Le rachat de crédit en ligne est une opération financière qui peut être très intéressante pour rééquilibrer ses finances et mener à bien de nouveaux projets, même lorsque l’on a déjà des crédits à rembourser. Découvrez comment faire un regroupement de vos crédits en ligne, étape par étape, ainsi que nos conseils pour accéder aux meilleures offres.
Rachat de crédit en ligne : qu’est-ce que c’est ?
Le rachat de crédit en ligne est une opération financière qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul nouveau prêt avec de nouvelles conditions de remboursement. Parmi elles, on peut noter le fait que l’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à régler une fois le rachat réalisé ainsi qu’une durée de remboursement qui peut être allongée ou réduite.
Ainsi, le rachat de crédits peut être utile si en tant qu’emprunteur, vous avez trop de crédits en cours et que vous souhaitez rééquilibrer votre budget, ou si vous aimeriez pouvoir baisser votre taux d’endettement pour financer de nouveaux projets.
Bon à savoir : le regroupement de crédits peut concerner aussi bien des crédits à la consommation que des prêts immobiliers ou des dettes. Si le montant du prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total à regrouper, alors on parle de rachat de crédit immobilier. S’il représente moins de 60 % ou si le rachat de crédit ne concerne que des prêts à la consommation, alors on parle de rachat de crédit à la consommation. Concernant les crédits conso, il peut s’agir d’un crédit auto, un crédit renouvelable, un prêt personnel ou un prêt travaux par exemple.
Pourquoi faire un rachat de crédit en ligne ?
Le rachat de crédit en ligne a de nombreux avantages. Ainsi, généralement, les emprunteurs ont recours à cette opération financière pour diminuer le montant des mensualités de leurs crédits en cours. En effet, grâce à l’étalement de la durée d’emprunt, le regroupement de prêts permet de diminuer la somme à verser chaque mois, ce qui permet d’augmenter son reste à vivre et de rééquilibrer son budget.
La gestion de votre budget est ainsi plus facile puisque les mensualités de vos emprunts ne seront prélevées qu’en une seule échéance. Vous saurez à l’avance à quelle date est prélevée la mensualité et quel est son montant, et vous pourrez mieux gérer vos finances.
Le rachat de crédit en ligne permet aussi de mieux visualiser ses échéances et d’éviter les mauvaises surprises. Également, il permet de diminuer le montant total des mensualités puisque généralement, le nouveau montant est inférieur au cumul des précédentes échéances. Même si, évidemment, il faut mettre en perspective le gain sur les mensualités au coût lié à l’allongement de la durée de remboursement.
De la même manière, le rachat de crédit en ligne peut vous permettre d’augmenter votre capacité d’emprunt. Parce que vous allez réduire vos charges mensuelles et augmenter votre reste à vivre, vous allez aussi diminuer votre taux d’endettement (il s’agit du rapport entre vos charges fixes et vos revenus mensuels). Or, les banques accordent rarement de nouveau prêt aux emprunteurs qui ont un taux d’endettement supérieur à 33 % (35 % selon les banques et les profils).
Bon à savoir : il est également intéressant de faire une demande de rachat en ligne pour débloquer une trésorerie que l’on pourra affecter – ou non – à la réalisation d’un nouveau projet. Il peut s’agir par exemple d’un voyage, du financement des études de ses enfants, de l’achat d’une maison ou voiture neuve… Il faudra alors demander un capital supplémentaire au moment de conclure le contrat de rachat.
On peut aussi inclure à son opération de regroupement de crédit des dettes comme un retard d’impôt, un retard de loyer, des charges de copropriété, une dette familiale, une pension alimentaire, une dette d’huissier, une facture impayée… Par contre, les retards de paiement de TVA ou de l’URSSAF et les dettes professionnelles ne peuvent être rachetés.
Souhaitez-vous faire des économies avec un rachat de crédit ?
Les étapes du rachat de crédit en ligne
Le rachat de crédit en ligne se fait auprès d’une banque en ligne ou d’un établissement spécialisé dans le rachat de crédit. La première chose à faire est de choisir l’organisme de prêt à qui vous allez faire votre demande de rachat.
Pour cela, vous pouvez comparer les banques et les sociétés spécialisées dans le crédit conso ou immobilier, en utilisant un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Il faudra confronter les offres des différents organismes aux conditions souhaitées pour le remboursement de votre nouveau prêt : nouveau taux d’intérêt, montant de la mensualité, durée de remboursement, etc.
Une fois que vous avez trouvé une offre qui vous convient, contactez l’organisme prêteur. Celui-ci vous enverra une réponse de principe. Vous pourrez alors constituer votre dossier de demande de rachat. S’il est accepté par la banque, celle-ci vous proposera un contrat de prêt que vous devrez accepter et signer.
Ensuite, la nouvelle banque va solder vos crédits en cours auprès de votre ancien établissement bancaire. Ce remboursement anticipé va lancer le nouveau prêt, que vous devrez rembourser aux échéances convenues au contrat de prêt.
La simulation de rachat de crédit en ligne, une étape importante
Pour votre rachat de crédit en ligne, nous vous conseillons de toujours commencer par faire une simulation de rachat de crédit en ligne. Cet outil gratuit et sans engagement proposé par tous les organismes de rachat vous permettra d’avoir un aperçu des conditions du nouveau prêt. Ainsi, vous pourrez analyser si le nouveau contrat est à votre avantage ou non, et si l’opération de rachat vaut réellement le coup.
De plus, si vous faites plusieurs simulations rachat de crédit conso en ligne, vous pourrez comparer plusieurs offres de rachat de différents établissements bancaires afin de choisir celle qui vous convient le mieux et qui correspond le plus à vos besoins.
Pour utiliser un simulateur en ligne, vous devez renseigner quelques informations, notamment les caractéristiques de vos prêts en cours : montant total, mensualités, durées de remboursement… Ensuite, vous obtiendrez une sorte de devis qui vous donnera un aperçu du contrat de prêt que peut vous proposer l’établissement en fonction de votre profil emprunteur.
Quels documents justificatifs fournir pour un rachat de crédit en ligne ?
Pour optimiser sa demande de rachat de crédit en ligne, il est important de constituer un dossier de financement solide. Il y a de nombreuses pièces justificatives à fournir. La liste de ces pièces peut varier en fonction de l’établissement prêteur, de votre profil et du type de crédits à regrouper : prêts personnels, crédits renouvelables, crédits immobiliers…
Les premières pièces justificatives à fournir sont vos documents d’identité et d’état civil, à savoir un document d’identité en cours de validité (CNI, passeport, titre de séjour…) et une copie de votre livret de famille (le cas échéant, il faudra également fournir le jugement de divorce). Ensuite, la banque vous demandera des documents justificatifs de votre domiciliation : justificatif de domicile de moins de 3 mois, assurance habitation, dernière taxe d’habitation si vous êtes propriétaire…
La banque va également vous demander de justifier vos revenus. Cela lui permettra d’établir votre taux d’endettement et la faisabilité de votre demande de rachat de crédit – mais aussi le niveau de risque, qui va avoir une influence sur le coût final du rachat de prêt. Pour cela, vous pouvez fournir vos derniers bulletins de salaire, votre avis d’imposition ou tout autre justificatif selon votre statut professionnel.
Parfois, la banque demande aussi un contrat de travail. En effet, plus votre statut professionnel est stable, avec des revenus réguliers, moins votre profil sera risqué et plus vous bénéficierez de meilleurs taux ! Ainsi, les banques proposent des taux plus avantageux aux fonctionnaires et aux salariés en CDI depuis plusieurs années.
Si vous avez des revenus complémentaires, comme des revenus fonciers, il faut fournir les justificatifs également (dans le cas d’un revenu foncier, il s’agira des 3 dernières déclarations foncières et des baux de locations immobilières).
Parmi les documents justificatifs à fournir lors d’une demande de rachat de crédit en ligne, il y a également tous les documents relatifs à vos crédits en cours, comme les offres de prêt et les tableaux d’amortissement. La banque vous demandera également votre Ria B et les 3 derniers relevés de l’ensemble des comptes bancaires dont vous êtes le titulaire, pour vous assurer que vous avez une bonne gestion financière.
Enfin, selon votre statut (locataire ou propriétaire), il faudra fournir une quittance de loyer ou un contrat de location, ou la dernière taxe foncière et la dernière taxe d’habitation.
Voulez-vous faire baisser vos mensualités grâce au rachat de crédit ?
Le rachat de crédit en ligne pour les propriétaires
Le rachat de crédit en ligne se passera différemment si vous êtes propriétaire ou locataire. Si vous êtes propriétaire, vous pouvez demander un rachat de crédit en ligne que vous ayez ou non fini de payer votre emprunt immobilier. Vous avez le choix entre deux types de rachat de prêts :
- Le rachat de prêts à la consommation : il peut concerner des prêts personnels affectés (prêt travaux, crédit auto/moto, etc.) ou non affectés, des crédits renouvelables, des LOA (location avec option d’achat) ou leasing, des dettes…
- Le rachat de crédit hypothécaire : il s’agit d’un rachat de prêt immo avec garantie hypothécaire. Il peut inclure des prêts à la consommation s’ils représentent moins de 60 % du montant total des prêts à regrouper.
Le rachat de crédit hypothécaire en ligne est particulièrement intéressant. Parce que le prêt est garanti par une hypothèque, les banques consentent souvent à diminuer les taux d’intérêt. La garantie hypothécaire signifie que si l’emprunteur ne peut plus faire face au remboursement de son prêt, la banque aura la possibilité de vendre son bien immobilier hypothéqué pour rembourser le crédit.
La garantie hypothécaire peut être demandée par l’établissement prêteur si la qualité de votre dossier de demande de rachat est insuffisante, ou si vous souhaitez allonger la durée de remboursement jusqu’à 25 ans au lieu de 15 maximum.
Le rachat de crédit en ligne pour les locataires
Le rachat de crédit en ligne pour les locataires, ou rachat de crédit locataire, concerne généralement uniquement le regroupement de prêts à la consommation : crédit auto/moto, prêt travaux, crédit renouvelable, prêt personnel, mini-crédit, dettes…
Cependant, un locataire qui a souscrit un crédit immobilier peut l’inclure à sa demande de rachat. À moins que le locataire soit aussi propriétaire d’un logement qu’il pourra hypothéquer en garantie, la durée maximale de remboursement d’un rachat de prêt locataire est de 12 ans.
Quels sont les taux d’un rachat de crédit en ligne ?
Les taux d’un rachat de crédit en ligne varient en fonction de s’il s’agit d’un rachat de crédit à la consommation ou d’un regroupement de prêts immobiliers. Voici les taux moyens d’un regroupement de crédit en ligne en 2023 :
- Rachat de crédit immobilier : 3,25 %
- Rachat de crédit à la consommation : 4,70 %
Si vous avez des crédits conso et des prêts immobiliers à regrouper, il peut être intéressant de veiller à ce que le prêt immo représente plus de 60 % du montant total des prêts à regrouper : ainsi, vous pourrez bénéficier du taux d’intérêt appliqué aux crédits immobiliers, qui est plus bas que celui du rachat de prêt conso.
Pour bénéficier de taux d’intérêts intéressants, il est également très important de soigner son dossier de financement. Plus votre dossier sera solide, plus la banque vous fera confiance et plus vous pourrez négocier un TAEG bas.
Faut-il faire appel à un courtier pour un rachat de crédit en ligne ?
Faire appel à un courtier pour son rachat de crédit en ligne est fortement conseillé, surtout s’il s’agit de votre première opération financière de ce type. Le courtier en rachat de crédit est un professionnel qui bénéficie d’un réseau de partenaires bancaires et d’une expertise dans ce domaine.
Il pourra vous aider à constituer votre dossier de demande de rachat, mais aussi à négocier, auprès des banques, les meilleurs taux et les meilleures conditions pour votre rachat de crédits. Il vous accompagnera tout au long du processus afin d’éviter les arnaques et de dénicher les meilleures offres en fonction de vos besoins.
Certes, faire appel à un courtier a un coût, mais il est largement rentabilisé par le gain que vous allez faire en obtenant de meilleures offres pour votre rachat de crédits en ligne.
Guide similaire : Découvrez comment faire un rachat de crédit conso en ligne. Ce guide vous propose les avantages, les étapes à suivre pour faire un rachat de crédit conso en ligne, ainsi qu’une liste de sociétés spécialisées pour ce type de rachat de crédit.
