Vous possédez plusieurs crédits et vous demandez qu’est-ce que le rachat de crédit et quels sont ses avantages ? Découvrez tout ce que vous devez savoir sur le regroupement de crédits, son fonctionnement et ses avantages pour mieux gérer votre situation financière.
Qu’est-ce que le rachat de crédit : définition
Avant d’envisager un rachat, commençons par le début : qu’est-ce que le rachat de crédit ? Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul nouveau prêt. Vous pouvez choisir de regrouper tous vos crédits en cours ou seulement une partie de vos prêts. Vous obtenez ainsi un nouveau contrat de crédit à un taux moins élevé, avec une seule mensualité et une durée de remboursement allongée.
Le rachat de crédit porte sur tous les types de prêts : crédit immobilier, crédit renouvelable, crédit à la consommation… On peut aussi y inclure des dettes comme le découvert bancaire, le retard de loyer ou le retard d’impôt, ainsi que de la trésorerie, pour financer un nouveau projet.
Tous les types de crédits conso peuvent faire l’objet d’un regroupement de prêts : prêt personnel, crédit conso affecté (par exemple, crédit auto, prêt travaux, etc.) ou non affecté, crédit renouvelable et location avec option d’achat (LOA).
Il est possible de regrouper des crédits à la consommation et un crédit immobilier dans la même opération de rachat de prêts. On parle de rachat de crédit à la consommation si le montant du prêt immobilier représente moins de 60 % du montant total du rachat, alors qu’on parle de rachat de crédit hypothécaire si le montant du crédit immobilier dépasse 60 % du montant total.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit : le fonctionnement
Qu’est-ce que le rachat de crédit concrètement ? Le fonctionnement du rachat de crédits est simple. Pour faire sa demande de rachat, l’emprunteur peut changer d’établissement bancaire. Celui-ci va racheter les crédits à regrouper, puis il va procéder à leur remboursement anticipé et proposer à l’emprunteur une nouvelle offre de prêt adaptée aux conditions souhaitées.
Il est aussi possible de faire un rachat de crédit sans changer de banque. L’emprunteur va alors demander à son banquier d’étudier son dossier et de lui proposer une offre de regroupement de crédit. C’est la solution privilégiée par ceux qui souhaitent faire une demande de rachat de crédit sans justificatifs : en restant dans la même banque, la demande a plus de chances d’être acceptée car votre banquier connaît déjà votre situation financière.
Le regroupement de crédit peut être à taux fixe ou à taux variable. Le taux fixe est défini à la signature du contrat de prêt, il restera le même jusqu’à la fin du remboursement du crédit ; alors que le taux variable est indexé sur l’Euribor et évolue donc chaque année. Le taux variable est souvent plus intéressant – mais aussi plus risqué.
Certains partenaires bancaires proposent également des offres de rachat avec un taux mixte, qui alterne taux fixe et taux variable. Souvent, le taux est fixe pendant les premières années de remboursement du rachat de prêt, puis le taux devient variable.
La durée de remboursement du nouveau prêt varie en fonction des offres de rachat ; la durée maximale étant de 25 ans.
Pour obtenir un rachat de prêts, il faut déposer un dossier solide (avec toutes les pièces justificatives demandées) auprès d’un établissement bancaire. L’objectif est de prouver votre solvabilité. Pour mettre toutes les chances de votre côté et obtenir un rachat de crédits au meilleur taux, vous pouvez vous faire aider par un courtier en rachat de crédits.
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Qu’est-ce que le rachat de crédit : les différents types de rachats
Pour mieux comprendre qu’est-ce qu’un rachat de crédit, il faut connaître les différents types de rachats.
Le rachat de prêt à la consommation regroupe vos prêts conso (contractés pour acheter par exemple une voiture ou un équipement électroménager) mais aussi des dettes comme les impôts impayés ou des retards de loyer. C’est le rachat de prêts le plus simple car il englobe tous les types de prêts sauf le prêt immobilier.
Le rachat de crédit immobilier permet de regrouper plusieurs prêts à la consommation et un crédit immobilier du moment qu’il représente plus de 60 % de la somme totale à rembourser. Le rachat de crédit hypothécaire est un rachat de crédit immobilier avec garantie par hypothèque de son bien immobilier. Enfin, le rachat de prêt-relais est accordé à l’emprunteur qui décide d’acheter un nouveau bien immobilier avant la vente de son ancien logement.
Qu’est-ce que le rachat de crédit : les avantages
Vous savez maintenant ce qu’est le rachat de crédit, découvrez les avantages de cette opération financière.
Le premier avantage du rachat de crédit est la diminution des mensualités. Toutes les mensualités de vos anciens prêts sont regroupées en une seule mensualité unique, dont le montant est souvent plus faible que la somme de toutes les mensualités de vos anciens prêts. En contrepartie, la durée de remboursement du prêt est allongée.
Le regroupement de prêts permet non seulement de faire baisser le montant des mensualités, mais aussi de diminuer le taux d’endettement de l’emprunteur. En effet, cumuler plusieurs crédits augmente le taux d’endettement de l’emprunteur. Grâce au regroupement de prêts, vous n’aurez qu’un seul créancier et vous diminuez votre taux d’endettement. De plus, si votre taux d’endettement est supérieur à 35 %, vous ne pourrez pas contracter un nouveau prêt immobilier : le rachat de crédit vous permet donc de le diminuer assez pour pouvoir faire une nouvelle demande de crédit immobilier.
En regroupant toutes vos dettes, vous allez aussi mieux gérer votre situation financière. Vous pourrez ainsi dégager de la trésorerie pour financer d’autres projets ou pour payer vos charges mensuelles (loyer, impôts…) en toute tranquillité. Lorsqu’il est bien fait, le rachat de crédit permet aussi de bénéficier, quelques années après avoir contracté des crédits, de meilleurs taux.
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Qu’est-ce que le rachat de crédit : pour qui ?
Vous savez ce qu’est le rachat de crédit mais est-ce que cette opération financière vous convient-elle ? Le rachat de crédits convient à tous ceux qui souhaitent modifier les conditions de remboursement de leur prêt, pour bénéficier de meilleurs taux d’intérêt, allonger la durée de remboursement ou restructurer leurs dettes.
Tout le monde peut faire une demande de rachat de prêts, que l’on soit en situation de surendettement ou non. Il existe même des options pour les fichés FICP, c’est-à-dire les personnes frappées d’interdit bancaire à cause d’un surendettement, d’un chèque impayé ou encore d’un usage abusif de leur carte bancaire.
On peut ainsi faire une demande de rachat de crédit lorsqu’il y a un changement dans sa vie professionnelle (une baisse de revenus, un départ à la retraite…) ou dans sa vie familiale (arrivée d’un nouvel enfant dans la famille, divorce…).
Vous ne savez pas si le rachat de crédit est intéressant pour votre budget ? Vous pouvez effectuer une simulation de rachat de crédit ou contacter un courtier en regroupement de prêts qui vous aidera à trouver la meilleure offre en fonction de votre situation financière. Les outils de simulation en ligne sont gratuits et sans engagement et ils donnent une bonne idée des avantages et inconvénients des offres de rachat de crédit.
Faire appel à un courtier pour mieux comprendre ce qu’est le rachat de crédit
Si vous souhaitez en savoir plus sur ce qu’est le rachat de crédit, quel est son fonctionnement et quelles sont les différentes options qui s’offrent à vous en fonction de votre situation financière et de votre budget, il est conseillé de faire appel à un courtier spécialisé en rachat de prêts.
Lors d’un rachat de crédits, le courtier sert d’intermédiaire entre l’emprunteur et l’organisme prêteur. Grâce à son expérience et à sa connaissance des partenaires bancaires, il va pouvoir vous aider à trouver l’offre de rachat la plus avantageuse pour vous et à négocier auprès de la banque les meilleures conditions. Le courtier en rachat de crédit vous permettra d’obtenir un rachat au meilleur taux.
Faire appel à un courtier spécialisé dans le regroupement de prêts a bien sûr un coût. La commission dépend des spécificités de votre dossier (et de sa difficulté technique), il est donc difficile d’établir une fourchette de prix pour vous donner une idée. Ce que vous pouvez faire pour éviter les mauvaises surprises, c’est demander un devis à votre courtier avant de vous engager.
