Pour obtenir un rachat de crédit, plusieurs conditions doivent être remplies. La première condition est l’existence d’un crédit en cours à racheter. La deuxième condition est la situation financière de l’emprunteur. La troisième condition est sa solvabilité. D’autres conditions sont nécessaires pour faire un rachat de crédit. Elles portent aussi bien sur la nature des crédits à regrouper que sur les capacités de remboursement des emprunteurs. C’est d’ailleurs ce que vous allez découvrir dans la suite de cet article.
Rachat de crédit : La condition d’un crédit en cours à racheter
La première condition pour obtenir un rachat de crédit est d’avoir au moins un prêt en cours à racheter. Une opération de rachat de crédit peut inclure un prêt à la consommation, un prêt immobilier, un crédit renouvelable et des dettes comme des découverts bancaires de plus d’un mois par exemple (assimilés à un crédit conso).
Bon à savoir : en cas de demande de regroupement de crédits, il sera nécessaire d’avoir au moins deux prêts en cours. Et pour cause, l’opération financière du regroupement de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul. L’objectif étant de diminuer son taux d’endettement et/ou de bénéficier de meilleures conditions de remboursement. Ainsi, même si elles sont souvent confondues par le grand public parce qu’elles produisent les mêmes effets, le rachat de crédit et le regroupement de crédit sont des opérations financières différentes.
Ce qu’il faut retenir ici en résumé, c’est que pour valider un rachat de crédit, l’emprunteur devra avoir au moins un crédit en cours. Pour le regroupement de crédits, deux prêts en cours seront nécessaires pour que l’organisme de rachat puisse accepter la demande de rachat de crédit (voir pourquoi un rachat de crédit peut-il être refusé). Passons à la condition suivante.
La condition de solvabilité de l’emprunteur pour faire un rachat de crédit
La deuxième condition pour qu’un rachat de crédit puisse être accepté concerne la solvabilité de l’emprunteur. L’établissement de crédit va en effet analyser sa situation financière avant de lui proposer un nouveau contrat. Le but étant de s’assurer qu’il ait bien la capacité à rembourser son prêt. Ainsi, son taux d’endettement doit être inférieur à 35 %.
Bon à savoir : Les banques ont également la possibilité d’accepter un dossier de rachat de crédit avec un taux d’endettement supérieur à ce chiffre. Pour ce faire, la condition est que le foyer garde un reste à vivre jugé suffisant dans la limite de 20 % des clients de la banque.
La condition de l’âge de la personne qui veut faire un rachat de crédit
La troisième condition d’un rachat de crédit accepté concerne l’âge de l’emprunteur. Il doit être majeur et doit respecter l’âge plafond fixé par l’organisme financier prêteur. Par exemple, les emprunteurs seniors seront acceptés par certains établissements de crédit, mais pas par d’autres.
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Rachat de crédit : les autres conditions du rachat de crédit
Les autres conditions pour obtenir un rachat de crédit concernent non seulement la situation financière de l’emprunteur, mais aussi sa situation personnelle. L’établissement de rachat de crédit va donc analyser non seulement son comportement bancaire, mais aussi la faisabilité du prêt pour lui accorder ou lui signifier un refus de rachat de crédit.
La situation personnelle des emprunteurs
La quatrième condition pour faire un rachat de crédit concerne la situation personnelle de l’emprunteur. Est-il célibataire, marié avec ou sans enfant ? Cela aura un impact sur l’acceptation d’une demande de rachat de crédit. Quels sont sa nationalité et son lieu de résidence habituel ? L’emprunteur est-il une personne physique ou une personne morale (c’est-à-dire une entreprise) ? Là aussi la réponse à cette question sera prise en considération pour accepter ou refuser la demande de rachat.
La non déchéance des droits civiques pour emprunter
La cinquième condition pour l’acceptation d’un rachat de crédit est la non déchéance des droits civiques pour emprunter. Autrement dit, pour faire un rachat auprès d’un établissement de crédit ou d’un courtier, vous devez jouir de vos droits civiques en tant que citoyen. Si un tribunal vous en a déchu, alors vous ne remplirez pas cette condition du rachat de crédit.
Un comportement bancaire stable
La sixième condition du rachat de crédit est le comportement bancaire stable. L’établissement prêteur va analyser l’historique de votre compte bancaire afin d’évaluer votre sérieux dans la gestion de vos finances. Si votre profil est jugé sérieux, il est fort probable que votre demande de rachat de crédit soit acceptée.
La garantie du crédit
La septième condition pour un rachat de crédit est la garantie du crédit. Les établissements prêteurs fixent bien souvent des garanties bancaires. Par exemple, la garantie hypothécaire (la mise en hypothèque du bien immobilier sur lequel porte le rachat de crédit immobilier) ou la caution solidaire d’une personne physique. Les garanties financières varient selon les banques. Il est à noter que cette condition du rachat de crédit n’est pas toujours exigée par les établissements de regroupement de prêts.
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Ne pas être fiché à la banque de France
La huitième condition pour qu’une demande de rachat de crédit puisse être acceptée, c’est le non fichage à la Banque de France (FICP). Là encore, ce n’est pas une condition obligatoire pour obtenir un rachat de crédit. Toutefois, sachez que peu de banques ou d’organismes de prêt acceptent une demande de regroupement de prêts lorsque l’emprunteur ou son conjoint sont fichés au FICP.
Par ailleurs, il est préférable dans une telle situation que vous soyez propriétaire (et non locataire) d’un bien immobilier lié au crédit et/ ou que votre situation financière actuelle soit jugée satisfaisante par l’établissement bancaire. Ceci pour apporter des garanties à l’organisme prêteur.
La condition de non exclusion du crédit
La dernière condition pour un rachat de crédit est la non exclusion du crédit. Certains crédits sont en effet exclus du rachat de crédit, comme les dettes liées à la consommation d’alcool, les dettes de jeu et parfois même les crédits professionnels, surtout si vous agissez en tant que particulier. De plus, en cas de regroupement de crédits à la consommation, le montant des crédits doit être compris entre 1 000 et 75 000 euros : les mini-prêts à la consommation sont donc exclus.
