Le rachat de prêt étudiant est une opération financière dédiée aux jeunes actifs. Il permet aux emprunteurs qui souhaitent rééquilibrer leur situation financière, simplifier la gestion de leur budget ou réduire leur taux d’endettement de se faire racheter leur prêt étudiant. Ce faisant, ils peuvent bénéficier de nouvelles conditions de remboursement en contractant un nouveau prêt plus avantageux et réaliser de nouveaux projets. Découvrez quelles sont les conditions pour faire un rachat de prêt étudiant et comment se passe cette opération financière.
Rachat prêt étudiant : qu’est-ce que le crédit étudiant ?
Pour comprendre le rachat de prêt étudiant, il faut d’abord comprendre ce qu’est le prêt étudiant et à quoi il sert. Le crédit étudiant est une avance sur fonds accordée à un étudiant par un organisme de crédit, et qui va servir au financement de ses études supérieures.
Les étudiants ont recours à ce crédit à la consommation pour subvenir aux frais de scolarité (qui peuvent être très élevés selon les établissements) mais pas seulement.
Le crédit étudiant peut aussi servir à financer les frais d’installation dans une ville étudiante, le paiement du loyer mensuel d’un appartement, l’achat de matériel scolaire ou encore un départ à l’étranger dans le cadre de ses études.
Le montant du prêt étudiant et ses modalités de remboursement dépendent de l’établissement bancaire. Il peut aller de quelques milliers d’euros à 50 000 euros, remboursables sur une durée de 10 ans maximum.
Ce prêt équivalent à un crédit à la consommation est réservé à tous les jeunes de moins de 28 ans et de nationalité française, sans conditions de revenus, mais les parents peuvent contracter un prêt étudiant pour leur enfant mineur.
Le prêt étudiant peut-être garanti par un proche ou par l’Etat (à 70 %), et il doit être remboursé après la fin des études via un système de remboursement différé.
Le remboursement peut se faire en différé partiel (l’étudiant remboursera les intérêts et l’assurance de prêt pendant la durée du différé et le reste après) ou en différé total (l’étudiant remboursera seulement les cotisations d’assurance pendant la période du différé). Ainsi, un crédit étudiant pour faire l’objet d’un rachat de prêt étudiant par un établissement prêteur.
Le rachat de prêt étudiant est-il possible ?
Le rachat de prêt étudiant est possible au même titre que le rachat de crédit conso. Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul nouveau prêt, avec un nouveau contrat de crédit et une mensualité unique. En contrepartie, de nouvelles conditions de remboursement sont appliquées. Celles-ci peuvent inclure une durée de remboursement allongée.
Dès lors, en tant qu’équivalent au prêt à la consommation, le crédit étudiant peut très bien être inclus dans une opération de rachat de crédits. En effet, le regroupement de crédits concerne aussi bien les prêts immobiliers que les crédits à la consommation, quels qu’ils soient : crédit auto, prêt travaux, crédit renouvelable, prêt personnel et prêt étudiant.
La demande de rachat de prêt étudiant peut être réalisée par l’emprunteur étudiant ou ancien étudiant ou par ses parents. En effet, les parents qui sont souvent les garants du crédit de leur enfant durant sa scolarité peuvent inclure le prêt étudiant dans une opération de rachat de crédits contractée en leur nom propre.
Ce dernier cas est souvent privilégié pour le regroupement de crédit étudiant car les parents bénéficient généralement d’une meilleure situation financière, plus stable et donc moins risquée aux yeux des organismes prêteurs.
Ils ont donc plus de chances d’obtenir une offre de rachat. Également, un étudiant ou un ancien étudiant peut opter pour le rachat de prêt étudiant, notamment en le regroupant avec d’autres éventuels emprunts comme un crédit voiture.
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Pourquoi faire un rachat de prêt étudiant ?
Le rachat de prêt étudiant peut être intéressant dans plusieurs situations. Et pour cause, en premier lieu, on peut choisir de demander le rachat de son crédit étudiant pour réduire le montant total de ses mensualités et rééquilibrer son budget.
Ainsi, il devient plus facile de gérer son budget à l’entrée dans la vie active à un moment où il est souvent compliqué de mettre de l’argent de côté. En diminuant le montant des mensualités, l’emprunteur va ainsi alléger ses remboursements et retrouver un pouvoir d’achat plus élevé.
Le regroupement de prêts peut aussi aider à financer un nouveau projet, comme l’achat d’un véhicule. Avec l’allongement de la durée de remboursement et la diminution du montant des mensualités, il est possible de diminuer ses charges mensuelles pour augmenter son reste à vivre chaque mois.
Cette opération peut faire baisser son taux d’endettement et donc être éligible à de nouveaux emprunts. En effet, le reste à vivre et le taux d’endettement sont des critères importants pour les banques, notamment lorsque l’on fait une demande de crédit immobilier ou conso.
La troisième grande raison pour laquelle il est intéressant de faire un rachat de prêt étudiant consiste à obtenir une trésorerie pour des dépenses immédiates : l’entretien de sa voiture, l’achat d’un nouvel ordinateur de travail, un voyage, une dépense imprévue etc. Le montant de cette trésorerie supplémentaire va alors s’ajouter au capital restant dû du rachat de crédits.
Qui peut faire un rachat de prêt étudiant ?
Pour faire un rachat de prêt étudiant, il faut d’abord avoir souscrit un prêt étudiant. Rappelons les conditions d’éligibilité du crédit étudiant :
- Être majeur
- Avoir moins de 28 ans
- Être résident français ou membre d’un pays de l’EEE résidant en France depuis plus de 5 ans
- Être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur français (université, école de commerce, école d’ingénieur…)
- Disposer d’un garant qui puisse rembourser le prêt en cas d’impossibilité de la part de l’emprunteur (à défaut, l’État se porte garant à 70 %).
A noter que des dérogations existent pour les mineurs émancipés de plus de 16 ans et pour les plus de 28 ans.
Ainsi, pour demander un rachat de prêt étudiant, il faut souvent être en mesure de regrouper au moins deux emprunts bancaires : crédits à la consommation, crédits immobiliers, dettes (découvert bancaire autorisé, retards de loyer…) et/ou trésorerie.
Par exemple, si vous êtes un jeune qui entre dans la vie active et que vous souhaitez faire racheter votre prêt étudiant avec un autre crédit en cours ou une autre dette financière, alors cette opération financière devient possible.
Également, vous pouvez être un parent qui s’est porté garant pour le crédit étudiant de votre enfant. Dans cette situation, vous pouvez inclure le prêt étudiant de votre enfant dans votre rachat de crédits.
Alternative au rachat de prêt étudiant : peut-on renégocier son prêt ?
Si vous n’avez pas d’autre emprunt, vous pourrez rarement faire un rachat de prêt étudiant. Toutefois, est-il possible de demander la renégociation de son crédit étudiant ?
Cette solution pourrait être pratique pour les étudiants qui ne peuvent pas rembourser les mensualités prévues au contrat de prêt, parce qu’ils n’ont pas trouvé tout de suite un emploi par exemple. Autre exemple, pour ceux qui souhaitent bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt pour faire baisser le coût total de leur crédit étudiant, un rachat leur serait bénéfique.
Cependant, la loi ne permet pas la renégociation d’un crédit à la consommation de même qu’un crédit étudiant qui est assimilé à ce type de crédit : il n’est donc pas possible de renégocier un prêt étudiant.
En revanche, il est toujours possible de négocier à l’amiable avec sa banque un délai pour reporter les échéances, en joignant à son courrier des justificatifs d’une situation financière compliquée (attestation d’inscription à Pôle Emploi, preuve de licenciement ou de contrat de travail annulé, etc.).
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Rachat de prêt étudiant : comment faire ?
Pour faire un rachat de prêt étudiant, il est conseillé de comparer les différents établissements financiers afin de trouver la meilleure offre de rachat. Pour ce faire, il est recommandé aux jeunes actifs, qui ne s’y connaissent souvent pas beaucoup, de demander l’aide d’un courtier spécialisé dans le rachat de crédit.
Il s’agit d’un professionnel, mandaté par une ou plusieurs banques, qui peut dénicher l’offre de rachat la plus adaptée à vos attentes et à votre budget, et négocier les conditions de rachat auprès de ses partenaires bancaires. Il est toutefois à noter que le courtier facture des honoraires pour ce travail.
Si vous ne souhaitez pas faire appel à un courtier en regroupement de prêt, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit (que ce soit un crédit conso ou immo) auprès de plusieurs établissements et comparer les offres de rachat.
Dans cette situation, il ne suffit pas de comparer les taux d’intérêts puisqu’il faut aussi prendre en compte les conditions de l’offre : montant des mensualités, échéances et durée de remboursement. Les simulateurs et les comparateurs sont des outils souvent gratuits et sans engagement.
L’étape suivante, une fois que vous avez choisi un établissement de prêt pour votre rachat de prêt étudiant, consiste à constituer un dossier de financement. Celui-ci doit être complet et solide pour mettre toutes les chances de votre côté. Le dossier doit comprendre entre autres les documents justificatifs suivants :
- Des justificatifs relatifs à votre situation familiale, comme l’avis d’imposition ;
- Des justificatifs de votre situation professionnelle, comme le contrat de travail et les derniers bulletins de salaire ;
- Des justificatifs de votre patrimoine ou situation financière, pour justifier de votre solvabilité, comme vos derniers relevés bancaires ;
- Les justificatifs des crédits en cours à racheter : contrats de prêt, tableaux d’amortissement, etc.
Une fois votre dossier reçu, la banque ou l’organisme prêteur va analyser votre demande de rachat de prêt étudiant et vous envoyer une réponse positive ou négative. En cas d’acceptation de votre demande de rachat crédit, vous aurez 30 jours pour retourner le contrat de rachat signé.
