Si comprendre le fonctionnement du rachat de crédit vous intéresse, vous êtes au bon endroit. Le rachat de crédit est une opération financière assez courante de nos jours. Elle intéresse de plus en plus d’emprunteurs, car elle permet de payer moins cher ses crédits, réadapter la durée du prêt et favorise la baisse du taux d’endettement. Toutefois, le fonctionnement du rachat de crédit présente des avantages et des inconvénients. C’est que vous allez découvrir dans la suite de cet article consacré au fonctionnement du rachat de crédit.
Rachat de crédit : Fonctionnement
Le fonctionnement du rachat de crédit est simple. Il consiste pour un emprunteur à se faire racheter un ou plusieurs crédits en cours afin de bénéficier de meilleures conditions de remboursement. Si plusieurs prêts sont rachetés par un établissement financier, on parle alors de regroupement de crédits. Dès lors, tous les crédits sont regroupés en un seul et unique nouveau prêt avec une seule mensualité à payer chaque mois.
Ainsi, au lieu d’avoir plusieurs mensualités à rembourser, vous avez un seul contrat de crédit, une seule mensualité et une durée de remboursement réajustée. Cette durée peut être allongée ou réduite en fonction de l’objectif que vous visez à travers le fonctionnement du rachat de crédit.
Souhaitez-vous réduire le montant de vos mensualités ou baisser le coût total du crédit ? Voulez-vous simplifier la gestion de vos remboursements en regroupant vos emprunts ? En fonction des réponses à ces questions, le fonctionnement du rachat de crédit, même s’il ne change pas la nature de cette opération financière, aura un impact différent pour vous.
Par exemple, si vous souhaitez réduire le montant total de vos mensualités, il vous est souvent proposé de rallonger la durée du crédit. Cela permet de payer moins cher chaque mois, mais peut aussi augmenter le coût global de l’emprunt.
Les étapes du fonctionnement du rachat de crédit
Le rachat de crédit fonctionne en 5 étapes :
- La simulation du rachat de crédit
Cette étape, si elle n’est pas obligatoire, reste vivement recommandée. Elle consiste à faire une simulation de rachat de crédit dans le but de vérifier la faisabilité du projet et d’évaluer les offres disponibles en fonction de votre profil emprunteur.
- La demande de rachat de crédit
Le fonctionnement du rachat de crédit à cette étape consiste à prendre contact avec un organisme financier spécialisé pour lui demander de racheter vos crédits. Il est recommandé de contacter plusieurs organismes de crédit afin de pouvoir comparer les différentes offres et de sélectionner ensuite la meilleure. Vous pouvez aussi passer par un courtier qui pourra vous accompagner dans votre démarche de rachat de crédit.
- L’étude du dossier par l’établissement prêteur
Lors de votre demande de rachat de crédit, vous avez dû remplir un formulaire et fournir des justificatifs. Ces documents vont être analysés par l’établissement de crédit qui va étudier la faisabilité du projet et vous proposer une offre. Il se peut que d’autres documents vous soient demandés durant cette période.
- La validation de l’offre
Une fois que votre dossier a été étudié, la suite du fonctionnement du rachat de crédit est assez simple. Soit, vous acceptez l’offre et vous signez un contrat de rachat de crédit. Soit, vous ne validez pas l’offre et le processus s’arrête ici.
Si vous décidez d’accepter l’offre une fois que votre dossier est validé, vous avez encore 10 jours au minimum pour vous rétracter. Plus précisément, le délai de rétraction est de 10 jours pour un rachat de crédit immo. Le délai de rétraction est de 14 jours pour un rachat de crédit conso. En cas de rachat de crédits immo et conso, le délai est de 14 jours.
Passé ce délai de rétraction, vos prêts en cours sont soldés par le nouvel établissement de crédit et vous devez lui rembourser les mensualités du nouveau crédit.
- Le lancement du rachat de crédit
Si vous décidez d’accepter l’offre et de signer le nouveau contrat de prêt alors l’organisme financier qui peut être un établissement bancaire comme le Crédit Mutuel ou un établissement de crédit comme Cetelem va débloquer les fonds.
Dès lors, le nouvel établissement financier va se charger du remboursement anticipé de vos crédits en cours. Autrement dit, il va régler la totalité des échéances pour solder vos anciens prêts. C’est à lui qu’il faudra ensuite rembourser les mensualités de votre nouvel emprunt.
Bon à savoir : On distingue le rachat de crédit à la consommation du rachat de crédit hypothécaire, qui inclut au moins un crédit immobilier attaché à une garantie hypothécaire.
Souhaitez-vous faire des économies avec un rachat de crédit ?
Pourquoi passer par un courtier pour son rachat de crédit ?
Comme expliqué précédemment, le fonctionnement du rachat de crédit se déroule en plusieurs étapes. Celles-ci peuvent être plus ou moins longues et fastidieuses. Dans ce contexte, vous allez devoir effectuer des recherches, contacter différents organismes prêteurs, analyser les offres de rachat et négocier les conditions de votre nouvel emprunt.
Ainsi, se faire accompagner par un courtier en rachat de crédit permet de bénéficier des conseils avisés d’un professionnel du secteur. Par exemple, le courtier peut vous aider à comprendre le fonctionnement du rachat de crédit. Il peut trouver pour vous un établissement financier qui acceptera votre dossier avec le meilleur taux.
Une société de courtage peut vous aiguiller en fonction de vos besoins : réduire le montant de vos mensualités et améliorer votre reste à vivre, éviter le surendettement ou encore lancer les démarches pour contracter un nouveau prêt.
Le courtier accompagne ses clients dans toutes les étapes du fonctionnement du rachat de crédit. L’une des plus importantes étant la constitution de votre dossier. Il vous aidera à le constituer en vous indiquant exactement quel type de document fournir pour un rachat de crédit. Il peut également vous conseiller afin de souscrire à une assurance emprunteur adaptée à votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale.
Quel est le délai minimum et maximum d’un rachat de crédit ?
Le fonctionnement du rachat de crédit n’impose pas de délai minimum pour le nouveau crédit. Toutefois, sachez que plus la durée du crédit est réduite, plus le montant des mensualités sera élevé. Tout dépend donc de votre capacité de remboursement.
Concernant la durée maximale d’un regroupement de prêts, elle varie en fonction de la nature de l’emprunt. La durée maximale d’un rachat de prêts à la consommation est de 12 ans pour les locataires et de 15 ans pour les propriétaires. La durée maximale d’un rachat de crédit immobilier est quant à elle de 25 ans (en savoir plus sur la condition d’un rachat de crédit immobilier). La durée maximale peut atteindre 35 ans pour un rachat de crédit hypothécaire.
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Les avantages et inconvénients du fonctionnement d’un rachat de crédit
Le fonctionnement du rachat de crédit présente de nombreux avantages. Le regroupement des mensualités en une seule mensualité unique, moins élevée et avec un meilleur taux d’intérêt, permet d’alléger votre budget mensuel.
L’opération de rachat permet aussi la restructuration de ses dettes pour améliorer ses finances. Vous pouvez même vous lancer dans un nouveau projet et contracter un nouveau crédit sans risquer le surendettement. La gestion de plusieurs crédits est simplifiée, car vous ne traitez plus qu’avec un seul établissement bancaire. Également, vous n’avez plus qu’une seule assurance de prêt.
Toutefois, le fonctionnement du rachat de crédit présente aussi des inconvénients, à commencer par l’allongement de la durée du prêt dans certains cas. Si vous n’avez pas bien évalué l’opération de rachat, cela risque d’augmenter le coût total du crédit. En plus, le rachat de prêts s’accompagne de nouveaux frais parmi lesquels : des frais de dossier, frais de garantie, frais de notaire en cas de garantie hypothécaire, etc. C’est pourquoi il est important de bien analyser sa situation personnelle en faisant une simulation de rachat de crédit avant de se lancer.
Note : Vous voulez faire un rachat de crédit pour une Société civile immobilière ? Découvrez notre guide concernant : Comment se passe un rachat de crédit SCI ? Ce guide vous présente la définition, le fonctionnement du rachat de crédit SCI, qui peut faire un rachat de crédit pour SCI, ainsi que le meilleur organisme de crédit pour un rachat de crédit SCI.
