Le rachat de crédit retraité est possible. Mais comment faire pour obtenir un rachat de crédit lorsqu’on est à la retraite ou après 65 ans ? Découvrez les étapes d’un regroupement de prêts pour les seniors, quelles sont les conditions et quel est le coût de cette opération financière.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit retraité ?
Le rachat de crédit retraité est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul nouveau prêt après un départ à la retraite. L’organisme prêteur va alors procéder au remboursement anticipé de tous les crédits en cours et mettre en place un nouvel emprunt, avec une mensualité unique à régler chaque mois pour l’emprunteur retraité.
En contrepartie, les établissements prêteurs demandent souvent une durée de remboursement plus longue ou d’opter pour un rachat de crédit hypothécaire. L’objectif premier de l’emprunteur retraité consiste souvent à diminuer le montant de ses mensualités pour augmenter son reste à vivre, rééquilibrer sa situation financière et éviter ou sortir d’un surendettement.
Pour l’organisme de rachat de crédit, il s’agit de sécuriser l’opération financière en demandant des garanties au retraité pour le remboursement de l’emprunt.
Le rachat de crédit retraité qui facilité également la gestion des comptes de l’emprunteur peut porter sur un crédit à la consommation, un prêt immobilier ou des dettes.
Rachat de crédit retraité : est-ce vraiment possible d’envisager un rachat après 65 ans ?
Le rachat de crédit retraité, c’est-à-dire le regroupement de crédits après 65 ans ou lorsqu’on est à la retraite est tout à fait possible. Cette opération financière est accessible à tous les emprunteurs, actifs ou retraités.
Toutefois, il faut savoir qu’il existe un âge de fin de prêt. Ainsi, l’âge limite de remboursement d’un crédit est de 85 ans pour un emprunteur locataire et de 95 ans pour un emprunteur propriétaire dans le cadre d’un regroupement de crédit hypothécaire.
Cela signifie que la dernière mensualité doit être réglée au plus tard avant la date anniversaire des 85 ou 95 ans selon le type de rachat de crédits et le profil emprunteur du retraité.
Ainsi, l’âge de l’emprunteur est l’un des critères le plus analysé par les banques et les établissements de crédits lorsqu’elles étudient la faisabilité d’un rachat de crédit. Mais ce n’est pas le seul critère. La situation patrimoniale et matrimoniale, le fichage ou non à la banque de France, le montant des revenus actuels etc ; sont tout aussi important pour accéder à un rachat de crédit retraité.
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Est-ce qu’un retraité a moins de chance qu’un jeune pour obtenir un rachat de crédit ?
Un emprunteur senior a autant de chances d’obtenir un regroupement de prêts qu’un emprunteur plus jeune. En effet, la situation des seniors est stable, avec un revenu régulier et connu à l’avance (la retraite). De plus, les seniors n’ont plus d’enfant à charge et ont souvent pu se constituer un patrimoine. Autant d’éléments qui rendent le dossier de demande de rachat plus solide.
Il est à noter que l’assurance de prêt proposée par l’établissement bancaire ne couvre l’emprunteur senior que jusqu’à 70 à 80 ans en fonction des polices d’assurance. Ainsi, pour être couvert jusqu’à la fin du remboursement du prêt, il faudra souvent se tourner vers des assureurs spécialisés ou recourir à des garanties comme le nantissement d’un contrat d’épargne.
Bon à savoir : l’assurance de prêt peut être facultative dans le cadre d’un rachat de crédit hypothécaire. Toutefois, le montant maximum d’un rachat sans garantie est de 200 000 euros à rembourser sur 15 ans maximum. Les dettes non assurées sont en outre redevables par les héritiers en cas de décès avant solde du crédit.
Les conditions pour obtenir un rachat de crédit retraité
Pour obtenir un rachat de crédit retraité, il y a certaines conditions à respecter.
1 – Pouvoir justifier de ressources suffisantes
Un retraité ou un sénior doit pouvoir justifier de ressources financières suffisantes pour que ses revenus puissent lui permette de couvrir tous ses besoins. C’est ce que l’on appelle le reste à vivre.
Ainsi, le reste à vivre est ce qu’il reste après déduction de la mensualité du rachat de crédit retraité ainsi que des autres dépenses sur le montant des revenus. Si le reste à vivre est jugé trop faible, il y a un risque de surendettement et l’opération financière sera refusée par la plupart des établissements prêteurs.
2 – Un taux d’endettement inférieur à 33%
En outre, le rachat de crédit senior ou rachat de crédit retraité peut être accordé seulement si le taux d’endettement de l’emprunteur reste raisonnable après l’opération de rachat. Ainsi, les banques et organismes de crédit fixent généralement un seuil de 33% (jusqu’à 35 % maximum) à ne pas dépasser. Pour le calculer, elles font l’opération suivante :
(Montant des mensualités + charges fixes x 100) / (Salaire net + autres revenus) = taux d’endettement.
Dès lors, pour obtenir un rachat de prêts après 65 ans ou lorsqu’on est à la retraite, il est donc important d’avoir un taux d’endettement faible et des ressources financières suffisantes. Ces deux critères sont même plus importants que l’âge de l’emprunteur. Pour appuyer son dossier, il peut aussi être intéressant de recourir à une garantie : garantie hypothécaire, caution, etc.
3 – La souscription d’une assurance de prêt
La dernière condition requise pour la souscription d’un rachat de prêt retraité est la souscription à une assurance de prêt. Il est toutefois à noter que de nombreux assureurs refusent d’assurer des séniors et des retraités qui présentent des antécédents médicaux.
Si vous êtes concerné et qu’aucun assureur n’accepte de vous assurer, dans ce cas, sachez qu’il est possible de recourir aux services de l’AERAS (S’assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), dont le but est de faciliter l’accès au crédit et à l’assurance pour les retraités afin de débloquer la situation.
La durée d’un rachat de crédit retraité
La durée d’un rachat de crédit retraité varie en fonction de plusieurs facteurs :
- Le profil emprunteur du retraité, notamment son âge mais aussi son statut de propriétaire ou de locataire
- Les revenus du retraité
- Le montant total des crédits à regrouper
- La nature du rachat : rachat de crédit immobilier ou rachat de prêt à la consommation
- La ou les garanties apportées
Bon à savoir : si le sénior qui souhaite faire un rachat de crédit retraité est locataire, il peut demander un rachat de ses prêts conso sur une durée de remboursement comprise entre 3 et 12 ans. S’il est propriétaire, il peut demander le rachat de prêts immobiliers et/ou de crédits à la consommation, sur une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 25 ans.
Également, sachez que l’on parle de rachat de crédit immobilier lorsque le montant du crédit immo est supérieur à 60 % du montant total des prêts à racheter. Dans le cas inverse, il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation, même si l’emprunteur fait racheter des crédits conso et des crédits immo.
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Combien coûte un rachat de crédit retraité ?
Pour estimer le coût d’un rachat de crédit retraité, il ne faut pas se baser uniquement sur le taux d’intérêt proposé par la banque ou l’établissement prêteur. En effet, l’opération de rachat de crédit retraité entraîne des frais que voici :
- Les frais de dossier : ces frais sont à verser au nouvel établissement de prêt, ils représentent entre 0,5 et 1,5 % du montant total du crédit ;
- Les indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) : ces frais sont liés au remboursement anticipé des crédits en cours par le nouvel organisme de prêt. D’après les articles L312-21 et R312-2 du Code de la consommation, elles ne peuvent pas dépasser 3 % du capital restant dû, ou 6 mois d’intérêt sur la somme remboursée au taux moyen du prêt ;
- Les frais de l’assurance emprunteur : ils représentent entre 25 % et 35 % du montant total de l’emprunt. La souscription d’une assurance décès-invalidité est souvent requise pour un rachat de crédit senior. Après 70 à 80 ans, les tarifs augmentent car le risque que l’emprunteur développe une maladie augmente.
- Les frais d’hypothèque dans le cas d’un rachat de prêt hypothécaire : ils sont constitués des frais de notaire, soit 0,275 % du montant pour un emprunt supérieur à 30 000 euros, de la taxe de publicité foncière (0,715 %) et de la Contribution de Sécurité Immobilière (0,05 % + 0,01 % pour l’inscription au bureau des hypothèques) ;
- Les frais de cautionnement dans le cas d’un rachat de crédit avec caution : ils représentent 0,08 % du capital emprunté. A cela, il faut ajouter la commission de caution (plusieurs centaines d’euros généralement).
Ces frais sont souvent inclus dans le taux d’intérêt annuel effectif global (TAEG). Il est donc important de se baser sur ce taux pour estimer le coût d’un rachat de crédits retraité plutôt que sur le taux nominal ou taux fixe de l’établissement de prêt.
Bon à savoir : pour réduire le coût total du rachat de crédit retraité, il peut être intéressant de faire appel à un courtier spécialisé dans le regroupement de prêts. En effet, celui-ci peut vous aider grâce à son expertise, son expérience et son réseau à monter un dossier solide ainsi qu’à négocier le meilleur taux pour votre rachat de crédit.
Quels sont les étapes d’un rachat de crédit retraité ?
Voici les différentes étapes d’un rachat de crédit retraité :
- Comparer les offres via un simulateur ou un comparateur de rachat de crédits en ligne
La plupart des sociétés de rachat de crédit permettent aux emprunteurs de faire une simulation de rachat de crédit en ligne. Cela permet d’obtenir une offre de rachat détaillée et de comparer les différentes offres entre elles pour choisir son établissement de prêt.
- Monter un dossier de demande de rachat de crédit retraité
De nombreux documents sont à fournir pour appuyer une demande de rachat de prêt quand on est à la retraite. Il faut notamment fournir des justificatifs d’identité et de sa situation familiale, des justificatifs de sa situation professionnelle et financière, des documents détaillant les prêts en cours (montants et conditions de remboursements) et des justificatifs des biens à proposer en garantie. L’ensemble des documents et justificatifs sont précisés par la société de rachat de crédit que vous allez contacter.
- L’analyse du dossier par l’établissement de rachat
Cette étape prend de quelques jours à quelques semaines selon l’établissement bancaire et le profil de l’emprunteur retraité. Si la banque ou l’établissement prêteur estime votre demande de rachat faisable, elle vous enverra une offre de rachat de crédits retraité.
- Le délai de réflexion et le délai de rétractation
Tout emprunteur dispose d’un délai de 10 jours de réflexion avant signature de l’offre de regroupement de crédits. S’il s’agit d’un prêt à la consommation, il dispose ensuite de 14 jours de rétractation. Ce délai est raccourci à 10 jours pour un rachat de prêt immo.
- La réalisation de l’opération financière du rachat
L’organisme de prêt rembourse par anticipation les crédits en cours auprès de l’ancien établissement de crédit et débloque les fonds. Le déblocage des fonds peut se faire dès la signature de l’offre dans le cas d’un rachat de prêt conso. En revanche, dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire, il se fait par l’intermédiaire du notaire : le délai est donc de 2 à 3 jours.
Enfin, sachez que pour un rachat de crédit hypothécaire senior, il faut également ajouter à ces étapes le passage chez le notaire, qui est obligatoire pour la mise en hypothèque du bien immobilier.
