Le rachat de crédit hypothécaire est une forme particulière de rachat de crédit qui consiste à mettre un bien immobilier en hypothèque pour assurer son crédit. Découvrez quelles sont les conditions du rachat de crédit hypothécaire, comment se déroule la demande de rachat et comment choisir la meilleure offre pour bénéficier des meilleurs taux.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit hypothécaire ?
Le rachat de crédit hypothécaire est un type de rachat de crédit immobilier qui consiste à garantir son prêt par l’hypothèque du bien dont l’on est le propriétaire. Autrement dit, l’emprunteur qui fait une demande de rachat de crédit immobilier auprès d’un partenaire bancaire va hypothéquer son bien immobilier comme garantie de son nouveau prêt. En cas de défaut de paiement, la banque aura légalement le droit de saisir le bien mis en hypothèque ainsi que de le revendre pour rembourser la dette.
Pourquoi faire un rachat de crédit hypothécaire ?
Le rachat de crédit hypothécaire s’adresse à tous ceux qui ont un prêt immobilier en cours et qui souhaitent le regrouper avec d’autres crédits en cours (crédits à la consommation, crédit auto, crédit professionnel, crédit renouvelable…). Si l’établissement bancaire exige une garantie en échange du rachat de prêts, alors la garantie hypothécaire est une solution intéressante. La banque pourra ainsi se protéger contre le risque d’insolvabilité. L’emprunteur quant à lui augmente ses chances d’obtenir un rachat de crédit tout en bénéficiant de meilleures conditions de remboursement.
Également, fournir une garantie lors d’un rachat de crédits est également un levier pour renégocier plus facilement son taux d’intérêt de même que les frais annexes. Le rachat de crédit hypothécaire permet ainsi d’obtenir un regroupement de ses crédits au taux le plus bas et aux meilleures conditions de marché. En effet, un dossier de demande de rachat de crédit garanti avec une hypothèque est particulièrement solide et présente moins de risques d’insolvabilité pour la banque qui va donc consentir plus facilement à accorder des faveurs à l’emprunteur.
Avantages et inconvénients du rachat de crédit hypothécaire
Le rachat de crédit hypothécaire présente des avantages et des inconvénients que nous vous proposons de découvrir dès à présent.
Les avantages du crédit hypothécaire
Le rachat de crédit hypothécaire a de nombreux avantages. Parmi eux nous pouvons citer le fait de pouvoir bénéficier d’un rachat de crédit aux meilleurs taux d’intérêt, voir son dossier étudié de manière moins restrictive, financer de nouveau projet tel que des travaux dans sa maison ou l’achat d’une nouvelle voiture.
En outre, avec une garantie hypothécaire, le prêt immobilier peut être remboursé sur 25 ans au lieu de 15 ans sans hypothèque. Comme la durée de remboursement du crédit est plus longue, la mensualité à régler tous les mois est encore plus faible. Ainsi, vous pouvez alléger votre budget et augmenter votre reste à vivre.
Le rachat de crédit hypothécaire a également l’avantage de diminuer votre taux d’endettement. Et pour cause, la baisse des mensualités va automatiquement faire baisser le taux d’endettement en augmentant votre pouvoir d’achat.
Dès lors, avec un taux d’endettement plus bas, vous pourrez contracter un nouveau crédit en cas de besoin pour financer des vacances par exemple via un crédit conso. En effet, les banques exigent en un taux d’endettement de moins de 33 % des ressources de l’emprunteur pour accorder un nouveau prêt.
Nb : ce taux peut aller jusqu’à 35 % selon les banques si l’emprunteur fait preuve d’une gestion de ses finances exemplaire, sans découvert et avec une capacité d’épargne.
Enfin, le rachat de crédit immobilier avec hypothèque permet de simplifier la gestion de ses crédits avec une mensualité unique. Ainsi, vous n’aurez plus besoin de jongler entre les échéanciers avec différents crédits qui ont des mensualités prélevées en décalage.
Les inconvénients du rachat de crédit hypothécaire
Le rachat de crédit hypothécaire présente toutefois des inconvénients. Ainsi, en cas de surendettement, vous courrez le risque de saisie de votre bien immobilier. En effet, l’établissement bancaire a l’autorisation de vendre votre bien en justice pour rembourser vos dettes impayées. C’est un risque non négligeable : s’il ne vous reste que 50 000 euros à rembourser, mais que vous ne pouvez pas les payer, la banque va saisir et vendre votre maison qui vaut sans doute bien plus cher.
De plus, le rachat de crédit hypothécaire génère des frais supplémentaires par rapport au crédit immobilier classique, notamment les frais inhérents à tout rachat de prêts, mais aussi dans le cas d’une hypothèque, les frais de notaire.
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Est-ce que passer chez le notaire est obligatoire pour un rachat de crédit hypothécaire ?
Le rachat de crédit hypothécaire implique obligatoirement un passage devant le notaire. Le notaire est la seule personne habilitée à la mainlevée d’une hypothèque ou à la mise en hypothèque d’un bien immobilier lors d’une opération de rachat et de regroupement de crédits immobiliers.
Le notaire va également vous expliquer la portée du rachat de crédit avec hypothèque et les implications de votre engagement, à savoir le risque de saisie et de vente de votre bien immobilier en cas de défaut de paiement. Les frais de notaire sont inclus dans le contrat de regroupement de prêts hypothécaires et seront ajoutés aux mensualités à rembourser.
Le déroulement du rachat de crédit hypothécaire
Le rachat de crédit hypothécaire peut se dérouler de deux manières. L’établissement de crédit peut procéder au remplacement d’un crédit hypothécaire en cours, ou à un regroupement de crédits conso et immobiliers avec mise en garantie par hypothèque. Dans le deuxième cas, le rachat de crédit avec mise en garantie par hypothèque permet de regrouper des crédits en cours tout en bénéficiant d’un meilleur taux.
Ainsi, lorsque l’emprunteur fait une demande de rachat auprès d’une banque, celle-ci va d’abord estimer le montant des crédits à rassembler et analyser votre situation financière ; c’est-à-dire vos revenus, charges et votre historique de gestion bancaire. De nombreux documents justificatifs sont demandés pour appuyer votre demande de rachat de crédit hypothécaire et renforcer votre dossier. Parmi eux, nous pouvons citer des justificatifs d’identité, justificatifs de domicile, justificatifs de revenus stables et réguliers, justificatifs de situation personnelle, etc. Il est essentiel de fournir le maximum de justificatifs pour avoir un dossier solide et faire baisser les taux d’intérêt.
Ensuite, sur la base de ces éléments, l’établissement financier vous proposera une offre de rachat. La valeur du bien mis en hypothèque doit être suffisante pour couvrir le nouvel emprunt le cas échéant.
Dans ce sillage, le passage chez le notaire est obligatoire pour effectuer la mise en hypothèque de votre bien immobilier. Le notaire va vous expliquer la portée du crédit hypothécaire et les implications de votre engagement pour que vous puissiez prendre une décision réfléchie. En effet, le risque d’un rachat de crédit hypothécaire est élevé et ce n’est donc pas une décision à prendre à la légère. Le notaire va donc bien insister sur le risque de saisie et de vente aux enchères de votre bien immobilier en cas d’impayés.
Une fois l’offre de rachat signée, la banque va rembourser vos anciens crédits et le nouveau prêt prendra effet.
Une assurance est-elle obligatoire pour un rachat de crédit hypothécaire ?
Pour un rachat de crédit hypothécaire, vous n’êtes théoriquement pas obligé de contracter une assurance. En effet, dans le cadre d’une demande de rachat de prêts, la plupart des banques exigent que le rachat soit assuré. Mais lorsqu’il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire, la question ne se pose pas : la mise en hypothèque du bien immobilier constitue déjà une garantie. L’assurance n’aura donc pas d’intérêt supplémentaire pour la banque ou les établissements de crédit.
En revanche, pour vous-même, une assurance qui consiste à prévenir les risques futurs d’impayés lors d’un rachat de crédit hypothécaire peut être utile. En effet, puisque vous courrez le risque d’une saisie dans la situation où vous n’êtes plus en mesure de rembourser vos dettes ; alors, une assurance rachat de crédit hypothécaire peut vous couvrir. Ainsi, durant la période où vous ne pourrez pas régler vos mensualités, c’est l’assureur qui prendra en charge tout ou une partie de votre dette.
Faire une simulation de rachat de crédit hypothécaire
Vous souhaitez faire une demande de rachat de crédit hypothécaire ? Nous vous conseillons de faire au préalable une simulation de rachat de crédit en ligne pour être sûr que l’offre de la banque ou de l’organisme financier choisi convienne à vos attentes ainsi qu’à votre budget. La simulation de rachat de crédit hypothécaire est gratuite et sans engagement.
Elle vous permet de comparer plusieurs organismes de rachat de crédit pour choisir celui dont les conditions sont les plus avantageuses pour vous. De nombreux outils en ligne existent pour faire une simulation de rachat de prêt hypothécaire gratuitement.
Il est possible également de se faire accompagner par un courtier spécialisé dans le rachat de prêt hypothécaire. Grâce à son expertise, son expérience et son réseau, le courtier pourra vous orienter vers les établissements de crédit qui sont les plus intéressants pour vous et négocier les meilleures conditions de prêt avec hypothèque. Même si avoir recours à un courtier implique des frais, cette procédure vous fait gagner du temps et vous permet souvent de réaliser des économies à terme puisque les conditions pour un rachat de crédit seront souvent beaucoup plus intéressantes.
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Quelles sont les banques qui font un rachat de crédit hypothécaire ?
Les banques qui font un rachat de crédit hypothécaire sont nombreuses. En premier lieu, on retrouve les banques traditionnelles telles que BNP Paribas, Société Générale et Crédit Agricole. Ces banques très connues proposent des rachats de crédit hypothécaire. Ces établissements bancaires peuvent parfois offrir aux emprunteurs des conditions de prêt plus avantageuses que celles proposées par les organismes de crédit spécialisés. Le Crédit Mutuel est également une banque qui offre des rachats de crédit hypothécaires.
En second lieu, certaines banques en ligne offrent également des rachats de crédit hypothécaire, comme Boursorama Banque et ING Direct. Ces banques en ligne proposent souvent des conditions de prêt encore plus avantageuses que les banques traditionnelles, notamment en termes de taux d’intérêt et de frais de dossier. Comment font-elles ? Tout simplement parce qu’elles ont des charges structurelles plus faibles qu’une banque traditionnelle.
En outre, les courtiers en crédit et les sites spécialisés dans le rachat de crédit comme le nôtre peuvent également vous aider à trouver les meilleures offres de rachat de crédit hypothécaire.
Quel est le taux d’un rachat de crédit hypothécaire ?
Le taux d’un rachat de crédit avec hypothèque varie en fonction de plusieurs critères tels que votre profil emprunteur, votre taux d’endettement, le montant total du crédit en cours, la durée de remboursement et le taux d’intérêt proposé par le prêteur. En moyenne, il est de 2,20 % auxquels il faut ajouter les frais annexes tels que les frais de dossier.
Il est à noter que le taux d’un rachat de crédit hypothécaire peut être soit fixe soit variable. Dans le cas d’un taux fixe, le taux d’intérêt reste le même tout au long de la durée de remboursement. Cette solution est plus sécurisante pour de nombreux emprunteurs qui le préfèrent aux taux variables, car ils connaissent à l’avance le coût total de leur crédit.
En revanche, le taux variable peut être avantageux si les taux d’intérêt baissent, car les mensualités diminuent également. Cette solution peut être risquée si les taux d’intérêt augmentent. En somme, il est nécessaire de peser le pour ou le contre du taux fixe et variable avant de prendre votre décision finale de rachat de crédit hypothécaire.
