De nombreux organismes prêteurs demandent la souscription d’une assurance rachat de crédit pour contrer le risque d’imprévus. Parmi eux, nous pouvons citer la baisse des revenus des emprunteurs au cours de la période de remboursement du crédit. En effet, l’établissement financier qui rachète les crédits court le risque que l’emprunteur ne puisse pas rembourser son nouveau prêt selon les termes du contrat. Ainsi, bien que l’assurance rachat de crédit ne soit pas obligatoire, elle peut cependant s’avérer très utile pour l’emprunteur. Explications.
Qu’est-ce qu’une assurance rachat de crédit ?
Une assurance rachat de crédit vous permet d’être couvert en cas de maladie, d’accident ou de perte de revenus. C’est elle qui va prendre le relais afin de rembourser le crédit à votre place si vous n’êtes plus en mesure de le faire à un moment donné. Le rachat de crédit qui est une opération financière permettant de bénéficier de meilleures conditions d’emprunts peut tout de même entraîner des risques pour l’emprunteur, mais aussi pour l’établissement financier prêteur. C’est pourquoi l’assurance rachat de crédit intervient dans le but d’assurer ces risques.
Par exemple, si vous perdez votre emploi et que vos revenus ne suffisent plus à rembourser vos mensualités à temps, alors l’assureur entre en jeu. Dès lors, il va apporter les fonds nécessaires au remboursement du crédit pour une durée déterminée par votre contrat d’assurance. Si vous n’êtes pas légalement obligé de souscrire à une assurance rachat de crédit, elle est toutefois recommandée pour éviter d’entrer d’une spirale d’endettement. Cela peut arriver en cas d’évènements imprévisibles pouvant impacter votre budget.
Par ailleurs, du côté de l’établissement de crédit, plus la durée du crédit est longue et plus les risques que vous tombiez malade, ou que votre situation financière se dégrade sont grand. Dès lors, il arrive parfois qu’en cas de refus de souscrire à une assurance rachat de crédit de votre part, l’institution financière à laquelle vous vous êtes adressés pour racheter vos prêts refuse elle aussi votre demande de rachat de crédit.
Le fonctionnement d’une assurance rachat de crédit
Le fonctionnement d’une assurance rachat de crédit est le suivant. Lorsque l’assuré n’est plus en mesure de régler ses dettes, l’assureur va prendre le relai pour une durée et un montant déterminé par le contrat d’assurance. Ainsi, l’assurance rachat de crédit est une police d’assurance qui peut être contractée au bénéfice d’une personne morale ou physique.
Concrètement, cela signifie qu’un particulier ou une entreprise peut souscrire à une assurance de rachat de crédit. En cas de difficultés financières ou d’insolvabilité de l’emprunteur, c’est elle qui prend en charge le montant du capital dû.
Dans le détail, l’assurance rachat de crédit peut couvrir les risques suivants :
- Perte d’emploi
- Décès
- Invalidité permanente totale (IPT)
- Invalidité permanente partielle (IPP)
- Incapacité temporaire de travail (ITT)
- Perte totale irréversible d’autonomie (PTIA)
Pourquoi prendre une assurance rachat de crédit ?
Le rachat de crédit permet d’accéder à de meilleures conditions d’emprunts. Entre autres, l’emprunteur peut alléger ses mensualités de remboursement, allonger ou réduire la durée de son crédit et bénéficier d’un meilleur taux. Toutefois, le rachat de crédit comporte des dangers et risques sur l’insolvabilité de la personne qui emprunte.
Ces risques que l’on appelle aussi des aléas peuvent se réaliser à n’importe quel moment durant la durée du crédit. Par exemple une perte d’emploi, une maladie, un accident de la route qui conduit à une baisse de revenus pour l’emprunteur.
Ainsi, il est utile de souscrire à une assurance rachat de crédit pour couvrir l’hypothèse d’une future perte de revenus. Si le risque se réalise alors l’assurance va régler une partie de la dette ou la totalité de la dette de l’assuré qui n’est plus solvable.
Également, l’assurance rachat de crédit permet de rassurer la banque ou l’organisme de crédit, facilite l’acceptation du dossier de rachat de crédit et le déblocage des fonds de l’emprunteur.
Souhaitez-vous faire des économies avec un rachat de crédit ?
Combien coûte une assurance en rachat de crédit ?
Le prix d’une assurance en rachat de crédit varie en fonction d’un certain nombre de critères tels que :
- Le montant total du prêt pour le rachat de crédit
- Les taux d’intérêt appliqués : Taux fixe et TAEG
- Le type d’emprunt : prêt immobilier, crédit auto, prêt personnel, crédit à la consommation, crédit renouvelable, etc.
- L’âge de l’emprunteur ;
- La situation et les antécédents médicaux
- La situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur
- Le taux d’endettement après regroupement des crédits de l’emprunteur
En effet, l’établissement prêteur évalue les risques d’incidents de paiement ou de maladie et fixe le montant de la cotisation en fonction de ces différents facteurs. De manière générale, le montant des cotisations de l’assurance rachat de crédit se situe entre 0,20 % et 0,70 % du montant total du capital emprunté.
Les détails sur la tarification d’une assurance rachat de crédit
Pour aller plus en détail sur le tarif d’une assurance rachat de crédit, il est important de rappeler ce qu’est le rachat de crédit pour comprendre les éléments de tarifications des assurances.
Le rachat de crédit comme nous l’avons évoqué précédemment, est une opération financière qui permet à un emprunteur de regrouper un ou plusieurs de ses crédits en cours en un seul prêt. Le but est donc de simplifier la gestion de ses finances, mais aussi de bénéficier d’une mensualité unique, souvent moins élevée que la somme des mensualités précédentes. Cette opération peut être réalisée via un organisme financier ou une banque.
Puisqu’il existe des risques en lien avec l’insolvabilité de l’emprunteur, l’assurance rachat de crédit vient les recouvrir. Si l’assurance rachat de crédit n’est pas obligatoire d’un point de vue juridique, il est important de noter que la nouvelle banque ou établissement de crédit exige souvent une assurance emprunteur (découvrez aussi : Quelle assurance emprunteur choisir pour mon prêt bancaire immobilier ?). C’est particulièrement vrai pour un rachat de crédit immobilier car les montants en jeu sont très élevés.
Ainsi, le coût de cette assurance qui a pour but de garantir le remboursement du prêt en cas de décès de l’emprunteur, d’invalidité, maladie, perte de revenus etc ; va varier en fonction de différents critères.
Tout d’abord, le coût de l’assurance rachat de crédit dépend de la durée du prêt et du montant emprunté. Plus la durée est longue, plus le coût sera élevé. De même, plus le montant emprunté est important, plus l’assurance sera chère. Ensuite, le coût dépend également du taux d’intérêt du prêt.
En effet, plus le taux d’intérêt est élevé, plus le coût de l’assurance sera important. Enfin, le coût dépend de l’âge de l’emprunteur et de son état de santé. Plus l’emprunteur est âgé et plus il présente de risques médicaux importants, plus le coût de l’assurance sera élevé.
Le coût de l’assurance rachat de crédit peut donc varier de manière importante en fonction des critères évoqués ci-dessus.
C’est pourquoi il est important de réaliser une simulation d’assurance et/ ou de contacter un courtier avant de souscrire à un rachat de crédit. Cette simulation permettra à l’emprunteur de connaître le montant des mensualités ainsi que le coût global du crédit, assurances comprises.
En somme, le tarif d’une assurance rachat de crédit en France dépend de plusieurs critères tels que la durée du prêt, le montant emprunté, le taux d’intérêt, l’âge et l’état de santé de l’emprunteur. Il est donc important d’utiliser un simulateur pour évaluer avec précision le coût de l’assurance rachat de crédit avant de signer un contrat.
Voulez-vous faire baisser vos mensualités grâce au rachat de crédit ?
Quel assureur en rachat de crédit choisir ?
Pour votre assurance rachat de crédit, vous pouvez faire appel à l’assureur proposé par la banque ou l’organisme qui rachète vos crédits. Vous pouvez également faire appel à un autre assureur afin de faire jouer la concurrence et obtenir un meilleur taux pour votre assurance rachat de crédit et ce, sur les fondements de la loi Lagarde si vous résidez en France. Vous pouvez également faire appel à un courtier en assurance pour réduire les mensualités de votre assurance ou faire une simulation en ligne avant de souscrire à une assurance rachat de crédit.
Bon à savoir : après avoir fait racheter vos emprunts, vous pouvez résilier votre assurance de rachat de crédit et en choisir une autre jusqu’au 1er anniversaire de votre contrat si vous résidez en France (il s’agit de l’application de la loi Hamon).
Note : Vous voulez faire un rachat de crédit et vous informer sur les frais ? Vous pouvez consulter notre guide sur les frais de rachat de crédit. Découvrez sur ce guide : Comment calculer les frais de rachat de crédit ? Quel est le taux d’un rachat de crédit ? Le coût des frais de rachat de crédit global, ainsi que les frais pour un remboursement anticipé d’un crédit.
