Il est possible de faire un rachat de crédit immo et conso sous certaines conditions. Découvrez en quoi consiste cette opération financière, quelles sont les conditions d’accès et comment mettre toutes les chances de son côté pour réussir son rachat de crédit immo et conso au meilleur taux.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit immo et conso ?
Le rachat de crédit immo et conso consiste à regrouper un prêt immobilier avec un ou plusieurs crédits conso. Les mensualités de tous les anciens emprunts vont être regroupées en une mensualité unique. La durée de remboursement du crédit quant à elle peut être réduite ou allongée. Ainsi, une fois l’opération financière réalisée, vous n’aurez plus qu’un seul nouveau prêt à rembourser auprès d’un seul établissement de crédit.
Qui peut faire un rachat de crédit immo et conso ?
Toute personne ayant contracté plusieurs emprunts peut demander un rachat de crédit immo et conso. Dès lors que le montant du capital restant est supérieur à 10 000 euros, cette opération bancaire est possible.
Également, les personnes en situation d’interdits bancaires peuvent réaliser un rachat de crédit immo et conso. Pour ce faire, celles-ci doivent être propriétaires du logement qu’elles peuvent apporter en hypothèque.
Ce regroupement de crédits leur permet ainsi d’alléger le montant à rembourser chaque mois, de profiter de meilleures conditions de remboursement et de pouvoir pour financer un nouveau projet comme l’achat d’un véhicule.
Pourquoi faire un rachat de crédit immo et conso ?
Le rachat de crédit immo et conso peut être bénéfique de plusieurs façons. Non seulement il permet de réduire ses mensualités et d’augmenter son reste à vivre. Mais il permet également de baisser le montant de ses mensualités parfois même jusqu’à 60 %. De plus, cette opération financière offre la possibilité de renégocier le taux d’intérêt de ses crédits. L’on peut ainsi bénéficier d’un meilleur taux par rapport à la moyenne des taux initiaux cumulés.
Regrouper ses crédits immo et conso permet en outre de simplifier considérablement la gestion de son budget. Tous les crédits sont regroupés en un seul et même prêt. Il n’y a plus qu’un interlocuteur unique à qui s’adresser en cas de besoin, ce qui améliore la gestion de son budget mensuel. Cela peut grandement contribuer à éviter une situation de surendettement.
Bon à savoir : Vous êtes dans le cas de surendettement FICP, et vous voulez faire un rachat de crédit ? Il y a une solution pour cela. Découvrez notre guide : Comment obtenir un rachat de crédit en cas de surendettement FICP ? Ce guide vous présente ce qu’est un rachat de crédit surendettement FICP, ses alternatives, ainsi que les dossiers à préparer pour maximiser ses chances d’obtenir un rachat de crédit surendettement FICP.
Quel est le taux d’un rachat de crédit immo et conso ?
Le taux d’un rachat de crédit immo et conso se situe généralement entre 4,5 % et 6 %. Toutefois, il peut varie en fonction de plusieurs facteurs : le profil de l’emprunteur, la durée de remboursement du crédit, la somme empruntée et la politique monétaire du moment.
Il est à noter que plus l’emprunteur a une situation professionnelle et personnelle stable, plus il peut bénéficier de taux d’intérêt intéressants. En effet, un emprunteur qui a des revenus stables et réguliers présente un risque moins élevé pour ses partenaires bancaires. Le profil type qui bénéficie des meilleurs taux d’intérêt est celui du salarié en CDI depuis plusieurs années, qui ont des revenus mensuels élevés et qui n’ont aucun incident bancaire à son actif.
En revanche, les emprunteurs en CDD qui changent souvent d’emploi ou les personnes âgées qui ont des problèmes de santé ont un profil plus risqué pour les établissements de crédit. Pour cette catégorie d’emprunteurs, les établissements prêteurs leur appliquent souvent des conditions d’accès plus strictes pour un rachat de crédit immo et conso.
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Comment la banque ou l’établissement prêteur calcul le taux d’un rachat de crédit immo et conso ?
En réalité, c’est très simple. Pour calculer les taux d’intérêt d’un regroupement de crédits immo et conso, la banque va considérer la durée de remboursement du prêt : plus le remboursement sera long, plus il y aura de mensualités, et donc plus le taux d’intérêt va augmenter.
Le prêteur va également prendre en compte la part représentée par le crédit immobilier dans le rachat crédit immo et conso. En effet, les taux des crédits à la consommation sont plus élevés que ceux des crédits immobiliers. Or, si le montant du prêt immo ne dépasse pas 60 % du montant total du rachat, le taux appliqué sera celui d’un prêt à la consommation. Pour bénéficier des taux d’intérêt d’un prêt immobilier, il faut donc que le montant du crédit immo dépasse 60 % du montant total des crédits à regrouper.
Enfin, les banques et les établissements de crédit prennent en considération la situation financière et personnelle de l’emprunteur, ainsi que les taux directeurs pour calculer le taux d’un rachat de crédit immo et conso.
Quel que soit le taux d’intérêt de votre rachat de prêts immo et conso, il doit être plus bas que la moyenne des taux cumulés de vos prêts en cours. Dans le cas contraire, le nouveau prêt risque de vous coûter plus cher que l’ensemble de vos prêts actuels.
Comment faire sa demande de rachat de crédit immo et conso ?
Une demande de rachat de crédit immo et conso est similaire à une demande de rachat de crédits classique. Ainsi, vous avez le choix entre :
- Regrouper un ou plusieurs crédits à la consommation avec un ou plusieurs crédits immobiliers en un seul nouveau prêt.
- Regrouper vos crédits conso et contracter ensuite un prêt immobilier.
Pour cette dernière option, contracter un prêt immobilier est rendu possible par le regroupement de vos prêtes consos qui auront au préalable diminué votre taux d’endettement.
NB : Le taux d’endettement est l’un des critères les plus importants pour les établissements bancaires. Ainsi, avant toute chose, lorsque vous constituez votre dossier de demande de rachat de crédit immo et conso, vous devez vous assurer d’avoir un taux d’endettement inférieur à 33 %. Si votre taux d’endettement est supérieur à 33 %, votre dossier risque de ne pas être accepté par les banques, car elles considèrent qu’il existe un risque de surendettement trop important.
Il est également conseillé de faire des simulations de rachat de crédit immo et conso sur Internet avant de faire une demande de rachat. Des simulateurs sont disponibles : ce sont des outils gratuits et sans engagement qui vous permettent d’avoir une idée des différents taux d’intérêt pratiqués par les banques. Si vous souhaitez obtenir de l’aide pour faire des simulations de demande de rachat auprès de plusieurs établissements bancaires, vous pouvez aussi demander l’aide d’un courtier spécialisé dans le rachat de crédits.
Une fois que vous avez choisi la banque ou l’établissement de crédit auprès duquel vous allez faire votre rachat de prêts, il faudra constituer votre dossier. Une fois votre dossier accepté, c’est le nouvel établissement prêteur qui se charge de solder vos crédits en cours et de mettre en place le nouveau prêt.
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Faut-il changer de banque pour un rachat de crédit immo et conso ?
Pour faire votre rachat de crédit immo et conso, vous avez le choix entre changer de banque ou rester dans la même banque (celle auprès de laquelle vous avez contracté vos crédits en cours).
Si vous restez dans la même banque, il faudra renégocier vos prêts directement avec la banque. Cette option peut être plus avantageuse que de changer de banque dans certains cas, notamment si votre demande de rachat de crédit est urgente ou que vous n’avez pas tous les justificatifs demandés pour votre dossier de demande de regroupement de crédits.
Si la renégociation est acceptée par la banque, il y aura une modification du contrat de prêt initial via un avenant au contrat. Dans le cas d’un prêt à taux fixe, l’avenant doit inclure un échéancier des amortissements et l’indication du TAEG (taux annuel effectif global). Il doit aussi inclure le coût du crédit sur la base des frais et des mensualités à venir.
Dans le cas d’un prêt à taux variable, doit être précisé le capital restant dû en cas de remboursement anticipé, le TAEG et le coût du crédit jusqu’à date de révision des taux. Les conditions et les modes de variation des taux d’intérêt du nouveau prêt doivent aussi être renseignés.
Dans tous les cas, vous disposez d’un délai légal de réflexion de 10 jours à compter de la réception de cet avenant pour accepter ou non l’offre de rachat de crédit immo et conso.
NB : Si vous choisissez de faire votre demande de rachat auprès d’une nouvelle banque, il faudra lui transmettre un dossier solide. En cas d’acceptation du dossier, celle-ci va se charger de rédiger le nouveau contrat de prêt, solder les crédits en cours auprès de votre banque actuelle et débloquer les fonds.
À noter qu’il peut y avoir des frais de dossier et de garantie pour l’ouverture d’un nouveau crédit auprès de cette banque. Les frais de dossier pour un rachat de crédit immo et conso sont généralement équivalents à 1 % du montant total du prêt ; soit entre 600 et 1200 euros.
Mettre toutes les chances de son côté pour obtenir un rachat de crédit immo et conso
Pour mettre toutes les chances de son côté afin d’obtenir un rachat de crédit immo et conso, il est conseillé de constituer un dossier de financement solide. Et pour cause, l’organisme prêteur va étudier et analyser votre dossier pour voir si le projet de rachat de prêts est faisable. S’il l’estime trop risqué, il ne va pas vous accorder le rachat.
Ainsi, un dossier solide doit justifier des revenus stables et réguliers, un profil emprunteur peu risqué (profession, état de santé, etc.), de même qu’un historique de gestion des comptes irréprochable. Vous devez également fournir tous les documents justificatifs demandés et tous les documents qui vous semblent pertinents pour justifier votre situation. N’hésitez pas à personnaliser votre dossier et à donner des explications là où cela vous semble utile pour appuyer votre demande de rachat de crédit immo et conso.
