Le courtier rachat de crédit peut jouer un rôle important dans le cadre d’un rachat de prêts à la consommation ou de prêts immobiliers. Cet expert du rachat de crédit agit comme un intermédiaire entre le client et l’organisme prêteur afin de négocier l’offre de rachat la plus intéressante pour l’emprunteur. Découvrez le rôle du courtier rachat de crédit ainsi que les avantages de passer par ce professionnel pour optimiser votre regroupement de prêts.
Que fait un courtier rachat de crédit ?
Le courtier rachat de crédit est un expert du refinancement des dettes. Son rôle est de trouver pour l’emprunteur une solution avantageuse de regroupement de crédit et qui soit adaptée à son profil. Ainsi, le courtier agit comme un intermédiaire avec les banques et les organismes spécialisés dans le regroupement de crédits.
Il est mandaté par un client et peut-être mandataire exclusif, c’est-à-dire qu’il est le courtier d’une seule banque ou mandataire non exclusif, c’est-à-dire qu’il est le courtier de plusieurs établissements bancaires. Dans le second cas, il pourra mieux comparer les offres pour trouver à son client la meilleure option de financement.
Également, le rôle du courtier rachat de crédit est de vous accompagner pour vous aider à comprendre tous les mécanismes du rachat et d’analyser la rentabilité de l’opération en fonction de votre situation financière.
De la même manière, le courtier en rachat de crédits va vous accompagner tout au long du processus de rachat, du choix de l’établissement bancaire en passant par l’envoi du dossier de demande de rachat. En outre, le courtier peut négocier pour vous les conditions du rachat de crédits auprès de ses partenaires bancaires. Tout au long du processus, il pourra répondre à vos questions sur le rachat, sa faisabilité, sa rentabilité et sur tout autres interrogations que vous pourriez avoir.
Bon à savoir : il est à noter que pour qu’un rachat de crédits pourra être vraiment rentable que sous certaines conditions, à savoir :
- Si le montant de la somme qui reste à rembourser est supérieur à 50 000 euros, voire 70 000 euros
- Si la différence entre le taux des crédits en cours et le taux du rachat est de plus d’un point.
Dès lors que ces conditions ne sont pas respectées, le regroupement de prêt n’est le plus souvent pas la meilleure option de refinancement.
Souhaitez-vous faire des économies avec un rachat de crédit ?
À quoi sert de passer par un courtier rachat de crédit ?
Faire appel à un courtier rachat de crédit pour son opération de rachat de prêt à la consommation ou de prêt immobilier est avantageux à de nombreux égards. Voici tous les détails.
Un gain de temps précieux
Le courtier rachat de crédit vous permet de gagner du temps. Et pour cause, dès lors que vous engagez un courtier spécialisé dans le regroupement de crédits, celui-ci va prendre en charge toutes les démarches qui vous auraient pris de nombreuses heures voir des jours à réaliser vous-même.
Ainsi, le courtier va contacter ses partenaires bancaires et va vous accompagner dans les démarches administratives à réaliser. Dès lors, vous allez pouvoir économiser du temps et de l’énergie pour vous concentrer sur l’étape la plus importante d’une demande de rachat de crédit : la constitution du dossier de financement. Là encore, le courtier vous guide étape par étape pour constituer votre dossier.
Bon à savoir : il est conseillé de comparer plusieurs organismes bancaires pour sélectionner l’offre la plus adaptée à vos besoins. Pour ce faire, vous pouvez mandater le courtier rachat de crédit d’effectuer cette démarche. Également, vous pouvez utiliser un comparateur ou réaliser des simulations de rachat de crédit auprès de plusieurs établissements bancaires.
Cela vous permet entre autres de vérifier que le courtier vous propose réellement les meilleures offres de regroupement de crédits. En effet, certains courtiers en rachat de crédits ont tendance à mettre en avant les offres de leurs partenaires alors même que d’autres produits financiers auraient pu vous être encore plus bénéfiques par rapport à votre profil emprunteur.
Un accompagnement dans la constitution du dossier de demande de rachat
Le courtier rachat de crédit vous aide aussi à constituer un dossier de financement solide. Cette étape est très importante lors d’une demande de rachat de prêts. Ce dossier de financement permettra à la banque de vous attribuer un scoring bancaire, à partir duquel elle vous proposera une offre de rachat adaptée à votre profil d’emprunteur. Le courtier peut ici vous faire bénéficier de ses conseils avisés afin de vous dire exactement ce que vous devez mettre en avant dans votre dossier afin que votre rachat de crédit soit accepté plus facilement.
Bon à savoir : constituer un dossier de demande de rachat ne doit pas être pris à la légère. L’acceptation ou nous de votre rachat de crédit en dépend. Ainsi, voici les pièces justificatives que vous devrez fournir pour prouver votre identité, mais aussi votre solvabilité :
- Un document d’identité en cours de validité (CNI, passeport ou titre de séjour)
- Un justificatif de votre situation personnelle (contrat de mariage ou livret de famille)
- Un RIB
- Un justificatif de domicile (facture d’électricité, attestation d’hébergement…)
- Si vous êtes locataire : vos 3 dernières quittances de loyer
- Si vous êtes propriétaire : une copie de votre acte de propriété ou de l’acte d’achat.
- Un justificatif de votre situation professionnelle (contrat de travail pour les salariés, autre justificatif si vous êtes indépendant)
- Un justificatif de revenus : l’objectif étant de prouver que vos revenus sont stables et réguliers (3 derniers bulletins de salaire, dernier avis d’imposition…)
- Les documents relatifs aux crédits à faire racheter (contrats de prêts, tableaux d’amortissement, derniers relevés de crédits renouvelables…)
- Un relevé de tous les comptes bancaires dont vous êtes le titulaire sur les trois derniers mois, l’objectif étant de prouver que vous avez une bonne gestion financière. L’organisme de prêt vérifiera également auprès de la Banque de France que vous n’êtes pas interdit bancaire.
Si vous décidez d’engager un courtier rachat de crédit, celui-ci vous aidera à monter le dossier de financement pour que vous puissiez bénéficier d’une offre avantageuse et qui correspond réellement à votre profil emprunteur.
Parce que le courtier vous aura aidé à monter votre dossier de demande de rachat, il connaîtra parfaitement votre profil d’emprunteur et pourra le défendre auprès de ses partenaires bancaires ; ceci pour que vous puissiez notamment obtenir le meilleur taux concernant votre rachat de crédits.
Une optimisation des frais du rachat de crédits
Faire appel à un courtier rachat de crédit vous permet d’optimiser les coûts de votre opération de rachat de prêt. Grâce à son expertise et à son expérience, le courtier va identifier l’établissement de prêt qui correspond le plus à votre profil et négocier les meilleures conditions pour votre rachat en négociant directement avec l’établissement prêteur. En fonction de votre profil, il vous aidera à trouver un juste milieu entre la réduction des mensualités et l’allongement de la durée de remboursement. Cela vous permettra infine d’obtenir une offre adaptée à votre profil et qui puisse vraiment vous être profitable.
En effet, le rachat de crédit peut être coûteux, car il occasionne de nombreux frais. Voici la liste des principaux frais liés au rachat :
- Les frais de dossier : ils peuvent représenter entre 0,5 % et 1,5 % du montant du rachat de crédits.
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : elles ne peuvent dépasser 3 % du capital restant dû ou six mois d’intérêt sur la somme remboursée au taux moyen du prêt.
- Les frais de l’assurance emprunteur : ils représentent entre 25 et 35 % du montant total du crédit.
- Les frais d’hypothèque, dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire: ils sont composés des frais de notaire (0,275 % pour un montant supérieur à 30 001€), de la taxe de publicité foncière (0,715 % du capital emprunté) et de la Contribution de Sécurité Immobilière (0,05 % du montant de la vente et 0,01 % pour l’inscription au bureau des hypothèques).
- Les frais de cautionnement en cas de rachat de crédit avec caution : ils sont composés de la Participation au Fonds mutuel de garantie (0,08 % du capital emprunté) et de la commission de caution qui représente plusieurs centaines d’euros.
En fonction de votre projet, de votre budget et des frais occasionnés par le rachat de crédit, le courtier vous aidera à optimiser les coûts afin que l’opération puisse être intéressante pour vous.
Voulez-vous faire baisser vos mensualités grâce au rachat de crédit ?
Quel type de crédits peut être rachetés avec un courtier ?
Comme vous le savez certainement, le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de prêts, consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul nouveau prêt. Vous n’avez alors plus qu’une seule échéance de remboursement à régler chaque mois. Ainsi, le rachat de crédit peut porter sur tous les types de crédits suivants :
- Les prêts immobiliers : si le crédit immobilier représente plus de 60 % du montant total des crédits à regrouper, alors on parle de rachat de crédit immobilier. Si sa valeur est de moins de 60 % du total des crédits, on parlera de rachat de crédit à la consommation.
- Les crédits à la consommation, qu’il s’agisse de crédits affectés (prêt travaux, crédit auto…) ou de prêts personnels non affectés.
- Les crédits renouvelables ou revolving
- Les dettes fiscales, professionnelles ou personnelles, comme un découvert bancaire, un retard de paiement de l’impôt sur le revenu, un impayé de charges de copropriété ou de loyer, ou encore un impayé de pensions alimentaires. Les dettes sont considérées comme des crédits conso.
Comment se déroule un rachat de crédit avec un courtier ?
Lorsque vous faites appel à un courtier rachat de crédit, vous allez pouvoir simplifier le déroulement et la réalisation de cette opération financière. Voici comment se déroule un rachat de crédit avec un courtier :
- Rechercher un courtier en regroupement de crédits
- Le courtier prend connaissance de votre situation financière (charges et revenus) et fait l’inventaire de vos crédits en cours
- Le courtier contacte ses partenaires bancaires pour trouver l’offre la plus adaptée à vos besoins
- L’établissement de crédit vérifie votre dossier pour valider sa faisabilité et vous donne une réponse de principe
- Si vous avez le feu vert, vous pouvez constituer votre dossier de demande de financement, avec l’aide du courtier en rachat de crédit
- La banque procède à une étude de votre dossier et vous attribue une note (le scoring bancaire)
- Si votre rachat de crédit est validé, elle vous propose une offre contractuelle de rachat de prêt. L’offre de rachat de prêt inclut des éléments comme le montant total du nouveau crédit, le taux d’intérêt, le montant des mensualités et le coût total du crédit.
- Une fois que vous avez reçu l’offre de rachat, vous disposez d’un délai de réflexion de 11 jours pour un rachat de crédit immo. Concernant le rachat de crédit à la consommation, vous avez un délai de rétractation de 14 jours après signature de l’offre de rachat.
- L’établissement de prêt va débloquer les fonds et rembourser vos crédits en cours. Si vous avez demandé une trésorerie supplémentaire, elle sera versée en même temps sur votre compte bancaire. La première mensualité sera due le mois suivant.
Quel est le coût d’un courtier en rachat de crédit ?
La rémunération du courtier rachat de crédit ne se fait qu’une fois que l’opération de rachat a été validée et finalisée. Autrement dit, tant que vous n’avez pas signé une offre de rachat de prêts, vous n’aurez pas à payer de frais de courtage.
En effet, la rémunération du courtier spécialisé dans le regroupement de crédits est basée sur une commission par dossier finalisé. Chaque courtier applique librement le taux de commission qu’il souhaite. La rémunération varie en fonction de la complexité du dossier et des montants qui sont engagés dans l’opération de rachat.
Ainsi, pour un rachat de crédit conso, elle se situe généralement autour de 1 à 8 % du montant financé. Pour le rachat de crédits immobiliers, la rémunération du courtier est moins libre puisqu’il faut respecter les taux d’usure des crédits immobiliers, qui sont plus faibles que ceux des crédits à la consommation (4,09 % en moyenne en 2023).
Dès lors, en tant qu’emprunteur, vous ne rencontrerez pas de mauvaises surprises au moment de payer le courtier rachat de crédit parce que dès le départ, vous connaissez le montant de sa commission. Et pour cause, la rémunération du courtier est toujours incluse dans le prix de l’offre de rachat envoyée au client par la banque.
Bon à savoir : Il se peut aussi que les courtiers soient rémunérés par la banque. Les taux de courtage sont alors nuls.
Bien choisir son courtier rachat de crédit
Le choix du courtier rachat de crédit aura un impact sur le coût total de votre rachat de prêt. Si vous souhaitez optimiser les coûts du rachat, nous vous conseillons d’opter pour un courtier en rachat de crédits en ligne, qui est le plus accessible.
Pour choisir un professionnel fiable, il est nécessaire de vérifier que le courtier soit bien inscrit à l’ORIAS, le Registre Unique des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance. Cette inscription est obligatoire pour exercer l’activité de courtier en tant qu’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP). Ce cadre légal est important, car il oblige le courtier à respecter certaines obligations, notamment celle de faire preuve de compétence et d’honorabilité dans l’exercice de son activité.
Ainsi, pour bien choisir son courtier rachat de crédit, il faut également que celui-ci justifie d’une bonne expérience en matière de regroupement de prêts. Et pour cause, il sera plus à même de négocier pour vous la meilleure offre et les meilleurs taux.
Enfin, privilégiez un courtier qui ne se limite pas aux banques locales et qui n’est pas mandataire exclusif : cela vous permettra d’obtenir un plus large choix d’offres et donc de trouver plus facilement une offre adaptée à vos besoins.
Est-ce qu’un courtier rachat de crédit est un bon plan ou pas ?
Un courtier en rachat de crédit peut représenter une solution avantageuse pour certaines personnes souhaitant restructurer leurs finances, mais il est important de peser soigneusement les avantages et les inconvénients avant de prendre une décision. D’une part, l’expertise d’un courtier peut s’avérer précieuse. Ces professionnels ont accès à un large éventail d’offres de rachat de crédit et possèdent les connaissances nécessaires pour négocier des conditions de prêt plus favorables. À travers leur expérience et leur réseau, ils peuvent identifier les offres les plus adaptées à la situation financière de leurs clients lorsqu’ils souhaitent réaliser une opération de courtage en regroupement de crédits. Cela peut notamment conduire à bénéficier de taux d’intérêt plus bas, à des mensualités réduites et, par conséquent, à une diminution du coût total du crédit.
Cependant, il est crucial de considérer les frais de courtage qui seront appliqués. Ces frais représentent la rémunération du courtier pour ses services et peuvent parfois être significatifs. Il est donc essentiel de les mettre en balance avec les économies potentielles générées par le rachat de crédit pour déterminer si l’option est réellement bénéfique. De plus, tous les courtiers ne sont pas créés égaux : leur niveau d’expertise et la qualité de leur réseau peuvent varier considérablement, ce qui influence directement l’efficacité de leur service.
En outre, faire appel à un courtier en rachat de crédit peut également simplifier le processus pour l’emprunteur. Le courtier prend en charge la majeure partie des démarches administratives et des négociations, ce qui peut s’avérer particulièrement utile pour ceux qui ne se sentent pas à l’aise avec les procédures financières ou qui manquent de temps pour rechercher et comparer les différentes offres disponibles.
Ainsi, recourir à un courtier en rachat de crédit peut être un bon plan pour ceux qui cherchent à optimiser leurs finances personnelles, à condition de choisir un professionnel compétent et de s’assurer que les économies réalisées surpassent les frais de courtage. Comme pour toute décision financière, il est conseillé de procéder à une analyse détaillée de sa situation personnelle et de consulter plusieurs offres avant de s’engager.
