Vous souhaitez savoir comment fonctionne le rachat de crédit ? La définition du regroupement de prêt vous permettra d’en savoir plus sur cette opération financière, son fonctionnement et ses avantages.
Rachat de crédit : définition
Par définition, un rachat de crédit est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul nouveau prêt, avec une seule mensualité à rembourser. Pour réaliser un rachat de crédit, vous devez envoyer un dossier de demande de rachat de crédit à un établissement bancaire.
Celui-ci, après étude de votre dossier et de la faisabilité du regroupement de crédits, vous proposera une offre de rachat personnalisée. Ensuite, l’organisme bancaire rachète vos prêts en cours et les solde auprès de vos créanciers, puis il vous octroie un nouvel emprunt qui regroupe les sommes dues.
Le rachat de crédits permet d’obtenir un crédit à un taux d’intérêt moins élevé, avec une mensualité unique et une durée de remboursement allongée. La mensualité unique du nouveau prêt étant inférieure à la somme des mensualités des emprunts qui ont été rachetés, l’emprunteur peut ainsi augmenter son reste à vivre et, s’il le souhaite, financer de nouveaux projets.
Il est possible de recourir à un regroupement de crédit quels que soient les crédits en cours : crédit à la consommation, crédit immobilier, dettes, crédit renouvelable ou revolving…
Définition : rachat de crédit vs renégociation de crédit
Bien que l’on confonde souvent les deux, la définition du rachat de crédit est différente de celle de la renégociation de crédit.
On a recours à un regroupement de prêts lorsque l’on a plusieurs crédits en cours que l’on souhaite regrouper, tandis que la renégociation de crédit ne porte que sur un seul emprunt. Cette opération financière consiste à modifier les conditions de son emprunt auprès de sa banque.
Généralement, c’est le taux d’intérêt du prêt que l’on va demander de modifier, afin de profiter des taux actuels plus intéressants. Mais il est aussi possible de renégocier un prêt pour modifier les mensualités ou la durée de remboursement.
La banque n’est pas obligée d’accepter une demande de renégociation de crédit. Il est donc important de mettre toutes les chances de son côté en demandant la renégociation au bon moment.
L’idéal est que le taux initial de l’emprunt en cours et le nouveau taux aient une différence d’au moins un point, et que le capital restant dû du crédit soit supérieur à 70 000 €. La banque va accepter plus facilement la demande de renégociation si vous êtes client depuis longtemps.
Le fonctionnement du rachat de crédit immobilier ou conso est similaire à la renégociation, à la différence qu’il y a plusieurs crédits à regrouper. Ces crédits peuvent très bien avoir été souscrits auprès de différents organismes de prêt, de même que l’opération de rachat peut se faire auprès d’une banque chez qui vous n’êtes pas encore client.
Définition des différents types de rachats de crédits
Le rachat de crédit à une définition assez complexe puisqu’il peut porter sur plusieurs types de crédits. Il est ainsi possible de faire racheter :
- Des crédits à la consommation affectés : il s’agit de crédits conso qui seront utilisés dans un but précis, à savoir l’achat d’un bien ou d’un service. Parmi les crédits conso affectés, on trouve ainsi le crédit auto, le prêt travaux ou encore le mini-crédit ;
- Des prêts personnels ou prêts à la consommation non affectés : ces crédits à la consommation ne seront pas forcément utilisés pour l’achat d’un bien ou service précis, l’emprunteur peut donc les utiliser à sa guise ;
- Des crédits renouvelables (revolving)
- Des crédits-bails, comme la location avec option d’achat (LOA) ;
- Des prêts immobiliers, avec possibilité d’un rachat de crédit hypothécaire ;
- Des dettes, qui seront traitées comme un crédit conso : arriéré d’impôt sur le revenu, retard de loyer, charges de copropriétés non payées, factures d’énergie/assurance ou téléphone non payées, etc.
Taux de rachat de crédit : définition
Pour mieux comprendre le rachat de crédit, la définition des taux d’intérêts est importante. On distingue plusieurs types de taux :
- Le taux fixe, qui est défini lors de la signature du contrat de prêt et qui restera constant jusqu’à la fin du remboursement du crédit. Ce type de taux est le moins risqué puisque les mensualités ne changeront pas pendant toute la durée de remboursement.
- Le taux variable, qui évolue chaque année selon un indice comme l’Euribor. Ce taux peut être plus intéressant, car il va entraîner des fluctuations des mensualités, parfois à la baisse, mais il est plus risqué.
- Le taux mixte, qui combine taux fixe et taux variable. Le taux fixe est appliqué pendant une certaine période (généralement, les premières années de remboursement du crédit) puis le taux variable est appliqué.
Il est important également de distinguer le taux nominal du TAEG (taux annuel effectif global). Le TAEG inclut le taux nominal ainsi que tous les frais associés, comme les frais de dossier ou les frais d’assurance de prêt. C’est le meilleur indicateur pour se faire une idée du coût du rachat de prêts.
Définition du rachat de crédit : les avantages
Maintenant que nous avons vu la définition du rachat de crédit, faisons un point sur les avantages de cette opération financière. Tout d’abord, le rachat de prêt permet de réduire ses mensualités. Non seulement, vous allez pouvoir mieux gérer votre budget grâce à une échéance unique, mais en plus, vous allez augmenter votre reste à vivre et réduire votre taux d’endettement.
Le rachat de crédit simplifie considérablement la gestion de ses emprunts, avec une seule mensualité, une seule échéance, un seul contrat de prêt et un seul créancier et interlocuteur.
Le regroupement de prêts peut aussi vous permettre de restructurer vos dettes. Si votre situation financière est difficile, et que vous êtes presque en situation de surendettement, le rachat de crédits va alléger votre dette pour vous aider à améliorer votre situation. D’autant plus que souvent, racheter ses crédits permet de bénéficier de conditions plus avantageuses pour ses crédits.
Le rachat de crédit est dédié à ceux qui souhaitent alléger leurs mensualités, simplifier la gestion de leurs finances, éviter un surendettement, profiter de la baisse des taux d’intérêt ou encore faire face à un imprévu professionnel ou familial.
