Le rachat de crédit taux 0 correspond à ce que la plupart des emprunteurs recherchent pour restructurer leurs dettes à bas coût. Et pour cause, imaginez une solution financière vous permettant de réduire vos mensualités et de simplifier la gestion de vos prêts, tout en préservant l’avantage d’un prêt à taux zéro. Est-ce trop beau pour être vrai ou s’agit-il d’une opération financière réellement réalisable ?
Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédit incluant un prêt à taux zéro PTZ dans la suite de cet article. Entre opportunité financière, contraintes et les situations où cette démarche peut s’avérer avantageuse, le taux 0 pour un rachat de crédit n’aura plus aucun secret pour vous.
Rachat de crédit taux 0 : mythe ou réalité ? Non ce n’est pas possible.
Commençons par dissiper tout malentendu : le rachat de crédit taux 0, également appelé PTZ, tel qu’il est souvent présenté, n’existe pas dans les faits. En réalité, il n’est pas possible de regrouper des prêts à taux zéro dans un rachat de crédit classique.
En effet, les organismes de rachat de crédit ne proposent pas cette option. Pourquoi ? Car le rachat de crédit à taux 0 ne répond pas aux mêmes conditions que celles applicables aux prêts traditionnels (crédit à la consommation, prêt personnel ou prêts immobiliers).
En effet, le prêt à taux zéro ou PTZ, est un emprunt complémentaire au prêt immobilier principal, destiné aux particuliers achetant un logement qui deviendra leur résidence principale et sous conditions de ressources. Le taux accordé étant nul, ce prêt correspond à une avance remboursée sans intérêt.
Peut-on faire un rachat de crédit d’un prêt à taux 0 PTZ ?
Le rachat de crédit taux 0 n’étant pas possible, une autre question se pose : peut-on effectuer un rachat de crédit incluant un prêt à taux zéro PTZ ? La réponse est nuancée, mais oui, il est envisageable de réaliser un demande de rachat de crédit en incluant d’autres prêts classiques, à l’exception du taux zéro PTZ.
Ainsi, lors d’un rachat de crédit, les organismes spécialisés ne peuvent pas intégrer le prêt à taux zéro dans l’opération de regroupement, car il est spécifique dans sa nature, offrant un taux d’intérêt nul pour faciliter l’accès à la propriété. Seuls les prêts traditionnels, tels que les crédits à la consommation ou les prêts personnels, peuvent être regroupés.
Dès lors, si vous avez souscrit un prêt à taux 0 PTZ ainsi que d’autres prêts classiques, vous pouvez envisager un rachat de crédit pour regrouper uniquement vos prêts traditionnels. Cela vous permet entre autres de simplifier la gestion de vos emprunts en n’ayant plus qu’une seule mensualité à rembourser.
Par la même occasion, vous bénéficiez de l’opportunité de réduire vos mensualités si vous rencontrez des difficultés financières ou que souhaitez améliorer votre capacité de remboursement.
Toutefois, la prise en compte de certaines conditions n’est pas à négliger. Et pour cause, en regroupant uniquement vos prêts traditionnels, le prêt à taux zéro PTZ conserve son avantage de taux d’intérêt nul, ce qui peut être avantageux sur le plan financier. Aussi, si vous incluez le PTZ dans le rachat, il sera converti en un prêt à intérêts, et vous rembourserez des intérêts sur le montant du PTZ.
En d’autres termes, en incluant un prêt à taux 0 PTZ dans votre opération de rachat de crédit, celui-ci se verra appliquer un taux d’intérêt positif, donc vous perdrez votre taux 0 initial sur l’ancien prêt.
Dès lors, l’évaluation attentive des gains obtenus grâce au rachat de crédit traditionnel est intéressante si ces dernières dépassent les avantages du prêt à taux 0 PTZ. En cas de doute, faites appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit.
Ce professionnel du crédit peut analyser votre situation financière, évaluer l’impact du rachat de crédit sur votre budget, et vous guider dans le choix le plus adapté à votre situation ; notamment pour vous donner un complément d’information sur le rachat de crédit taux 0 si nécessaire.
Souhaitez-vous faire des économies avec un rachat de crédit ?
Comment ça marche le rachat d’un crédit taux 0 PTZ ?
Le processus de rachat de crédit est relativement simple, mais il convient de bien comprendre son fonctionnement, notamment lorsqu’un prêt à taux 0 PTZ est impliqué. Ainsi, lorsque vous optez pour un rachat de crédit, vous faites appel à un organisme financier spécialisé qui va racheter l’ensemble de vos prêts en cours. Parmi eux, vos crédits à la consommation et prêts immobiliers, à l’exception du prêt à taux zéro PTZ peuvent être inclus.
En regroupant vos emprunts, vous obtenez un nouveau prêt unique avec une mensualité recalculée en fonction de votre capacité de remboursement actuelle. Cela peut vous permettre de mieux gérer vos finances en ayant une vision claire de vos échéances. Toutefois, le prêt à taux 0 PTZ ne peut pas être inclus dans ce nouveau prêt et doit être conservé dans votre banque d’origine pour garder son avantage de taux d’intérêt nul.
Dès lors, lorsqu’en tant qu’emprunteur, vous envisagez un rachat de crédit taux 0, vous pouvez légitimement vous poser la question de savoir si l’affectation du remboursement anticipé entre le prêt à taux zéro PTZ et le prêt principal est possible.
Le prêt à taux zéro étant souvent souscrit dans la banque ayant accordé le prêt immobilier principal, cette dernière peut préférer que vous remboursiez en premier le PTZ, qui ne lui rapporte aucun bénéfice en termes d’intérêts. Toutefois, sachez que vous pouvez demander à la banque d’affecter les sommes dues au remboursement du prêt principal, ce qui peut être avantageux pour réduire le coût global d’un financement immobilier.
Ainsi, renégocier un crédit immobilier avec un prêt à taux 0 PTZ dans la même banque est peu courant, car les banques préfèrent généralement ne pas perdre de bénéfices sur les intérêts. Dans la plupart des cas, il est plus intéressant de se faire racheter son crédit immobilier par une autre banque pour bénéficier de meilleures conditions de remboursement.
Est-ce intéressant financièrement le rachat de crédit taux 0 ?
Le rachat de crédit taux zéro n’étant pas possible, analysez attentivement les avantages financiers d’un rachat de crédit traditionnel, notamment en ce qui concerne l’inclusion d’un prêt à taux zéro PTZ.
En effet, il existe des situations où intégrer un PTZ dans un rachat de crédit peut être avantageux. Tout d’abord, si vous êtes encore au début du remboursement de votre prêt immobilier et que vous n’avez pas dépassé le premier tiers, le PTZ peut être intégré pour profiter des avantages liés au regroupement des crédits.
De même, si les nouveaux taux immobiliers proposés lors du rachat ont un écart significatif d’au moins 1% par rapport à l’ancien taux, l’opération peut s’avérer financièrement réussie.
Il est à noter que des inconvénients existent et qu’ils sont liés à l’intégration du PTZ dans le rachat de crédit. Ainsi, lorsque le PTZ est inclus dans cette opération, il perd son statut de prêt à taux zéro et se transforme en un prêt avec intérêts, ce qui signifie qu’en tant qu’emprunteur, vous devrez désormais rembourser des intérêts sur cette partie de l’emprunt.
Si les économies réalisées grâce au rachat de crédit ne compensent pas les frais de dossier et la perte des avantages liés au PTZ, il peut être désavantageux de procéder à cette opération bancaire.
Dès lors, il est conseillé de prendre le temps d’évaluer votre situation financière en amont et de comparer les différentes offres avant de prendre une décision.
Si le nouveau taux proposé dans le cadre du rachat est nettement plus avantageux que l’ensemble des anciens taux, et que la durée du prêt ainsi que le coût total du crédit sont à votre avantage de l’emprunteur malgré la perte du taux 0 sur une partie de l’emprunt, alors l’intégration du PTZ peut être envisagée.
Bon à savoir : le PTZ est spécifique avec un taux d’intérêt nul. Le conserver tel quel peut être avantageux sur le plan financier. Dans quel cas exactement ? C’est surtout dans la situation où les mensualités et le taux d’intérêt du PTZ sont faibles, et que vous souhaitez maintenir cet avantage sans payer d’intérêts supplémentaires que cette opération financière sera vraiment profitable pour vous.
En somme, bien que le rachat de crédit taux 0 ne soit pas possible, il offre tout de même une option attrayante pour simplifier la gestion de vos prêts traditionnels et pour réduire vos mensualités.
Garder le prêt à taux zéro PTZ à part préserver ses avantages financiers, tandis que regrouper vos autres prêts peut vous offrir une meilleure vision de vos échéances ainsi qu’une opportunité d’améliorer votre capacité de remboursement.
Cependant, avant de prendre une décision, pensez à lire les détails des offres et du contrat de rachat de crédit. N’hésitez pas à solliciter un comparateur en rachat de crédit pour obtenir un meilleur taux ou de passer par les services d’un courtier.
NB : Une précision s’impose sur le rachat de crédit taux 0. En effet, le lien entre rachat de crédit immobilier et PTZ fait référence à une opération de regroupement de crédits par une banque, qui peut inclure, parmi les crédits à regrouper, un prêt à taux zéro, lequel sera converti en un prêt à intérêts s’il est racheté.
Ainsi, le rachat d’un PTZ par une autre banque est impossible. En effet, la banque qui rachète la dette ne propose pas un taux d’intérêt nul, car cela ne serait pas à son avantage puisque c’est en grande partie sur la base du taux d’intérêt du rachat de crédit ainsi que sur les frais de dossier qu’elle se rémunère principalement.
Également, il ne faut pas inclure le montant du PTZ dans un projet de rachat de crédits, afin de conserver l’avantage du taux à 0% sur ce prêt. Malgré cela, il peut être intéressant de réaliser un rachat de crédit immobilier avec PTZ (converti en un prêt à intérêts), si le gain sur les mensualités et le taux d’intérêt est plus important dans le cadre du regroupement que si les prêts sont conservés séparément.
