Le meilleur taux rachat de crédit dépend de nombreux facteurs, à commencer par le profil emprunteur, la nature et les objectifs de l’opération de rachat. Dans la suite de cet article, découvrez quels sont les meilleurs taux pour un rachat de crédits immo ou conso en 2023 et quelles sont les astuces qui permettent de diminuer le coût de son nouveau prêt.
Meilleur taux rachat de crédit : définition
Pour obtenir le meilleur taux rachat de crédit, il est important de savoir tout d’abord ce qu’est le taux d’intérêt et comment il fonctionne dans le cadre de cette opération financière. Ainsi, le taux d’un rachat de crédit est le pourcentage qui est appliqué au montant de l’emprunt pour calculer les intérêts que l’emprunteur devra payer afin de rembourser le crédit. Le taux d’intérêts et la durée de remboursement du crédit déterminent le nombre et le montant des mensualités du rachat de crédits.
Le taux d’intérêt du rachat de crédit est différent du taux d’intérêt d’un crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier. En effet, le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs emprunts à la consommation ou prêts immobiliers en un seul nouveau prêt, avec une seule mensualité et une durée de remboursement qui peut être allongée ou réduite.
Le meilleur taux rachat de crédit en 2023
Voici le meilleur taux rachat de crédit en moyenne en 2023 est :
- 4,01 % pour un rachat de crédit immobilier
- 2,87 % pour un rachat de crédit à la consommation
Ainsi, le meilleur taux de rachat de crédit immobilier est de 4,01 % pour les propriétaires. Toutefois, en fonction du profil emprunteur des garanties apportées, il pourra être plus ou moins élevé. Le meilleur taux rachat de crédit à la consommation est de 2,87 %. Lui aussi peut être plus ou moins élevé en fonction du profil emprunteur ainsi que des garanties apportées.
Il faut garder en tête que ces taux évoluent constamment. Ils diffèrent en fonction du profil emprunteur, des caractéristiques des crédits, de l’organisme prêteur sollicité et des conditions de marché.
Comment est calculé le taux de rachat de crédit ?
Pour connaître le meilleur taux rachat de crédit, il est essentiel de comprendre comment est calculé le taux d’intérêt d’un regroupement de crédits. Ainsi, pour calculer le taux d’un rachat de crédit, l’établissement bancaire va prendre en compte plusieurs facteurs :
- Le type de rachat de prêts (rachat de crédit conso ou immo)
- Le profil de l’emprunteur : âge, état de santé, situation professionnelle et personnelle, taux d’endettement…
- La somme empruntée
- La durée de remboursement du crédit
La règle est la suivante : les emprunteurs qui présentent le profil le moins risqué bénéficieront d’un meilleur taux. Ainsi, les banques proposeront de meilleures offres aux fonctionnaires ou salariés en CDI car ils ont des revenus stables ainsi que réguliers. De même, les propriétaires bénéficient souvent d’un meilleur taux par rapport aux locataires. Enfin, si l’emprunteur a un historique de gestion bancaire irréprochable, sans aucun incident de type découvert ou impayés, alors il pourra obtenir un meilleur taux pour son rachat de crédit.
Également, le risque perçu par le prêteur n’est pas le seul critère de calcul des taux. Les conditions de remboursement jouent aussi : plus la durée de remboursement est longue, plus il y aura de mensualités, et plus le taux d’intérêt sera élevé.
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Meilleur taux rachat de crédit : TAEG, taux nominal… quelles différences ?
Pour connaître le meilleur taux rachat de crédit, il est important de ne pas confondre TAEG et taux nominal.
Ainsi, le taux nominal est le montant des intérêts bancaires que la banque ou l’organisme de prêt perçoivent. Le TAEG ou taux annuel effectif global comprend le taux nominal, le taux d’intérêt de l’assurance-crédit, les frais de dossier et les garanties du prêt. Deux offres de rachats peuvent donc avoir le même taux nominal mais un TAEG différent. C’est pourquoi lorsque l’on compare les meilleurs taux de rachat, il est conseillé de se baser sur le TAEG des offres et non le taux nominal.
Meilleur taux rachat de crédit : taux fixe ou taux variable ?
Le meilleur taux rachat de crédit dépend aussi du niveau de risque que vous pouvez prendre. En effet, on distingue trois types de taux d’intérêts :
- Le taux fixe
- Le taux variable
- Le taux mixte
Le taux d’intérêt fixe est déterminé lors du nouveau contrat de crédit, et il va rester le même pendant tout le remboursement du prêt. Il est donc moins risqué car il est connu à l’avance de l’emprunteur.
Le taux variable peut être plus intéressant mais il est aussi plus risqué. Il est révisé annuellement en fonction de la variation du taux Euribor, dans la limite de plafonds minimal et maximal.
Le taux d’intérêt mixte, plus rare mais qui est possible aussi, est un mélange du taux fixe et du taux variable : il est fixe pendant les premières années de remboursement du prêt, puis il devient variable.
Connaître le meilleur taux rachat de crédit en quelques clics
Pour connaître le meilleur taux de rachat de crédit, il peut être intéressant de comparer plusieurs offres de rachats de crédits émises par différents partenaires bancaires.
Ainsi, pour comparer les taux, il est recommandé de faire une simulation de rachat de crédit en ligne. La plupart des établissements de prêt mettent à disposition des emprunteurs un simulateur en ligne, gratuit et sans engagement. La simulation permet de trouver le meilleur taux pour votre offre de rachat de crédit, mais pas seulement.
Elle permet aussi de comparer les différentes offres pour trouver celle dont les conditions correspondent le mieux à vos attentes et à votre budget. Faire une simulation de rachat de crédit (comme l’immobilier) vous permettra en effet d’estimer au mieux le montant de vos échéances et donc le budget mensuel qu’il faudra consacrer à vos remboursements. Cela vous aidera à anticiper au mieux pour garder le contrôle de votre situation financière et éviter un surendettement.
Lorsque vous comparez les offres de rachat obtenues, il faudra faire attention à comparer les bons critères. À cet égard, il est conseillé de comparer les TAEG et non les taux nominaux des offres pour trouver le meilleur taux rachat de crédit.
En effet, une offre de rachat peut avoir un taux nominal plus bas qu’une autre, mais un coût plus élevé lorsque l’on ajoute les frais d’assurance et frais de dossier. C’est l’offre qui a le TAEG le plus bas qui vous coûtera le moins cher, et non celle qui a un taux nominal inférieur.
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Comment obtenir le meilleur taux pour votre rachat de crédit ?
Il existe quelques astuces pour obtenir le meilleur taux rachat de crédit. La première possibilité consiste à réduire la durée de remboursement de votre prêt et d’augmenter les mensualités. En effet, moins il y aura d’échéances, moins le coût total du crédit sera élevé.
Cependant, il n’est pas toujours possible de recourir à cette astuce tout en maîtrisant son budget mensuel. Aussi, si vous avez eu recours au regroupement de crédits pour réduire vos mensualités et augmenter votre reste à vivre, cette solution pour obtenir le meilleur taux de rachat de crédit n’est pas forcément la plus adaptée.
Également, pour obtenir le meilleur taux, il est important de soigner son dossier de demande de rachat de crédit. En effet, plus votre profil emprunteur est présenté à son avantage, plus la banque vous accordera des taux d’intérêts intéressants.
D’ailleurs, certains justificatifs sont à fournir de manière obligatoire pour de nombreux établissements : une pièce d’identité en cours de validité (CNI, passeport ou titre de séjour), justificatifs relatifs aux crédits en cours, justificatifs de votre situation personnelle (livret de famille, contrat de mariage ou de pacs…) et justificatifs de vos revenus (3 derniers bulletins de salaire ou 3 derniers avis d’imposition). Par contre, sachez qu’il est aussi possible d’obtenir un rachat de crédit conso sans justificatif, mais il y des procédures à suivre.
Les banques et établissements prêteurs vous demanderont aussi l’historique de tous les comptes bancaires dont vous êtes titulaire sur les 3 derniers mois afin de s’assurer que vous avez une gestion financière irréprochable. A vous de joindre d’autres documents qui pourraient appuyer votre dossier, comme un justificatif de la taxe foncière et de la taxe d’habitation si vous êtes propriétaire par exemple.
De la même manière, pour obtenir le meilleur taux rachat de crédit, il peut être intéressant de fournir une garantie. Vous pouvez par exemple opter pour une caution bancaire, c’est-à-dire un proche ou une société de cautionnement qui s’engage à assurer le paiement de vos dettes en cas de non-paiement. L’autre option possible, pour les propriétaires, est la garantie hypothécaire. Elle consiste à mettre en hypothèque son bien immobilier. En cas de surendettement, la banque pourra le vendre pour régler vos dettes.
Enfin, faire appel à un courtier en rachat de crédit vous permettra d’obtenir le meilleur taux pour votre regroupement de prêts. Grâce à son expertise et à son réseau, ce professionnel peut négocier le taux d’intérêt et les conditions de votre nouveau contrat de crédit auprès de ses partenaires bancaires.
Bon à savoir : On distingue le regroupement de crédits conso, qui consiste à regrouper plusieurs prêts à la consommation (crédit renouvelable, crédit auto, prêt personnel, prêt travaux, dettes et impayés…) du rachat de crédit immobilier. Celui-ci peut intégrer un prêt immobilier et un ou plusieurs prêts à la consommation. On parle de rachat de prêts immobiliers lorsque le montant du crédit immobilier dépasse 60 % du montant total des crédits à regrouper. Selon qu’il s’agit d’un rachat de crédit conso ou immobilier, le meilleur taux rachat de crédit ne sera pas le même.
