Le rachat de crédit hypothèque que l’on appelle aussi le rachat de crédit hypothécaire est une opération financière qui consiste à se faire racheter un ou plusieurs crédits en cours. Le nouveau prêt est alors garanti par une hypothèque sur son bien immobilier. Cette solution permet de bénéficier de meilleures conditions de remboursement et de pouvoir renégocier le taux d’intérêt appliqué au nouveau crédit.
Si vous souhaitez savoir comment fonctionne le rachat de crédit hypothèque, ses avantages et ses inconvénients, ainsi que les critères à prendre en compte pour choisir l’offre la plus adaptée à votre situation, nous vous invitons à découvrir la suite de cet article.
Ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédit hypothèque
Définition du rachat de crédit hypothèque
Le rachat de crédit hypothèque part du même principe que tous les autres rachats de crédit. Concrètement, il s’agit d’une opération financière qui consiste au rachat d’un ou plusieurs crédits et qui les rassemble tous les prêts en un seul. Cette fois-ci la différence se situe sur le fait que le rachat de crédit hypothèque impose une garantie hypothécaire.
Pour le dire autrement, cela signifie que l’emprunteur rassemble tous ses prêts pour en faire qu’un seul, tout en mettant une hypothèque sur un bien immobilier. Celle-ci va alors servir de garantie pour le nouveau prêt. Quant à l’organisme financier en lui-même, il rembourse les crédits en cours aux créanciers concernés, puis il propose un nouveau crédit à l’emprunteur.
Ainsi, le rachat de crédit hypothèque porte généralement sur les crédits immobiliers, mais pas seulement. En effet, les prêts travaux et les crédits à la consommation sont aussi concernés. Le fait de regrouper les différents crédits en un seul permet, pour l’emprunteur, de réduire le montant de ses mensualités et de renégocier la durée du remboursement qui peut être réduite ou allongée.
Les avantages et les inconvénients du rachat de crédit hypothèque pour les emprunteurs
Avoir recours à un rachat de crédit hypothèque à de nombreux avantages. Notamment, cela permet de rassembler l’intégralité de ses crédits en une seule mensualité pour améliorer la gestion de ses finances notamment et de réduire le montant des mensualités.
De quoi soulager les emprunteurs qui ont du mal à assumer leurs crédits et à rembourser leurs dettes. Surtout, le rachat de crédit hypothèque rend possible une durée de remboursement plus courte. De quoi être très attractif pour ceux qui veulent rapidement se débarrasser de leurs crédits.
Malheureusement, le rachat de crédit hypothèque n’a pas que des avantages. En effet, l’un des inconvénients, c’est que le coût total de l’opération peut significativement augmenter en raison des frais supplémentaires. Par « frais supplémentaires » on entend : les frais de dossiers ou encore les frais de garantie hypothécaire. En plus de cela, si l’emprunteur a des difficultés à gérer ses finances, il y a un risque de surendettement.
Aussi, le rachat de crédit hypothèque peut donner l’impression qu’on fait des économies et que, par voie de conséquence, on peut se laisser aller d’un point de vue financier. Dès lors, on peut être amené à contracter de nouveaux crédits et rapidement se laisser ensevelir sous les dettes. Il est à noter que la garantie hypothécaire suppose qu’il y a un risque de perte de ce bien immobilier en cas de non-remboursement du rachat de crédit.
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Comment fonctionne le rachat de crédit hypothèque ?
La recherche d’un organisme de rachat de crédit hypothèque et la simulation
Dans l’ordre des étapes pour souscrire un rachat de crédit hypothèque, on retrouve en première position : le choix d’un organisme financier. Dit de cette façon, cela a l’air facile à trouver. Toutefois, lorsque nous avons peu de connaissances à ce sujet, il peut être difficile de comprendre les différentes offres.
Par conséquent, il est conseillé de faire appel à un courtier pour dénicher les meilleures offres proposées par les différents organismes bancaires et établissements de crédit. Il est aussi l’un des mieux placés pour proposer aux emprunteurs les offres les plus adaptées à leur profil.
Avec ou sans courtier, il est vivement recommandé de réaliser une simulation de rachat de crédit hypothèque en ligne. Celle-ci est gratuite et permet de savoir si oui ou non vous êtes éligible pour cette opération financière ainsi que de simuler le coût du rachat de crédit.
C’est après cette étape de la simulation que vous pourrez faire une demande de rachat de crédit hypothèque. De cette façon, tout emprunteur peut se faire une idée précise de la nouvelle mensualité qu’il devra rembourser ensuite chaque mois.
La constitution du dossier de demande de rachat de crédit
Pour continuer les démarches, il faut monter un dossier. Ce dossier en question doit à tout prix être solide et transparent. Pour ce faire, il doit rassembler toutes les pièces justificatives attendues telles que la carte d’identité, les relevés de compte ou encore un justificatif de domicile.
Surtout, les justificatifs importants sont ceux qui portent sur les crédits en cours et le bien immobilier qui sera la garantie de ce rachat de crédit hypothèque. Là aussi, l’aide d’un courtier est très utile pour être guidée dans cette tâche parfois difficile.
La décision de l’organisme prêteur
L’organisme financier prêteur analyse attentivement le dossier. Après ça, il prend la décision d’accepter ou de refuser la demande de rachat de crédit hypothèque. En général, l’organisme se base sur la solvabilité du demandeur ainsi que la valeur du bien immobilier hypothéqué. Dans le cas où la demande de l’emprunteur est acceptée ; la mise en place du rachat de crédit hypothèque se fait assez rapidement ensuite par la banque ou l’établissement de crédit.
Les critères d’acceptation du rachat de crédit hypothèque
Pour rappel, le rachat de crédit hypothèque nécessite la mise en place d’une garantie hypothécaire sur un bien immobilier de l’emprunteur. Par conséquent, les critères qui permettent de souscrire à un tel crédit sont différents des autres.
Les critères financiers
Le critère financier est évidemment étudié avec attention par l’organisme prêteur. En effet, cela a pour but d’évaluer les risques liés au rachat de crédit hypothèque. Autrement dit, l’organisme financier veut s’assurer que le demandeur est en mesure de rembourser ce nouveau crédit. Pour ce faire, il va prendre en compte le taux d’endettement, à savoir : le pourcentage des revenus mensuels de l’emprunteur consacrés au remboursement de ses crédits. Cela concerne aussi le reste à vivre.
Les critères personnels
Les critères personnels, quant à eux, portent sur le profil de l’emprunteur. Ainsi, la stabilité professionnelle, l’âge, l’état de santé, la situation familiale sont pris en considération. C’est une façon pour l’organisme prêteur, de savoir avec qui il s’engage dans ce rachat de crédit hypothèque. Même si certains demandeurs ne comprennent pas l’importance de ces informations, elles sont pourtant essentielles pour souscrire à une telle demande.
Les critères liés à la garantie hypothécaire
En dernier lieu, l’organisme financier prêteur va entreprendre une analyse des critères liés à la garantie hypothécaire sur le bien immobilier. De cette manière, une évaluation du bien immobilier sera entreprise, tout comme la solvabilité de l’emprunteur. Ces critères vont permettre de finaliser le rachat de crédit hypothèque.
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Les coûts liés au rachat de crédit hypothèque
Ce qu’il faut savoir, c’est que les démarches liées à un rachat de crédit hypothèque engendrent de nombreux frais annexes. Il est donc primordial de prendre en considération ces frais pour éviter les mauvaises surprises. Ainsi, avant de se lancer dans cette démarche, il est nécessaire de prendre connaissance des coûts liés au rachat de crédit hypothèque.
Les frais de dossier
Les frais de dossier varient d’un organisme prêteur à un autre. Il s’agit de frais engagés par l’organisme en question pour étudier la demande de rachat de crédit hypothèque du client. Toutefois, dans certains cas, si l’emprunteur est client dans cet organisme financier depuis de longues années : il peut négocier les frais de dossier. Sinon, ces frais représentent une centaine d’euros de manière générale.
Les frais de garantie hypothécaire
Les frais qu’il faut aussi prendre en compte sont ceux de la garantie hypothécaire. Ils sont liés aux frais engagés pour la mise en place de la garantie. Et, selon la valeur du bien immobilier en question, qu’il s’agisse d’une maison ou d’un appartement, les frais varient. S’il est difficile de mettre en place la garantie, les frais varient également.
Sans compter le coût des formalités administratives qui y sont liées. On peut d’ailleurs compter aussi les frais de notaires, les frais de mainlevée, les frais d’évaluation du bien, ou encore les frais de publication au registre foncier nécessaire au rachat de crédit hypothèque. Toujours est-il que la somme peut rapidement être importante. Ainsi, il est nécessaire de prendre tous ces éléments en considération dans sa démarche ainsi que les modalités du rachat de crédit hypothèque.
Les frais d’intermédiation
En cas d’assistance par un courtier pour faire un rachat de crédit hypothèque, il y aussi les frais d’intermédiation qui correspondent à des frais annexes qu’il faudra comptabiliser. Concrètement, il s’agit des honoraires à régler auprès du courtier engagé pour réaliser le rachat de crédit hypothèque.
Pour rappel, le courtier sert de guide dans la démarche de rachat de crédit hypothécaire et il peut s’avérer très utile lorsque les choses deviennent compliquées à comprendre ou à réaliser. Son objectif consiste à vous accompagner tout en vous aidant à dénicher la meilleure offre adaptée à vos besoins et à votre situation personnelle.
Les frais de remboursement anticipé des crédits rachetés
Pour finir, tout emprunteur doit rembourser par anticipation les crédits rachetés dès lors qu’il procède au rachat de ses crédits avec une hypothèque. Ces remboursements anticipés engendrent parfois ce qu’on appelle « des frais de pénalités ». Ils peuvent eux-mêmes représenter une somme importante dans le contexte d’un rachat de crédit hypothèque.
Néanmoins, ces frais en question sont généralement fixés dans le contrat de crédit. Ils ont pour but de compenser la perte financière subie par la banque, au cas où l’emprunteur ne parviendrait pas à honorer son remboursement.
