Vous avez reçu une offre de rachat de crédit et vous aimeriez trouver une assurance moins chère ? Rassurez-vous, cela est possible ! Découvrez les conditions pour obtenir une assurance de prêt plus avantageux, toutes les étapes pour comparer les offres et souscrire à un contrat d’assurance-crédit pas cher.
Assurance moins chère avec un rachat de crédit : est-il obligatoire de souscrire à une assurance ?
Avant de se demander comment obtenir une assurance moins chère avec un rachat de crédit, il faut d’abord clarifier un point : est-ce que l’assurance de prêt est obligatoire dans le cadre d’un rachat de crédits ?
La réponse est non ! Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance pour son regroupement de prêts, en théorie. Car en pratique, nombreux sont les établissements de crédit qui exigent une assurance selon le type de rachat de crédit demandé.
Lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation, l’assurance est facultative. Lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédit immobilier, l’assurance de prêt sera presque systématiquement exigée par l’établissement bancaire.
Pour rappel, on parle de rachat de prêt immobilier lorsque le crédit immo représente plus de 60 % du montant total des crédits à regrouper. Dans le cas inverse, il s’agit d’un regroupement de crédits à la consommation. Ainsi, même si vous regroupez un seul crédit immo et plusieurs prêts conso (prêt travaux, crédit auto, crédit renouvelable, dettes…), il s’agira quand même d’un rachat de crédit immobilier si celui-ci représente plus de 60 % du montant total des crédits en cours à faire racheter.
À quoi sert l’assurance d’un rachat de crédit ?
Si vous avez un budget limité, il pourra être plus intéressant de chercher une assurance moins chère avec un rachat de crédit plutôt que de choisir de ne pas souscrire d’assurance. En effet, l’assurance emprunteur a de nombreux avantages.
L’assurance d’un regroupement de prêts vous protège en cas d’imprévu. En cas d’accident ou tout autre événement de la vie qui vous empêche de rembourser le nouveau prêt (décès d’un conjoint, perte d’un emploi, invalidité…), l’assurance de l’emprunt va prendre en charge son remboursement.
Différentes garanties peuvent ainsi être incluses dans le contrat d’assurance du rachat de prêts :
- La garantie décès : si vous décédez avant d’avoir remboursé toutes les mensualités, cette garantie permettra à vos héritiers de ne pas assumer toutes les dettes ;
- La garantie perte d’emploi : si vous perdez votre emploi de manière involontaire, par exemple à cause d’un licenciement économique, l’assurance du prêt prendra en charge son remboursement ;
- La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : cette garantie permet de rembourser totalement le prêt en cas de perte d’autonomie. Elle n’est disponible qu’avant 65 ans.
- La garantie en cas d’incapacité temporaire de travail (ITT), c’est-à-dire si vous ne pouvez plus travailler et obtenir un revenu suffisant pour rembourser vos mensualités ;
- La garantie invalidité permanente partielle ou totale (IPP ou IPT) : si vous ne pouvez plus travailler à la suite d’un accident ou d’une maladie, vous ne pourrez donc plus toucher le même niveau de salaire et vous aurez des difficultés à rembourser les mensualités prévues par le nouveau contrat de prêt. L’assurance pourra donc prendre en charge les remboursements. Dans le cas d’une invalidité permanente totale (IPT), l’assurance prend en charge le remboursement du crédit à la consommation ou prêt immobilier uniquement si l’invalidité est supérieure à 66 %.
Souhaitez-vous faire des économies avec un rachat de crédit ?
Est-il possible de bénéficier d’une assurance moins chère avec un rachat de crédit ?
Il est tout à fait possible de bénéficier d’une assurance moins chère avec un rachat de crédit pour son regroupement de crédits. En effet, lorsque vous acceptez une offre de rachat, l’établissement bancaire va vous proposer une assurance de prêt que vous êtes libre ou non d’accepter.
D’après la Loi Lagarde de 2010, vous pouvez opter pour une assurance emprunteur autre que celle qui vous a été proposée par l’organisme prêteur. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance.
Selon la Loi Hamon de 2014, vous pouvez résilier votre assurance de prêt après signature du contrat et opter pour une autre assurance jusqu’au premier anniversaire de votre contrat.
Il est donc tout à fait possible de chercher une assurance moins chère avec un rachat de crédit que l’assurance proposée par la banque.
Assurance moins chère avec un rachat de crédit : qu’est-ce que la délégation d’assurance ?
La délégation d’assurance permet d’obtenir une assurance moins chère avec un rachat de crédit pour son rachat de crédits. Cette démarche vous permet de déléguer votre assurance-crédit auprès d’un assureur différent de l’organisme de prêt. Elle a été autorisée par la Loi Lagarde en 2010 pour ouvrir l’assurance de prêt à la concurrence et réduire la position dominante de l’organisme prêteur dans le système du rachat de crédit.
La délégation d’assurance permet ainsi de trouver une assurance moins chère avec un rachat de crédit que celle proposée par votre banque (c’est-à-dire proposant les mêmes garanties, mais à prix plus bas), et/ou une assurance au même prix, mais avec davantage de garanties.
Pour effectuer une délégation d’assurance, il faut que le nouveau contrat d’assurance-prêt respecte les critères d’équivalence des garanties : sur 18 critères, la banque peut en choisir maximum 11, dont les garanties obligatoires (décès, invalidité, incapacité) et les garanties relatives à une perte d’emploi.
Rachat de crédit : comment trouver une assurance moins chère ?
Pour trouver une assurance moins chère avec un rachat de crédit pour votre regroupement de prêts à la consommation ou prêts immobiliers, il est important de comprendre comment fonctionne l’assurance emprunteur. Vous avez le choix entre deux solutions :
- Opter pour l’assurance proposée par la banque qui rachète vos crédits en cours : on parle de contrat d’assurance de groupe. Les assurances de groupe mutualisent les risques de tous les emprunteurs. Si vous présentez un profil emprunteur peu risqué, ce type de contrat d’assurance n’est pas avantageux pour vous, car vous allez compenser les risques de l’emprunteur plus risqué.
- Opter pour une assurance individuelle, qui sera plus adaptée à votre situation personnelle et donc souvent moins chère.
Si vous trouvez que l’offre d’assurance proposée par votre banque est chère, il est donc toujours possible de trouver une offre plus avantageuse auprès d’un organisme d’assurance externe. En règle générale, les contrats individuels sont moins chers, car le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) s’applique sur le capital restant dû et non sur le capital emprunté. Autrement dit, plus vous avancez dans le remboursement de votre crédit, plus le montant des mensualités va baisser.
Pour trouver une assurance moins chère avec un rachat de crédit, il peut être intéressant de faire appel à un courtier en assurance-crédit. Celui-ci, grâce à son expérience, à son expertise et à son réseau de partenaires bancaires, le courtier pourra vous orienter vers les meilleures offres. Non seulement vous allez gagner du temps grâce à un accompagnement personnalisé, mais en plus, vous allez faire des économies sur le coût de votre assurance de prêt.
Voulez-vous faire baisser vos mensualités grâce au rachat de crédit ?
Assurance moins chère avec un rachat de crédit : comparer les offres
Si vous ne faites pas appel à un courtier spécialisé pour trouver une assurance moins chère avec un rachat de crédit, nous vous conseillons fortement de comparer les offres d’assurance de regroupement de crédit. En effet, il est tout à fait possible de faire une simulation de rachat de crédit (conso ou immo) auprès de plusieurs organismes de prêt et de bénéficier d’estimations de plusieurs assurances emprunteurs.
Il est possible aussi d’utiliser un comparateur en ligne, un outil gratuit et sans engagement qui vous permettra de comparer les offres d’assurance en fonction des caractéristiques de votre emprunt. Ainsi, vous pourrez facilement identifier les offres les plus intéressantes et surtout les plus adaptées à votre budget.
Les étapes pour obtenir une assurance moins chère pour son rachat de prêts
Pour obtenir une assurance moins chère avec un rachat de crédit pour le regroupement de plusieurs crédits, il faut donc suivre plusieurs étapes.
La première étape consiste donc à effectuer des simulations, que ce soit par l’intermédiaire d’un courtier ou non. Pour utiliser un simulateur en ligne, vous devez d’abord renseigner les caractéristiques de votre rachat, mais aussi cocher les garanties qui vous intéressent. Il est important de comparer les offres à garanties équivalentes.
Une fois que vous avez choisi votre offre d’assurance et déterminé la quotité d’assurance (elle doit être de 100% pour une personne empruntant seule et modulée pour des co-assurés), il y a un questionnaire à remplir avec notamment des questions de santé. Il faut ensuite fournir toutes les pièces justificatives demandées par la compagnie d’assurance. Une fois votre dossier complet envoyé, la compagnie vous fera une offre : si vous en êtes satisfait, il ne vous reste plus qu’à l’accepter et la signer pour que l’assurance de votre prêt soit effective.
