Le rachat de crédit est une opération intéressante pour les emprunteurs, néanmoins il ne faut pas négliger les frais de rachat de crédit. Et pour cause, comme pour n’importe quel autre crédit, le rachat de crédit comporte des frais de dossiers et d’éventuelles indemnités de remboursement anticipé. Celles-ci sont susceptibles d’augmenter le coût total du rachat de crédit. Alors quels sont ces frais de rachat de crédit ? Et à quoi correspondent-ils ? Existe-t-il des frais cachés de rachat de crédit ? On vous explique tout dans cet article.
Les frais de rachat de crédit : Explication
Les frais de rachat de crédit correspondent aux frais de dossier appliqués par le nouvel organisme prêteur. Toutefois, d’autres frais tels que les IRA (indemnité de remboursement anticipé) peuvent s’ajouter à ces frais. Il peut également y avoir des frais d’hypothèque ou de caution.
Ainsi, dans le cas d’un rachat d’hypothèque, par exemple l’emprunteur doit obligatoirement faire appel à un notaire. Les frais de rachat de crédit incluront donc les émoluments, débours et honoraires du notaire. Enfin, si l’emprunteur fait appel à un courtier, il devra payer des frais de courtage. Ces derniers frais sont généralement inclus dans l’offre globale de rachat de crédit.
Comment calculer les frais de rachat de crédit ?
Les frais de rachat de crédit sont calculés en fonction des frais de dossiers appliqués par le nouvel organisme de crédit. Ces derniers se situent en moyenne entre 0,5 % et 1,5 % du montant du crédit. À cela il faut ajouter les éventuels IRA qui sont eux plafonnées à 3 % et qui figurent dans le précédent contrat de crédit. Il est cependant possible de négocier ces indemnités à la baisse avec le nouvel organisme prêteur ou avec l’aide du courtier.
Bon à savoir : dans certains cas, les indemnités de remboursement anticipé peuvent même être totalement supprimées, notamment en cas de licenciement, du décès de l’un des emprunteurs ou de mutation professionnelle par exemple. Les frais de caution et d’hypothèque se situent quant à eux autour de 3 %.
Enfin, les frais de courtage varient de 1 % à 8 % en fonction de la complexité du dossier et des économies réalisées par l’emprunteur. Lors d’un rachat de crédit, il est donc très important de bien consulter tous les détails de la proposition et de prendre en compte les frais de rachat de crédit pour juger si oui ou non l’offre de rachat est pertinente par rapport à votre situation.
Quel est le taux d’un rachat de crédit ?
Les taux d’intérêt du rachat de crédit varient en fonction du type de crédit à racheter : prêt immobilier, crédit renouvelable, prêt personnel, crédit auto, crédit à la consommation, etc. Il varie également en fonction du montant total incluant les frais de rachat de crédit et la durée de remboursement.
Toutefois, si vous souhaitez connaître quelques exemples chiffrés, sachez qu’en moyenne, le taux d’un rachat de crédit à la consommation se situe autour de 2, 50 %. Le rachat de prêt immobilier quant à lui équivaut en moyenne à 2,20 %.
Le coût des frais de rachat de crédit global
Le coût total des frais de rachat de crédit dépend du montant total de vos crédits, du type de crédits à racheter, de la durée de l’emprunt et de la complexité de votre dossier. À cela s’ajoutent le coût de l’assurance emprunteur, les éventuels frais de garantie hypothécaire ou de courtage ainsi que les frais de dossier demandés par l’organisme qui procède au rachat des crédits.
Les frais de rachat de crédit au global peuvent donc être importants en fonction de ces différents facteurs. Enfin, même si un regroupement de crédit permet de diminuer les mensualités de remboursement, dans cette configuration, cette opération financière allonge la durée d’emprunt. Par conséquent, si on additionne les frais de rachat de crédit et le nombre de mensualités à rembourser, le coût total du crédit peut rapidement augmenter.
Aussi, pensez à comparer différentes offres de rachat de crédit, y compris les frais de rachat de crédit avant de prendre une décision. Gardez en tête que bien souvent, les frais de rachat de crédit sont négociables. N’hésitez donc pas à négocier pour bénéficier de la meilleure offre possible.
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Quels frais pour un remboursement anticipé d’un crédit ?
Lorsque vous souscrivez un crédit ou un prêt, vous vous engagez à rembourser le capital emprunté, les frais de crédit ainsi que les intérêts intercalaires sur une durée déterminée. Également, vous vous engagez à respecter la durée du contrat et les obligations qui sont nées du contrat de crédit.
Toutefois, dans certains cas comme lors d’un changement de votre activité professionnelle par exemple, vous souhaiterez peut-être rembourser votre crédit par anticipation. Dans ce cas, vous devrez vous acquitter de pénalités de remboursement anticipé. Les pénalités de remboursement anticipé sont énoncées dans le contrat de prêt ou de crédit immobilier que vous avez signé lors de la souscription du prêt.
Dans le cas d’un rachat de crédit, ces pénalités sont généralement comprises dans les frais de rachat de crédit. Ainsi, ces frais particuliers ont pour but de compenser la perte d’intérêts intercalaires que l’organisme de crédit a subie en cas de remboursement anticipé. Les pénalités peuvent soit être d’un montant fixe, soit être proportionnelles au capital restant dû ou à la durée restante du prêt. Le montant des pénalités de remboursement anticipé est plafonné par la loi Lagarde en France qui vise à protéger les emprunteurs.
Ce plafonnement est de 3 % du capital restant dû ou de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé anticipativement pour les contrats français. Les crédits renouvelables et les crédits à la consommation bénéficient d’une exonération de pénalités de remboursement anticipé si le remboursement est partiel et que le montant de remboursement n’excède pas 10 000 euros.
Les crédits immobiliers quant à eux sont soumis à des frais de remboursement anticipé qui peuvent varier entre 1 et 3 % du capital remboursé, selon les conditions de remboursement. Si vous souhaitez procéder au remboursement anticipé du crédit immobilier, il est vivement conseillé d’utiliser un tableau d’amortissement pour connaître précisément les frais qui vous seront demandés. Il est important de noter que les crédits à taux variable peuvent comporter des clauses d’indemnité de remboursement anticipé plus élevées.
De même, si vous optez pour une offre de prêt à taux zéro ou un prêt à la consommation, les pénalités de remboursement anticipé peuvent être plus élevées que pour un crédit immobilier classique. Dans tous les cas, il est vivement recommandé de consulter un courtier ou de contacter votre banquier pour connaître précisément les frais qui vous seront demandés en cas de remboursement anticipé.
Le remboursement anticipé du crédit peut également vous permettre de renégocier votre contrat d’assurance emprunteur ou de rachat de crédit afin de réduire vos mensualités comme précisées un peu plus haut. Dans cette dernière situation, les pénalités sont comprises dans l’offre de rachat en règle générale. Pensez bien à consulter les détails de l’offre qui vous sera soumise pour en être sûre.
En somme, les frais de remboursement anticipé d’un crédit dépendent du type de crédit que vous avez contracté, du montant initial, de la durée restante, et des conditions de remboursement.
Bon à savoir : Le saviez-vous que le rachat de crédit a un risque et danger à prendre en compte ? Pour en savoir davantage, consultez notre guide : Quel danger pour un rachat de crédit ? Vous pouvez découvrir sur ce guide le danger principal du rachat de crédit pour les emprunteurs, ainsi que d’autres dangers à prendre en compte comme le surendettement, la hausse du coût total, ainsi que les frais à payer lors d’un rachat de crédit.
