Le rachat de crédit propriétaire est dédié aux propriétaires d’un bien immobilier qui souhaitent restructurer leurs dettes. Que ce soit pour bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt, éviter une situation de surendettement ou financer un nouveau projet, le rachat de crédit est une solution intéressante pour les propriétaires. Découvrez comment il fonctionne et comment faire une demande de rachat de crédit en tant que propriétaire.
Qu’est-ce que le rachat de crédit propriétaire ?
Le rachat de crédit propriétaire consiste pour un propriétaire à regrouper ses crédits en cours en un seul nouveau prêt. Le propriétaire qui recourt à cette opération financière n’aura plus qu’un seul prêt à rembourser avec une seule mensualité à régler chaque mois. La durée maximale d’un rachat de crédit pour les propriétaires est de 15 ans sans garantie et de 30 ans avec garantie.
Ainsi, le rachat de crédit propriétaire s’oppose au rachat de crédit locataire. Il est destiné aux propriétaires d’un bien immobilier qui pourront, si besoin, hypothéquer leur bien comme garantie du nouveau crédit.
Bon à savoir : les propriétaires peuvent regrouper différents types de prêts. Sont concernés les crédits immobiliers et les crédits à la consommation (rachat de crédit personnel, crédit auto, prêt travaux, découverts bancaires, locations avec option d’achat ou crédits renouvelables). Le regroupement de crédits peut aussi inclure des dettes (dettes privées ou familiales, factures impayées) et des retards de paiement.
Qui peut profiter d’un rachat de crédit propriétaire ?
Le rachat de crédit propriétaire concerne toute personne qui est propriétaire d’un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif. L’emprunteur ne doit pas forcément avoir la pleine propriété de son bien immobilier, il peut aussi en être le nu-propriétaire ou l’usufruitier. Pour rappel, la nue-propriété implique qu’il ait le droit de disposer du bien (par exemple, le mettre en vente) et l’usufruit implique le droit de faire usage du bien, c’est-à-dire y vivre et le mettre en location.
Dans le contexte du rachat de crédit propriétaire, les propriétaires peuvent recourir à cette opération financière même après avoir terminé le remboursement de leur crédit immobilier. Comment ? En regroupant leurs crédits à la consommation et leurs dettes.
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Rachat de crédit propriétaire : Possible pour les fichés FICP ?
Le rachat de crédit pour les propriétaires inscrits au FICP est plus compliqué à obtenir, mais il reste possible.
En effet, le fichier national des remboursements des crédits aux particuliers (FICP) répertorie tous les emprunteurs qui se sont retrouvés en situation de surendettement et qui n’ont pas pu rembourser un crédit. Ainsi, tout emprunteur qui n’a pas remboursé au moins 2 mensualités de crédit peut être inscrit par sa banque au FICP. De même, on peut être inscrit au FICP si l’on a été en découvert bancaire plus de 60 jours après avoir reçu l’injection de régularisation de la banque. Dans ce cas-là et si l’emprunteur n’a pas régularisé sa situation au bout de 30 jours, il sera inscrit au FICP pour 5 ans.
Il est à noter qu’il est tout à fait possible d’être propriétaire et ficher FICP. Lorsque l’on se trouve dans cette situation, l’accès au crédit ou au rachat de crédit propriétaire est plus compliqué. Et pour cause, lorsqu’elle étudie votre dossier, la banque va analyser votre gestion financière. Si vous vous êtes retrouvé en situation de surendettement ou que vous n’avez pas pu payer vos mensualités de crédit, il sera plus risqué de vous accorder un rachat de crédits.
Toutefois, le regroupement de crédit est plus accessible pour un propriétaire FICP que pour un locataire FICP. En effet, les profils emprunteurs propriétaires sont considérés plus stables que les locataires. D’autant plus qu’il est toujours possible d’hypothéquer son bien immobilier comme garantie du prêt.
Aussi, avant de vous faire une offre de regroupement de crédits propriétaire FICP, la banque va étudier votre solvabilité. Elle va analyser votre situation financière, mais aussi votre situation personnelle et professionnelle. Un propriétaire en CDI avec des revenus stables et réguliers aura donc plus de chances d’obtenir un rachat de crédit propriétaire qu’un locataire, surtout si sa situation professionnelle est plus instable.
Pourquoi faire une demande de rachat de crédit propriétaire ?
Le rachat de crédit propriétaire présente plusieurs avantages. En premier lieu, il permet de mieux équilibrer son budget. Les propriétaires qui ont plusieurs prêts à rembourser pourront regrouper leurs dettes pour alléger leurs mensualités et augmenter leur reste à vivre ; souvent en allongeant la durée de remboursement du prêt. Ainsi, ils pourront se dégager de la trésorerie pour financer un nouveau projet.
Si besoin, ils pourront même contracter un nouveau prêt pour financer des travaux, l’achat d’un second bien immobilier, l’achat d’un véhicule, un voyage, un mariage, ou tout autre projet. Et pour cause, leur taux d’endettement a été réduit par le rachat de prêts.
Il est à noter que pour pouvoir contracter un nouveau prêt, le taux d’endettement de l’emprunteur ne doit pas dépasser 33 % (ou 35 % selon les banques). Or, regrouper ses prêts en cours permet de diminuer son taux d’endettement en allégeant les mensualités. Ainsi, le rachat de crédit propriétaire peut être une solution intéressante en cas de besoin de trésorerie urgent. Par exemple pour régler des frais de succession ou payer les études de ses enfants.
Enfin, le rachat de crédit propriétaire est l’occasion de bénéficier de meilleurs taux. En effet, les taux d’intérêt pratiqués dépendent d’un certain nombre de facteurs comme votre situation personnelle, la qualité de votre dossier, le type de rachat de crédit demandé, etc. Dès lors, si les nouveaux taux sont plus intéressants que ceux de ses crédits en cours, il peut être intéressant de les renégocier ou de les regrouper pour faire des économies.
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Comment trouver la meilleure offre de rachat de crédit propriétaire ?
Pour bénéficier de la meilleure offre de rachat de crédit propriétaire, il est conseillé de faire une simulation de rachat en ligne. Il existe en effet des outils gratuits et sans engagement qui permettent de faire des simulations d’offres de rachat auprès de différents organismes prêteurs, afin de les comparer et de mieux pouvoir faire son choix.
Pour faire une simulation de rachat de crédit propriétaire, il est nécessaire de renseigner certains paramètres, comme le montant des crédits actuels, les taux d’intérêt nominaux et les TAEG, les dates de souscription et le capital restant dû. Les simulateurs vous permettront de gagner du temps : en quelques minutes, vous obtiendrez une estimation de vos prêts, des économies réalisées, ainsi qu’une estimation des frais liés à l’opération de rachat. Vous aurez aussi accès aux offres les plus adaptées à votre situation pour faire le meilleur choix.
Également, il peut être intéressant de faire appel à un courtier spécialisé dans le rachat de crédit propriétaire. Celui-ci vous accompagnera tout au long de votre démarche de regroupement de prêts. Non seulement il vous aidera à monter votre dossier de financement, mais en plus, il pourra vous faire bénéficier de son expérience et de son réseau pour obtenir les conditions de remboursement les plus favorables. Faire appel à un courtier spécialisé peut vous faire gagner du temps, mais aussi de réaliser des économies. Les conditions qui auront été négociées amortiront souvent les frais de courtage.
Rachat de crédit propriétaire : Assurances et garanties sont-elles nécessaires ?
Dans le cadre d’un rachat de crédit propriétaire, la souscription à une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Cependant, il est tout à fait possible que la banque vous demande de le faire. Tout dépend des crédits à regrouper. En effet, s’il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation, alors l’assurance est facultative. Mais s’il s’agit d’un rachat de crédit et prêt immobilier, alors l’assurance emprunteur vous sera souvent demandée.
Dans le cas où vous souscrivez une assurance emprunteur, vous avez la possibilité de choisir ou non celle que vous propose l’organisme prêteur. En effet, depuis la Loi Lagarde, il est tout à fait possible de choisir l’assurance d’un établissement concurrent. Sachez qu’il est possible aussi de résilier votre contrat d’assurance à tout moment un an après sa souscription.
Enfin, dans le contexte d’un rachat de crédit propriétaire, il se peut aussi que l’établissement bancaire vous demande de mettre en garantie votre bien immobilier. Cela dépend de la nature des crédits à racheter, mais aussi de votre profil emprunteur. S’il s’agit d’un regroupement de crédits conso, la garantie hypothécaire ne sera pas exigée.
Néanmoins dans le cas d’un rachat de crédit immobilier, le bien doit souvent être garanti par une mise en hypothèque. Si vous regroupez des rachats de crédit conso et immo et que le montant de ce dernier ne dépasse pas 60 % du montant total des crédits à regrouper, alors l’opération financière est considérée comme un rachat de prêts à la consommation. La garantie hypothécaire est ici facultative.
