il va l’aider à honorer ses dettes.
Ainsi, la commission de surendettement qui est en lien avec la Banque de France va examiner le dossier de la personne endettée et lui proposer des solutions adaptées. Elle pourra ainsi lui proposer un rachat de prêts sous conditions. Le rachat de crédit pour une personne en situation de surendettement doit systématiquement être sécurisé par une garantie ou une caution. Cela peut être une garantie hypothécaire si l’emprunteur est propriétaire : il va alors mettre son bien immobilier en hypothèque et, en cas d’impayé, la banque pourra le vendre pour rembourser les dettes. L’autre option est de demander à un proche de se porter caution.
Il se peut que l’emprunteur ait du mal à trouver une offre de rachat de prêt car très peu d’établissements bancaires acceptent les demandes de particuliers fichés au FICP. Ainsi, si vous êtes fiché FICP et que vous ne parvenez pas à trouver une offre de rachat, votre dossier de surendettement pourra être porté en justice et faire l’objet d’un plan de redressement voire même d’un effacement total de la dette auprès des créanciers.
Dès lors, dans l’hypothèse où vous êtes en situation de surendettement, la Banque de France ne va pas vous accorder de rachat de crédit directement car elle n’est pas un organisme de prêt. En revanche, elle peut vous aider à monter un dossier de surendettement afin de débloquer votre situation.
Comment obtenir un rachat de crédit grâce à la Banque de France en étant fiché FICP ?
Le dossier de surendettement vous permet de demander un rachat de crédit via la Banque de France. Cependant, obtenir un regroupement de prêt en étant fiché FICP reste compliqué.
En effet, vous aurez plus de chances d’obtenir un rachat de crédit si vous justifiez de revenus réguliers et d’une bonne gestion financière. Pourquoi ? Car les banques accordent plus facilement un regroupement de crédits aux fonctionnaires ou aux salariés en CDI car leurs revenus sont stables. Il est aussi important de pouvoir justifier d’une bonne gestion de son budget car la banque va demander les derniers relevés de compte.
L’établissement prêteur va aussi regarder si le rachat de crédit risque de fragiliser votre situation financière. Pour cela, elle va calculer le taux d’endettement après rachat, qui ne doit pas dépasser 33 %, mais aussi votre reste à vivre.
De même, moins vous avez de crédits à regrouper, plus la banque vous accordera facilement le rachat de crédit. L’accord de l’organisme de prêt dépend aussi de la nature des crédits à racheter.
Enfin, sachez que les garanties vous permettront d’obtenir plus facilement un regroupement de prêts car elles vont servir de compensation à la prise de risque de la banque.
Voulez-vous faire baisser vos mensualités grâce au rachat de crédit ?
Quelles alternatives à un rachat de crédit Banque de France ?
Le rachat de crédit Banque de France n’étant pas possible, vous pouvez vous tourner vers :
- Votre banque, celle auprès de laquelle vous avez vos crédits en cours
- Une banque traditionnelle comme le Crédit Agricole, Crédit Mutuel, BNP Paribas ou la Banque Populaire
- Une banque en ligne comme Boursorama Banque ou Fortuneo
- Une société spécialisée dans le rachat de crédit, qu’il s’agisse d’une filiale de banque ou non (Crédit Lift Courtage, Crédit Agricole Consumer Finance, BNP Personal Finance)
- Un organisme spécialisé dans le crédit comme Cetelem ou Sofinco
- Un courtier spécialisé dans le rachat de prêts.
Faire appel à un courtier est conseillé pour les personnes en situation de surendettement, car celui-ci peut plus facilement vous aider à trouver des offres auprès de ses partenaires bancaires. Il peut en outre négocier les conditions de votre rachat de crédit afin que vous puissiez obtenir une offre intéressante. De plus, sachez que tant que vous n’avez pas accepté l’offre proposée par le courtier, vous n’aurez pas d’honoraires à payer.
