Le courtage rachat de crédit peut être une solution efficace pour réussir votre opération de regroupement de prêts. Et pour cause, le courtage consiste à demander à un courtier de gérer pour vous l’ensemble des démarches liées au rachat crédit. Ainsi, c’est un professionnel expert dans le domaine du financement des particuliers et des entreprises qui va être chargé, en tant qu’intermédiaire, d’obtenir pour vous les meilleures offres, négocier les taux et des conditions de remboursement intéressants. Découvrez comment fonctionne le courtage rachat de crédit, quels sont ses avantages et quel est son coût.
Comment fonctionne le courtage rachat de crédit ?
Pour comprendre le fonctionnement du courtage rachat de crédit, il est nécessaire de préciser en quoi consiste cette opération financière. Ainsi, le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs crédits en un seul nouveau prêt, avec une seule mensualité à régler chaque mois et une durée de remboursement souvent allongée en contrepartie.
Il en résulte que cette opération financière vous permet de regrouper toutes vos dettes en un seul nouvel emprunt pour rééquilibrer vos charges mais aussi pour faciliter la gestion de votre budget mensuel. Cela peut vous permettre également d’éviter un gros surendettement, une situation qui se produit lorsque vous faites face à trop de dettes et que vous avez des difficultés à honorer vos remboursements.
Dans ce contexte, faire appel à un courtier vous permet de déléguer à un expert l’ensemble des démarches à effectuer afin d’atteindre les objectifs décrits ci-dessus (éviter le surendettement, bénéficier de meilleures conditions de remboursement etc.). Avec le courtage rachat de crédit, vous êtes donc accompagné de A à Z par un professionnel spécialisé pour mener à bien votre projet de rachat de vos emprunts en cours.
Courtage rachat de crédit : quels types de crédits sont concernés ?
Le courtage rachat de crédit peut porter sur tous les types de crédits.
En effet, le regroupement de prêts permet de vous faire racheter :
- Des crédits à la consommation : prêt personnel affecté ou non affecté (exemple : un crédit auto ou un prêt travaux) ou un crédit renouvelable,
- Des crédits immobiliers,
- Des dettes fiscales, professionnelles ou personnelles : retard de paiement de l’impôt, retard de loyer, factures impayées, charges de copropriété, impayés de pension alimentaire, sommes dues aux huissiers ou encore des dettes privées familiales.
Il est à noter que l’on peut regrouper des prêts immobiliers et des crédits conso dans la même opération de rachat. Si le montant du crédit immobilier est supérieur à 60% du montant total des crédits à faire racheter, alors on parle de rachat de crédit immobilier, et c’est le taux d’intérêt du regroupement de prêts immobiliers qui s’applique. Dans le cas contraire, il s’agit d’un rachat de crédit consommation et c’est le taux du crédit conso qui s’applique à l’ensemble du rachat.
Les avantages du courtage rachat de crédit
Le courtage rachat de crédit a de nombreux avantages. En premier lieu, faire appel à un courtier vous permet de mettre toutes les chances de votre côté pour trouver la meilleure offre de rachat. En effet, le courtier va vous aider à constituer un dossier de financement solide.
Un dossier solide, c’est un dossier qui inclut toutes les pièces justificatives demandées par la banque et qui met en valeur votre profil. Et pour cause, la banque va vous proposer une offre de rachat en fonction de votre profil emprunteur et du niveau de risque qu’il représente pour elle. Par exemple, les fonctionnaires et salariés en CDI, qui ont une situation professionnelle stable et des revenus réguliers, ont un profil moins risqué que les indépendants. Ils bénéficieront donc généralement d’un meilleur taux d’intérêt.
Parce que le courtier va vous aider à obtenir l’offre la plus avantageuse, vous aurez plus de chances d’optimiser vos coûts lors de votre opération de rachat. Ainsi, le courtier va négocier auprès de ses partenaires bancaires les conditions de votre nouveau contrat de prêt, et pourra dès lors vous aider à réduire le montant de vos mensualités ; notamment pour augmenter votre reste à vivre.
Non seulement le courtier en rachat de crédit vous accompagne à toutes les étapes de votre projet de rachat, de la sélection des meilleures offres au montage du dossier de financement. Mais en plus, il va augmenter vos chances que votre demande de rachat de crédit puisse être acceptée grâce à son réseau et son expertise. En somme, le courtage rachat de crédit est très utile pour optimiser votre rachat, surtout s’il s’agit de votre première opération financière de ce type.
Souhaitez-vous faire des économies avec un rachat de crédit ?
Combien coûte le courtage rachat de crédit ?
Bien que le courtage en rachat de crédits présente de nombreux avantages pour vous, cela a aussi un coût. Ainsi, le montant de la commission prélevée par le courtier dépend de plusieurs facteurs :
- La complexité du dossier
- Le type de crédits à regrouper
- Le montant des prêts à racheter
Par exemple, pour un rachat de crédit immobilier, les frais de courtage sont généralement compris entre 5 et 8 % du montant du capital emprunté. Pour un rachat de prêt à la consommation, ils sont d’environ 1 % du capital dû.
Ainsi, que vous fassiez appel à un courtier en ligne ou non, la rémunération du professionnel est incluse dans le prix de l’offre de rachat formulée par l’organisme prêteur. Vous aurez donc rarement de mauvaise surprise. De plus, depuis la Loi Murcef, la rémunération du courtier doit être faite après finalisation de l’opération de rachat seulement. Cela signifie que tant que vous n’avez pas contracté le nouveau crédit, vous n’aurez rien à payer au courtier tout au long de l’opération de courtage rachat de crédit. C’est seulement lorsque le rachat est réalisé que le courtier est rémunéré.
Bon à savoir : certains courtiers en rachat de prêts ont des accords commerciaux avec les banques ou des organismes financiers prêteurs. Ce sont eux qui les rémunèrent. Vous n’aurez donc aucun frais de courtage rachat de crédit à payer directement.
Certes, faire appel à un courtier en rachat de prêt a tout de même un impact sur le coût total du rachat. Néanmoins, les économies réalisées grâce à son expertise compensent dans le même temps les frais de courtage. Cela vaut bien entendu si vous avez choisi un courtier en rachat de crédit honnête.
Également, il est à noter que le courtier aura souvent tendance à mettre en avant les offres de rachat de crédits de ses partenaires. Il en résulte que d’autres possibilités de financement peuvent être ignorées par le courtier alors même qu’elles auraient pu être encore plus bénéfiques pour vous. D’où l’intérêt en tant qu’emprunteur d’utiliser un comparateur de rachat de crédit en complément des services du courtier et ce afin de pouvoir profiter réellement des meilleures conditions de remboursement.
Recourir au courtage rachat de crédit pour diminuer les coûts
Le courtage rachat de crédit peut diminuer considérablement les coûts de votre regroupement de prêts. Toutefois, le rachat de crédit en lui-même peut à terme, coûter plus cher que la somme de vos crédits en cours. Et pour cause, si vous avez souscrit à un regroupement de crédits pour faire baisser votre taux d’endettement sur le court terme, vous allez diminuer le montant des mensualités et alléger vos charges mensuelles.
En revanche, la durée de remboursement qui sera souvent allongée va augmenter le coût total du crédit. Ainsi, il est important de garder en tête que sur le long terme, vous devrez rembourser plus qu’avec vos anciens crédits dont les mensualités étaient plus élevées.
À cela, il faut ajouter divers frais liés à l’opération de rachat de rachat crédit que voici :
- Les indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) : selon les articles L312-21 et R312-2 du Code de la consommation, elles ne peuvent dépasser 3 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts sur la somme remboursée au taux moyen du prêt,
- Les frais de l’assurance emprunteur : ils représentent entre 25 et 35 % du montant total de l’emprunt environ,
- Les frais de dossier : ils représentent entre 0,5 et 1,5 % du montant total du crédit,
- Les frais d’hypothèque (pour un rachat de crédit hypothécaire) : ils sont constitués des frais de notaire (0,275 % du montant pour un crédit supérieur à 30 000 euros), de la taxe de publicité foncière (0,715 %) et de la Contribution de Sécurité Immobilière (0,05 % + 0,01 % pour l’inscription au bureau des hypothèques),
- Les frais de cautionnement (s’il y a une caution) : 0,08 % du capital emprunté + la commission de caution qui s’élève généralement à plusieurs centaines d’euros.
Dans ce contexte, opter pour le courtage rachat de crédit vous permet d’optimiser les coûts sur le montant total de l’emprunt. En effet, le courtier va négocier auprès des établissements bancaires des taux d’intérêt plus bas pour réduire le coût total du nouveau prêt. Néanmoins comme expliqué précédemment, les frais de courtage viennent impacter les gains réalisés avec l’aide du courtier. Aussi, il convient de bien mesurer l’impact de ces frais avant la souscription du nouveau contrat de prêt ; ceci pour profiter réellement de meilleures conditions de remboursement.
Voulez-vous faire baisser vos mensualités grâce au rachat de crédit ?
Comment se passe le courtage rachat de crédit ?
Le courtage rachat de crédit se déroule en plusieurs étapes que voici :
1 – Trouver un courtier spécialisé en rachat de crédit
En tant qu’emprunteur, vous devez prendre contact avec un courtier en rachat de crédit. Le choix ne doit pas se faire au hasard : il est très important de choisir un courtier de confiance, qu’il s’agisse d’un courtier en ligne ou d’une agence de courtage.
2 – La demande rachat de crédit
Ensuite, vous devez faire une demande de rachat de crédit auprès d’une ou de plusieurs banques. Le courtier pourra vous aider à choisir la banque qui correspond le plus à vos besoins. Cette demande est rapide et gratuite. Si la banque ou l’organisme prêteur accepte votre demande, vous pourrez commencer à constituer votre dossier de demande de rachat, avec l’aide du courtier. Cette étape est cruciale car elle va définir les conditions et les taux de votre regroupement de crédits.
Une fois votre dossier complet, envoyé et reçu par la banque ou l’organisme de rachat, il sera analysé par le courtier en rachat de crédit. Celui-ci va se baser sur certains éléments pour déterminer si le rachat de crédits est faisable : le taux d’endettement, le reste à vivre de l’emprunteur, la quotité hypothécaire (le ratio entre le montant de l’emprunt et la valeur du bien immobilier) en cas de bien hypothéqué. Le courtier enverra ensuite le dossier aux banques avec une lettre de présentation qui valorise la situation financière de l’emprunteur – surtout s’il se situe à la limite de l’acceptation.
La banque va alors analyser la faisabilité de l’opération de rachat. Pour cela, elle utilise un système de scoring : elle donne une note au dossier de financement. Si le dossier a obtenu une bonne note et que le rachat est faisable, l’organisme de prêt va envoyer l’offre de rachat qui devra être signée par vous-même. Cette offre inclut des éléments comme le montant total du nouveau prêt, le TAEG, le montant des mensualités et le coût total du crédit.
3 – Le délai de réflexion
Vous disposez alors d’un délai de réflexion à partir de la réception de l’offre : 11 jours pour un rachat de prêt immobilier et 14 jours pour un regroupement de crédits conso. Pendant ce délai, vous pouvez poser des questions à votre courtier, contacter l’organisme de rachat pour obtenir plus de précisions ou encore utiliser un comparateur de rachat de crédit en ligne ou un simulateur pour comparer cette offre à d’autres offres.
4 – La signature du contrat de prêt
Avant l’expiration du délai de réflexion, vous devez donner votre accord ou refuser l’offre de rachat de crédit. Si vous donnez votre accord, vous devrez signer votre nouveau contrat de prêt. Dans le cas contraire, vous devez signifier à la société de rachat de crédit que vous refusez l’offre par écrit.
5 – La réalisation du rachat de crédit
Une fois l’offre de la banque ou de l’organisme de rachat acceptée et signée, l’établissement financier solde vos crédits en cours puis met en œuvre le nouveau contrat de prêt dans les conditions signées par vous-même et l’établissement. La première mensualité sera due dès le mois suivant, à l’échéance fixée au contrat. La mission du courtage rachat de crédit prend alors fin.
Quels justificatifs pour un courtage rachat de crédit ?
Plusieurs justificatifs sont à fournir dans le cadre d’un courtage rachat de crédit :
- Documents d’identité et d’état civil : une pièce d’identité en cours de validité (carte d’identité nationale, passeport, titre de séjour…), copie du livret de famille, jugement de divorce,
- Documents de domiciliation : justificatif de domicile de moins de 3 mois, assurance habitation, dernière taxe d’habitation pour les propriétaires, attestation d’hébergement pour les personnes hébergées,
- Si vous êtes propriétaire : la dernière taxe foncière et la dernière taxe d’habitation,
- Si vous êtes locataire : une quittance de loyer ou un contrat de location,
- Justificatifs de revenus : derniers bulletins de salaire, avis d’imposition, etc. Ces documents vont permettre à la banque d’établir le taux d’endettement de l’emprunteur et donc le niveau de risque du rachat de prêt. Si vous avez d’autres revenus, comme des revenus fonciers, il faudra également fournir les justificatifs. Dans le cas de revenus fonciers, il s’agira par exemple des 3 dernières déclarations foncières et des baux de locations immobilières,
- Contrat de travail : plus votre statut professionnel est stable, moins la banque considère votre profil emprunteur comme risqué et donc plus vous bénéficierez de meilleurs taux. Les banques proposent ainsi des taux plus avantageux aux fonctionnaires et aux salariés en CDI depuis plusieurs années,
- Documents relatifs aux crédits en cours : contrats de prêt, tableaux d’amortissement,
- RIB et 3 derniers relevés des comptes bancaires dont vous êtes le titulaire : ces documents servent à attester de votre bonne gestion de budget afin de limiter le risque pour l’établissement bancaire prêteur.
Le courtier en rachat de crédit vous accompagne dans la constitution de votre dossier de financement à toutes les étapes du rachat.
Bien choisir son courtier rachat de crédit
Pour réussir son courtage rachat de crédit, il est important de bien choisir son courtier. Ainsi, il existe plusieurs types de courtiers spécialisés dans le regroupement de prêts : les courtiers indépendants ou ceux qui font partie d’un réseau, le courtier en ligne et le courtier exclusif ou non-exclusif.
Bon à savoir : certains courtiers sont spécialisés dans l’accompagnement de profils particuliers comme les personnes fichées FICP ou les expatriés par exemple. Le courtier mandataire non exclusif est souvent conseillé car il travaille avec plusieurs banques et pourra donc vous proposer un plus large choix d’offres de rachats.
Dès lors, pour être sûr de bien choisir le bon courtier, il faut prêter attention à certains éléments. En premier lieu, il vaut mieux privilégier un courtier en crédits qui a plusieurs années d’expérience à son actif. Selon vos préférences, il peut s’agir d’un courtier qui exerce dans votre pays de résidence ou d’un courtier de proximité, habitué du marché local.
Aussi, il est important qu’il y ait un lien de confiance entre le courtier et l’emprunteur : c’est pourquoi il peut être intéressant de lire les avis et témoignages en amont pour vous assurer que le courtier soit fiable et ce, afin que l’opération de courtage rachat de crédit puisse être bien réalisée.
Enfin, si vous choisissez un courtier en ligne, pensez à vérifier qu’il soit bien inscrit à l’ORIAS (le Registre Unique des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance). Cette inscription pose un cadre légal qui oblige le courtier à respecter certaines obligations, notamment faire preuve de compétence et d’honorabilité dans l’exercice de son activité.
