Le rachat de crédit sans CDI peut-être plus compliqué à obtenir que lorsque l’on est embauché par une entreprise avec un contrat à durée indéterminée. Et pour cause, lors d’une demande de rachat de crédit, les banques vont analyser la stabilité professionnelle et financière de l’emprunteur et préfèrent en ce sens les profils en CDI. Mais cela ne signifie pas pour autant que les travailleurs indépendants, les salariés en CDD ou en intérim et autres profils ne pourront jamais obtenir de rachat de prêts. Découvrez comment réussir à obtenir un rachat de crédit sans CDI dans la suite de cet article.
Rachat de crédit sans CDI : c’est possible ou pas ?
Obtenir un rachat de crédit sans CDI est possible. Cependant, il est vrai que les banques et établissements de crédit accordent beaucoup plus facilement un regroupement de prêts aux emprunteurs qui ont un contrat de travail en CDI.
En effet, pour limiter les risques de défaut de paiement, les organismes prêteurs vont toujours évaluer au préalable la situation financière de l’emprunteur. Le statut professionnel est l’un des critères les plus regardés par les banques et organismes de crédit.
Ainsi, le CDI suppose une situation professionnelle (et donc financière) stable et pérenne, car ce type de contrat de travail est plus protégé juridiquement que les autres formes d’engagements contractuels plus précaires. Dès lors, les établissements prêteurs juges qu’une personne en CDI peut rembourser plus facilement ses mensualités chaque mois avec peu ou pas d’incident de paiement.
C’est pourquoi le profil le plus apprécié des banques et organismes spécialisés dans le regroupement de prêts est le travailleur en CDI qui justifie de 3 ans d’activité professionnelle dans un secteur d’activité stable. Les fonctionnaires, eux aussi, ont une situation professionnelle jugée stable et qui rassure les partenaires bancaires.
Toutefois, ne pas avoir de CDI ne veut pas forcément dire que tous les autres profils de travailleurs ne peuvent pas obtenir de rachat de crédit. Si vous êtes indépendant, en CDD, en période d’essai, en intérim ou même au chômage, il existe des solutions pour mettre toutes les chances de votre côté et obtenir une offre de rachat de crédit sans CDI intéressant. Voici comment.
Qui peut avoir un rachat de crédit sans CDI ?
La règle est la suivante : il est possible d’avoir un rachat de crédit sans CDI si l’on peut prouver que l’on a des revenus et une situation financière stables, même sans contrat de travail en CDI.
Ainsi, les travailleurs non-salariés (TNS) représentent une grande partie de la population active française, ils ne sont donc pas ignorés par les banques. En effet, on compte en France environ 2,7 millions de travailleurs non-salariés, soit 9,5 % de la population active – sans compter le secteur agricole.
Pour obtenir un rachat de prêt sans CDI, les TNS doivent justifier de 3 ans d’ancienneté dans leur activité et fournir les 3 derniers bilans de leur société (ou déclaration 2042 pour les entrepreneurs individuels).
Si vous n’êtes pas salarié en CDI, mais que vous êtes propriétaire de votre logement, la banque ou l’établissement prêteur peuvent plus facilement vous accorder un regroupement de crédits. Souvent, ces organismes financiers demandent tout de même la mise en place d’une hypothèque sur votre bien afin de l’apporter en garantie.
Bon à savoir : Les établissements bancaires vont également accorder plus facilement un rachat de prêts à des emprunteurs qui ne sont pas en CDI s’ils sont rentiers. Il faudra simplement fournir dans le dossier de demande de rachat un justificatif pour prouver que l’on perçoit bien une rente.
Mais que se passe-t-il si vous êtes dans une situation professionnelle incertaine comme le CDD, le chômage, l’intérim ou la période d’essai ?
Pouvez-vous tout de même faire un rachat de crédit sans CDI ? La réponse est oui, mais toutefois plus nuancée. En effet, pour obtenir un rachat de crédit avec un CDD ou un contrat d’intérim, l’organisme de crédit va regarder la durée de votre contrat de travail, votre ancienneté, le montant de vos dettes ou encore l’emploi de votre conjoint si vous êtes marié (ainsi que votre contrat de mariage dans cette hypothèse).
Si votre dossier est solide, l’organisme bancaire peut accepter de vous accorder le rachat de prêt. De même, l’établissement prêteur peut accepter une demande de regroupement de crédits pour une personne en période d’essai si elle présente des garanties et une situation financière très stable.
Néanmoins, obtenir un contrat de rachat de crédit sans CDI lorsqu’on est au chômage est beaucoup plus compliqué (et souvent impossible), car les allocations chômage ne sont pas considérées comme un revenu stable et affectent négativement le calcul du taux d’endettement.
Également, si un établissement bancaire vous accorde un rachat de prêts alors que vous êtes au chômage, il y a de fortes probabilités pour que le taux d’intérêt pratiqué soit plus élevé pour compenser les risques pris par la banque ou l’organisme de crédit.
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Constituer un dossier solide pour obtenir un rachat de crédit sans CDI
Vous l’aurez compris, pour obtenir un rachat de crédit sans CDI, il faut constituer un dossier solide, quelle que soit sa situation professionnelle.
Les partenaires bancaires vont regarder plusieurs choses : la régularité de vos revenus, votre domaine d’activité, votre gestion budgétaire. Votre dossier de demande de rachat doit donc montrer une certaine stabilité financière depuis plusieurs mois ou années, quelle que soit votre situation professionnelle.
Ainsi, même si vos revenus ne sont pas fixes, ils doivent être réguliers. N’hésitez pas à expliquer à la société de rachat de crédit vos choix d’orientation professionnelle pour montrer que vous êtes une personne fiable.
Vous devez aussi démontrer, à travers votre dossier de demande de rachat de prêt sans CDI, une gestion de compte soignée et exemplaire. Pour vérifier ce point, la banque vous demandera d’ajouter à vos justificatifs les 3 derniers relevés de compte de chaque compte bancaire dont vous êtes le titulaire.
Si vous êtes en couple et que votre partenaire est en CDI, il ou elle peut être un co-emprunteur. Avec cette garantie, la banque sera plus facile à convaincre.
Enfin, si besoin, vous pouvez solliciter l’aide d’un courtier pour votre dossier de financement. En effet, le courtier spécialisé en rachat de crédit ne va pas seulement négocier les conditions de votre rachat de prêts auprès des partenaires bancaires.
Il va aussi vous aider dans l’élaboration d’un dossier solide. Son objectif est de vous aider à optimiser vos chances d’obtenir une offre de regroupement de prêts intéressante et ce ; même dans le cas d’un rachat de crédit sans CDI.
Quels justificatifs pour un rachat de crédit sans CDI ?
Pour obtenir un rachat de crédit sans CDI, il faut fournir certains justificatifs au moment de constituer le dossier de financement comme une pièce d’identité en cours de validité. Voici plus de détails sur les documents justificatifs à fournir.
Tout d’abord, vous devez ajouter à votre dossier un justificatif de 3 ans de travail au sein d’un même secteur d’activité, ou un justificatif prouvant que vous avez travaillé au minimum 150 heures durant l’année écoulée. Si vous le pouvez, il est conseillé d’ajouter un garant avec un CDI (votre conjoint par exemple). Si vous êtes travailleur indépendant, vous devez fournir vos 3 derniers avis d’imposition.
Le dossier doit être complété d’une analyse de vos revenus, avec le calcul de votre taux d’endettement et le calcul de votre reste à vivre après mensualités. Les établissements prêteurs vous demandent généralement d’accompagner ce document des 3 derniers relevés de compte pour vérifier votre historique bancaire et déterminer si votre gestion financière est stable.
Il est également nécessaire d’ajouter à votre dossier de demande de rachat de crédit sans CDI tous les justificatifs concernant vos emprunts en cours à regrouper, notamment les contrats de souscription, mais aussi les échéanciers et tableaux d’amortissement.
Enfin, l’établissement prêteur peut vous demander de transmettre des justificatifs de votre situation personnelle, comme un contrat de mariage ou un contrat de Pacs, surtout si votre conjoint est garant de votre rachat de prêts.
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Nos conseils pour obtenir un rachat de crédit sans CDI
Pour obtenir un rachat de crédit sans CDI, il faut être en mesure de rassurer les banques et établissements financiers sollicités, même sans contrat de travail stable. L’idéal est d’avoir des revenus réguliers, avec le moins possible de périodes d’inactivité et de chômage. Si vous êtes en couple avec une personne qui a un CDI, elle peut se porter garante.
De même, si vous êtes propriétaire de votre logement, cela peut être un élément important à préciser dans votre dossier. Vous pouvez aussi effectuer un rachat de crédit hypothécaire, c’est-à-dire avec la mise en hypothèque de l’un de vos biens immobiliers, pour rassurer l’organisme de rachat et obtenir de meilleurs taux pour votre rachat de crédit sans CDI.
N’hésitez pas à transmettre tous les justificatifs comme : taxe foncière, taxe d’habitation, justificatif de domicile de moins de 3 mois, etc.
Pour maximiser vos chances de trouver un établissement de crédit qui accepte votre demande de rachat de prêts sans CDI, il est conseillé de faire appel à un courtier spécialisé dans le regroupement de crédits ou à minima d’utiliser un comparateur en ligne.
Non seulement le courtier peut vous aider à monter un dossier solide (qu’il s’agisse d’un rachat de crédit immo, rachat de crédit conso ou de conseils sur le TAEG ou encore le meilleur taux actuellement).
Mais il peut aussi grâce à son réseau et à son expérience négocier les meilleures offres pour vous auprès de ses partenaires bancaires. Faire appel à un courtier en rachat de crédits peut vous faire gagner du temps, en plus de faire des économies à terme car les conditions avantageuses qui sont négociées par lui surpassent souvent le montant des frais de courtage.
Quant au comparateur en ligne de rachat de crédit, celui-ci peut comparer des centaines d’offres de rachat en quelques minutes afin de vous proposer les meilleurs établissements prêteurs pour faire votre rachat de crédit sans CDI.
Cet outil simple à prendre en main et souvent gratuit, peut vous épargner des heures de recherches et vous éviter des déplacements en agence pas toujours très utile pour trouver un établissement financier en capacité de vous financer.
