Comprendre le rachat de crédit et comment ça marche est essentiel pour optimiser sa gestion financière. Ce mécanisme peut parfois sembler complexe, mais avec les bonnes explications, il devient beaucoup plus facile d’aborder cette opération financière. Cet article vise à expliquer comment fonctionne le rachat de crédit et comment ça marche en détail.
Le rachat de crédit comment ça marche ?
Le regroupement de crédits, plus connu sous le nom de rachat de crédit, ça marche de la façon suivante : vous avez un ou plusieurs crédits en cours auprès d’une banque ou d’un établissement financier. Dès lors que vous signez un nouveau contrat de prêt avec un nouvel établissement prêteur, celui-ci va rembourser tous vos crédits auprès de vos créanciers. Il s’ensuit que c’est à lui que vous devrez rembourser le montant du nouveau prêt à l’avenir.
En signant un nouveau contrat de prêt, de nouvelles conditions de remboursement seront applicables. À ce titre, vous bénéficiez d’un taux d’emprunt différent du précédent, d’une durée du crédit qui est réajustée ainsi qu’une mensualité unique à payer chaque mois.
Le principe de consolidation lors d’un rachat de crédit comment ça marche ?
Le principe de consolidation signifie que lors d’un rachat de crédit, vous avez la possibilité de vous faire racheter tous vos crédits en même temps et par la même occasion de consolider vos dettes. Cela vous permet de retrouver une certaine stabilité financière.
Le principal avantage ici, c’est que cette opération de rachat de crédit ça marche en réduisant le montant des mensualités. Comment ? Grâce au fait notamment que la durée de remboursement est allongée.
Les types de crédits concernés par le rachat
En définitive, tous les types de crédits sont concernés par le rachat de crédit. Ça marche avec le crédit à la consommation, le crédit immobilier, le crédit renouvelable, le prêt personnel, le crédit travaux ou encore le crédit auto. Tous les crédits peuvent être rassemblés en un seul pour faciliter la gestion de votre budget et réaliser des économies.
Les différentes modalités de rachat de crédit
Selon les besoins de chacun, on différencie plusieurs modalités de rachat de crédit. Voici comment ça marche :
- Le rachat de crédit à la consommation permet de regrouper des crédits tels que le crédit renouvelable, le prêt personnel ou encore le crédit auto. Cette solution est adaptée pour les emprunteurs qui ont de petites dettes.
- Le rachat de crédit immobilier rassemble les crédits immobiliers en un seul. Il permet de mettre en place des conditions plus avantageuses comme un rachat de crédit avec un taux d’intérêt plus bas.
- Le rachat de crédit avec hypothèque nécessite de mettre en garantie un bien immobilier appartenant à l’emprunteur.
- À contrario, le rachat de crédit sans hypothèque ne suppose pas de garantie hypothécaire. Toutefois, le montant des mensualités est plus élevé. Cela vous permet de ne pas risquer de perdre votre bien immobilier si vous avez des difficultés à rembourser votre nouvel emprunt.
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Les avantages du rachat de crédit : voici comment ça marche
Les avantages du rachat de crédit sont nombreux. Ça marche grâce à la baisse du montant des mensualités, la diminution du taux d’intérêt et la simplification budgétaire.
La baisse des mensualités
Etant donné que la durée de remboursement peut être allongée lors d’un rachat de crédit, le montant des mensualités peut être considérablement réduit. Cela contribue à retrouver un meilleur pouvoir d’achat et une plus grande marge de manœuvre dans votre budget mensuel. De quoi laisser place à de nouveaux projets. Il est à noter que l’allongement de la durée de remboursement peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.
La diminution du taux d’intérêt
Par ailleurs, lors d’un rachat de crédit, le taux d’intérêt est revalorisé et peut être plus avantageux que pour les anciens crédits. De fait, le coût total du crédit est réduit puisque le montant des intérêts à rembourser est aussi réduit. En effet, lorsque vous souscrivez à un rachat de crédit, vous pouvez négocier de nouvelles conditions de prêts.
Le taux d’intérêt en question dépend en partie de votre situation financière et de votre historique bancaire. Si vous avez une bonne capacité de remboursement et que votre profil ne présente pas beaucoup de risque, vous pourrez alors davantage négocier votre taux d’intérêt à la baisse.
La simplification de la gestion budgétaire
Le grand point positif du rachat de crédit, ça marche avec la simplification administrative et budgétaire. En effet, le regroupement de l’ensemble des crédits facilite grandement la gestion de votre budget.
Finalement, vous ne devrez plus gérer plusieurs crédits à la fois puisque vous n’aurez plus qu’un seul emprunt en cours avec une seule mensualité à régler chaque mois. Cette option permet de mieux anticiper les dépenses et de gérer son budget au quotidien avec plus de sérénité.
En ayant un seul crédit à rembourser, vous savez exactement ce que vous devez rembourser tous les mois et à quelle date. Il devient plus facile de prévoir vos dépenses et d’éviter les risques de surendettement suite au rachat de crédit. D’ailleurs cette option réduit les risques de retard ou défaut de paiement.
Les critères d’éligibilité pour avoir droit à un rachat de crédit : comment ça marche ?
Certains critères précis sont attendus pour que vous puissiez bénéficier d’un rachat de crédit en tant qu’emprunteur. Parmi eux, on distingue des critères qui sont attendus par tous les organismes financiers prêteurs. On peut citer le fait d’avoir des revenus et une situation financière ainsi que personnelle stable. Par exemple : avoir un CDI (contrat de travail à durée indéterminée) ou être fonctionnaire en France est un avantage certain. Également, ne pas être fiché à la banque de France, ne pas être à découvert régulièrement en est un autre. Puis, il y a des critères plus précis liés à l’âge notamment qui diffèrent d’un établissement de crédit à un autre.
Quoi qu’il en soit, si vous décidez de vous lancer dans un rachat de crédit, vous pouvez faire appel à un courtier en rachat de crédit ou encore à un conseiller bancaire pour vous accompagner dans vos démarches. Ils vous conseilleront notamment sur les justificatifs à fournir.
Quels sont les autres critères pour se voir accorder un rachat de crédit concrètement ?
Les autres critères de bases pour un rachat de crédit sont les suivants :
- Il faut comptabiliser au moins deux crédits en cours de remboursement
- Être en mesure de fournir des justificatifs de revenus stables réguliers
- Ne pas être en situation de surendettement
Ces trois critères sont les conditions de base pour pouvoir prétendre à un rachat de crédit. Également, comme nous l’avons cité précédemment, il est nécessaire d’avoir des revenus suffisants pour pouvoir le rembourser.
Quels sont les critères spécifiques au rachat de crédit ?
Il existe des critères spécifiques pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédit. Ainsi, le rachat de crédit dépend de sa nature. Dans les faits, tous les types de crédits sont éligibles au rachat de crédit. Les crédits immobiliers, les crédits à la consommation, les prêts personnels, les crédits renouvelables, etc. peuvent tous être éligibles mais tout dépend des conditions proposées par les organismes de financiers prêteurs.
La situation professionnelle est un critère attentivement analysé par l’organisme de rachat de crédit. Et certains peuvent être plus exigeants que d’autres. Par conséquent, les salariés en CDI sont parfois privilégiés par rapport aux travailleurs indépendants ou ceux en CDD.
Le montant total des crédits à racheter est sans doute un critère très important pour les organismes financiers. D’ailleurs, certains organismes peuvent imposer un montant minimum ou maximum pour pouvoir octroyer cette option financière.
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Comment choisir son organisme de rachat de crédit ?
Si vous décidez de vous tourner vers le rachat de crédit, il faut impérativement savoir quel organisme est le mieux placé par rapport à votre situation personnelle. Pour ce faire, vous devez vous concentrer sur quelques critères précis.
Les critères à prendre en compte
Le premier élément clé à prendre en compte c’est le taux d’intérêt imposé par l’organisme de rachat de crédit. En effet, il peut faire une différence considérable dans le coût total du crédit.
Ensuite, vous devez vérifier attentivement les frais de dossiers et les pénalités de remboursement anticipé du rachat de crédit. Parfois, les frais de dossier peuvent être très élevés et les pénalités de remboursement anticipé peuvent décourager les futurs emprunteurs à rembourser son crédit par anticipation.
D’un organisme à un autre, les garanties proposées changent. Surtout selon les offres. Certains peuvent proposer des garanties en cas de défaillance de l’emprunteur, comme une hypothèque sur un bien immobilier.
Enfin, prenez le temps de vérifier la réputation de l’organisme de rachat de crédit en question. Pour cela, vous pouvez procéder à un comparatif. Vous pouvez le faire gratuitement en ligne en quelques clics. De même, vous pouvez procéder à une simulation en ligne qui vous aidera à y voir plus clair sur les options qui vous sont offertes.
En outre, cela vous permettra de savoir si cette démarche est une bonne option ou non par rapport à vos besoins, votre profil et votre situation personnelle.
Bon à savoir : les banques ne sont pas les seules à proposer des rachats de crédits. Il existe aussi des organismes spécialisés.
Les justificatifs à fournir pour un rachat de crédit
Concernant les justificatifs à fournir pour un rachat de crédit, ils permettent de justifier de votre situation et de votre solvabilité. Les documents requis peuvent varier selon les organismes, mais il existe des justificatifs de base. Les voici :
- Les relevés de comptes bancaires permettent de vérifier les entrées et les sorties d’argent et d’analyser vos dépenses.
- De même, les avis d’imposition permettent de vérifier le montant des impôts à payer ainsi que votre niveau de revenus.
- Les bulletins de salaires sont la preuve d’une situation professionnelle et financière stable.
- Les contrats de prêts en cours font part des mensualités à rembourser, leur taux d’intérêt, les dates de remboursement, etc.
- Les justificatifs d’identité comme la carte d’identité et le livret de famille sont aussi attendus.
Les risques du rachat de crédit
En dépit de tous les avantages que peut offrir le rachat de crédit, cette opération financière peut présenter quelques risques qu’il est important de souligner.
Le premier concerne le rallongement de la durée de remboursement qui peut engendrer un coût total plus élevé que celui des crédits initiaux. Effectivement, si les mensualités peuvent être réduites, le coût total des intérêts peut toutefois augmenter le coût global de l’emprunt.
En outre, en cas de non-remboursement, vous risquez de perdre les garanties mises en place dans le contrat. Par exemple, si une garantie hypothèque est mise en place, vous risquez de perdre votre bien immobilier.
Dernièrement, certains organismes de rachat de crédit peuvent proposer des taux d’intérêt très avantageux mais avec des frais de dossiers très onéreux. Attention aux pièges !
