Même s’il est faible, le danger du rachat de crédit pour un emprunteur existe. Et pour cause, regrouper l’ensemble des crédits en cours est une solution pour les emprunteurs qui souhaitent réduire leurs mensualités de remboursement, bénéficier d’un meilleur taux ou réduire la durée du crédit.
Pourtant, si cette opération de refinancement de la dette est souvent bénéfique, il ne faut pas négliger les dangers du rachat de crédit qui sont bien réels. Parmi eux, on peut citer le rallongement de la dette, le surendettement et les frais supplémentaires. Examinons en détail chaque principal danger du rachat de crédit.
Rachat de crédit : Le danger principal pour les emprunteurs
Le principal danger du rachat de crédit est lié à l’allongement de la durée de remboursement. En effet, si le montant des mensualités diminue grâce au regroupement de différents crédits souscrits par l’emprunteur, le rachat de crédit augmente leur nombre et prolonge ainsi la durée de remboursement du crédit.
Et ce n’est pas le seul danger du rachat de crédit, puisque ce dernier peut augmenter également les intérêts dus au prêteur en générant des frais de dossiers ainsi que de transaction supplémentaires.
Il faut donc être vigilant lors de la proposition de rachat de crédit. Si le danger existe, il peut toutefois être contourné. Comment ? Notamment en demandant des devis à plusieurs organismes de rachat de crédit afin de comparer les offres. L’objectif consiste alors à sélectionner la meilleure proposition de rachat de crédit. L’autre solution pour contourner ce danger est de faire appel à un courtier spécialisé.
Existe-il d’autres dangers pour un rachat de crédit ? La réponse est oui. Voyons à présent lesquels.
Le surendettement après un rachat de crédit : Danger n°2
Le rachat de crédit peut vous mettre en danger de surendettement (voir où faire un rachat de crédit). En effet, si le regroupement de crédit et l’étalement de la dette permettent en principe de diminuer les mensualités de remboursement de même que d’améliorer la solvabilité de l’emprunteur ; il subsiste tout de même un risque : le surendettement.
Et pour cause, le rachat de crédit peut mettre l’emprunteur en danger de surendettement en lui offrant la possibilité de souscrire à de nouveaux crédits.
Si le taux d’endettement devient trop important et que l’emprunteur n’arrive plus à rembourser son nouveau prêt, il peut risquer des saisies, notamment avec le concours d’un huissier de justice.
Aussi, pensez bien à calculer les bénéfices pour vous lors d’un rachat de crédit, qu’il s’agisse d’un rachat de prêt personnel, crédit renouvelable, crédit à la consommation, etc.
Le rachat de crédit ne doit pas être un prêt supplémentaire qui ne puisse pas être remboursé. Il doit au contraire vous permettre de réaliser des économies.
Souhaitez-vous faire des économies avec un rachat de crédit ?
La hausse du coût total en cas de rallongement suite à un rachat de crédit : Danger n°3
L’autre danger du rachat de crédit est qu’il peut rallonger mécaniquement la durée de remboursement de la dette. Dans cette configuration, puisque les mensualités de remboursement sont plus faibles, leur nombre augmente également.
De fait, le coût total des intérêts pour l’emprunteur sera alors plus élevé, ce qui peut rapidement se chiffrer en centaines voire en millier d’euros. De plus, le délai de remboursement du crédit sera plus long.
L’étalement de la dette conduit ainsi à rester endetter sur une durée plus longue, ce qui peut être contraignant pour certains emprunteurs.
Ne pas pouvoir rembourser son rachat de crédit : Danger n°4
Le danger du rachat de crédit pour l’emprunteur peut aussi consister à voir ses revenus diminuer durant la période de remboursement, car personne n’est à l’abri d’un imprévu : maladie, chômage, licenciement, etc.
Il peut alors être confronté à des incidents de paiement et de remboursement. S’il ne peut pas honorer les mensualités de son nouvel emprunt, il s’expose alors à des pénalités de retard, à la saisie de son bien immobilier ou à un fichage à la banque de France. Ce sont les principaux dangers lorsqu’on ne peut pas rembourser un rachat de crédit.
Les frais à payer lors d’un rachat de crédit : Danger n°5
Un autre danger du rachat de crédit non négligeable qui a déjà évoqué un peu plus haut dans cet article, c’est de sous-estimer les frais liés à ce rachat. En effet, il faut tenir compte des frais de dossier appliqués par le nouvel établissement financier et des éventuelles pénalités de remboursement anticipé (PRA), imposées par les anciens partenaires bancaires.
Ces dernières peuvent représenter jusqu’à 1 % du montant total restant à payer dans le cadre d’un crédit à la consommation, et jusqu’à 3 % de ce montant dans le cadre d’un prêt immobilier. Toutefois, il est à noter que ce danger n’existe pas dans un rachat de crédit renouvelable puisque la banque n’a pas le droit d’appliquer les PRA sur ce type de crédit. Soyez donc vigilant au moment de la signature de votre nouveau contrat de crédit.
Les autres dangers du rachat de crédit
Enfin, le dernier principal danger du rachat de crédit réside dans le fait qu’il peut donner une bouffée d’oxygène provisoire à l’emprunteur en libérant de la trésorerie. Ce dernier peut alors avoir l’impression que son budget mensuel augmente.
Il peut ainsi être tenté de dépenser davantage, ce qui peut rapidement mettre en danger sa situation financière. Il peut également être tenté de souscrire à de nouveaux crédits puis effectuer des rachats ensuite et entrer dans une spirale infernale de crédits sans fin.
Il peut également voir son bien immobilier saisi dans le cadre de la garantie hypothécaire s’il n’est plus en mesure de faire face aux remboursements.
Intéressant : Vous pouvez aussi découvrir notre guide concernant : Quel document pour un rachat de crédit immobilier ? Ce guide vous propose la liste des documents à réunir pour faire un rachat de crédit immobilier.
