Le rachat de crédit FICP locataire est difficile à obtenir, mais pas impossible. Découvrez tous nos conseils pour obtenir un regroupement de prêts si vous êtes fiché FICP et non propriétaire : vers quel organisme se tourner, quelles garanties sont possibles, comment constituer un dossier solide ? Nous vous expliquons tout ci-dessous.
Qu’est-ce que le rachat de crédit FICP locataire ?
Le rachat de crédit FICP locataire consiste pour le locataire d’un logement en situation d’interdit bancaire de regrouper ses crédits en cours afin de bénéficier de meilleures conditions de remboursement. Cette opération financière a pour objectif de regrouper plusieurs emprunts quelle que soit leur nature (crédit conso, prêt immobilier, prêt travaux, crédit renouvelable).
Rachat de crédit FICP locataire : c’est possible ?
Le rachat de crédit FICP locataire est possible mais compliqué. C’est particulièrement vrai lorsque l’emprunteur est locataire et non propriétaire. En effet, pendant l’analyse du document de demande pour le rachat crédit, la banque va consulter le FICP : si l’emprunteur y est répertorié, elle considérera qu’il s’agit d’un profil risqué.
Toutefois, il reste possible d’obtenir un rachat de crédit FICP en étant locataire. Pour ce faire, la banque va vérifier plusieurs choses lorsqu’elle étudiera le dossier de demande de rachat. Entre autres, elle analyse la stabilité et la fréquence des revenus de l’emprunteur, son taux d’endettement, ou encore son historique bancaire. C’est donc sur ces éléments qu’il faudra insister lors de votre demande de rachat de crédit si vous êtes concerné par cette situation.
Et pour cause, un profil emprunteur qui a des revenus stables et élevés (par exemple, avec un contrat en CDI ou un statut de fonctionnaire) aura plus de chances de voir sa demande de regroupement acceptée par l’établissement bancaire. De plus, si l’historique bancaire de l’emprunteur démontre une gestion financière irréprochable, mis à part l’incident qui a causé l’inscription au registre FICP, alors l’organisme prêteur sera plus à même d’accepter la demande de rachat de prêts.
NB : Il peut être très difficile d’obtenir un regroupement de crédits en étant fiché FICP et locataire. Il est donc conseillé, pour les emprunteurs présentant ce profil, de faire appel à un courtier spécialisé en rachat de prêt, qui pourra grâce à son expérience et à son réseau vous obtenir plus facilement une offre de rachat de crédit FICP locataire.
Rachat de crédit FICP locataire : quelles garanties ?
L’obtention d’un rachat de crédit FICP locataire peut être facilitée par l’apport de garanties. En effet, que l’on soit fiché FICP ou non, les établissements bancaires acceptent plus facilement de prêter des fonds lorsqu’un emprunteur apporte des garanties.
La garantie la plus efficace étant la garantie hypothécaire. Il s’agit pour un propriétaire de mettre en hypothèque un bien immobilier. Aussi, si vous êtes actuellement locataire mais que vous avez une propriété immobilière, vous pouvez l’apporter en garantie.
Si vous n’êtes pas propriétaire actuellement et que vous êtes fiché FICP, vous pouvez tout de même recourir à ce que l’on appelle une caution hypothécaire. Ici, l’un de vos proches va se porter garant du nouveau prêt en hypothéquant le bien dont il est lui-même propriétaire.
Ainsi, le rachat de crédit « Hypo Loc » est une solution qui a été mise au point pour faciliter l’accès au rachat de prêts pour les locataires en situation d’interdit bancaire. Cette solution permet de fournir une garantie à l’établissement de crédit lors d’une demande de rachat de crédit FICP locataire. Pour en bénéficier, vous pouvez apporter à la banque comme garantie un bien immobilier qui appartient à vos parents par exemple. Le montant total du rachat pourra être équivalent à un maximum de 70 % de la valeur du bien hors impôts.
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Où faire sa demande de rachat de crédit FICP locataire ?
Pour faire une demande de rachat de crédit FICP locataire, la première solution consiste à vous adresser à votre banque. En effet, votre banque est celle qui connaît le mieux votre profil et vos antécédents. Elle pourra analyser votre profil, étudier votre situation particulière et vous donner une réponse rapide.
Si votre banque n’accepte pas votre demande de rachat de crédit FICP locataire, vous pouvez contacter une banque en ligne ou une banque traditionnelle qui propose ce type d’opérations. C’est notamment le cas de La Banque Postale, My Money Bank ou Le Crédit Foncier communal d’Alsace et de Lorraine (CFCAL), filiale du Crédit Mutuel.
Si votre demande n’a toujours pas abouti, vous pouvez faire appel aux établissements publics ou à vocation sociale comme la CAF, l’ADIE ou les associations de rachat de crédit FICP, qui peuvent vous proposer un microcrédit pour diminuer votre taux d’endettement.
Également, d’autres établissements de crédit peuvent accepter un rachat de crédit FICP. Pour ce faire, il est recommandé d’utiliser des simulateurs en ligne ou de contacter un courtier spécialisé afin de faire une demande auprès de ces établissements.
Comment préparer un dossier de demande de rachat de crédit FICP locataire ?
Pour faire une demande de rachat de crédit FICP locataire, vous devez préparer un dossier complet et solide afin de mettre toutes les chances de votre côté. Ce dossier doit contenir des justificatifs de votre situation personnelle :
- Une copie de votre carte d’identité ou de votre passeport
- Une copie de votre livret de famille avec certificat de mariage ou divorce selon votre situation
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
- Une copie de la dernière taxe d’habitation
- Un RIB.
Dans le cadre d’une demande de rachat de crédit FICP locataire, vous devez également justifier votre situation professionnelle et vos revenus en fournissant :
- Vos 3 derniers bulletins de salaire (ou la dernière liasse fiscale si vous êtes indépendant)
- Une copie du dernier avis d’imposition
- Une attestation employeur ou une copie de votre contrat de travail indiquant la date de début
- Tout autre justificatif de revenus : allocation chômage, pension, APL…
En plus de votre situation professionnelle, il vous est souvent demandé d’autres documents attestant de votre situation financière tels que vos 3 derniers relevés bancaires, vos relevés d’épargne et les tableaux d’amortissement des crédits en cours.
Enfin, il est également nécessaire de fournir un justificatif de domicile comme la dernière quittance de loyer et une attestation d’assurance qui est généralement demandées par l’organisme prêteur. Si vous êtes hébergé, il faut présenter une attestation d’hébergement et une copie de la pièce d’identité de l’hébergeur pour pouvoir prétendre à un rachat de crédit FICP locataire. Il est à noter que plus votre dossier est complet, plus vous avez des chances importantes d’obtenir un rachat de prêt FICP en tant que locataire.
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Se faire aider par un courtier spécialisé en rachat de crédit FICP locataire
Vous avez du mal à obtenir votre rachat de crédit FICP locataire ? Vous ne parvenez pas à trouver une offre qui vous convient malgré plusieurs simulations de rachat en ligne ? Dans ce cas, il est conseillé de demander de l’aide à un courtier spécialisé dans le rachat de prêts pour interdits bancaires et/ou locataires.
Le courtier en rachat de crédit bénéficie d’une expérience, d’une expertise et d’un réseau qu’il peut mettre à votre service pour vous obtenir un regroupement de prêts au meilleur taux. Non seulement, il va vous épauler dans les démarches administratives, comme la constitution du dossier de demande de financement. Mais en plus, il peut négocier auprès de l’organisme prêteur le meilleur taux d’intérêt pour votre rachat de crédit FICP locataire.
Quels sont les bénéfices d’un rachat de crédit FICP locataire ?
Dans le cadre d’un rachat de crédit FICP locataire, vous bénéficiez d’une mensualité unique et d’un montant souvent inférieur aux mensualités des crédits initiaux. Dans la plupart des cas, la durée de remboursement est également plus longue, ce qui permet d’alléger les mensualités et d’augmenter votre pouvoir d’achat. Le rachat de crédit FICP peut être également une solution efficace pour réduire votre taux d’endettement.
Bon à savoir : le FICP est le fichier national des remboursements des crédits aux particuliers. Il répertorie tous les emprunteurs qui se sont retrouvés en situation de surendettement et qui n’ont pas pu rembourser un crédit. Un emprunteur peut être inscrit au FICP par sa banque à partir de 2 mensualités de crédit non remboursées, ou s’il a été en découvert bancaire plus de 60 jours après injonction de régularisation. La banque doit alors en informer l’emprunteur qui dispose de 30 jours pour régulariser sa situation. S’il ne le fait pas, il est alors inscrit au FICP pour une durée de 5 ans.
Pour savoir si vous êtes est fiché FICP, vous pouvez :
- Contacter la Banque de France par téléphone ou par email
- Vous rendre sur place directement pendant les horaires d’ouverture des bureaux
- Envoyer un courrier à la Banque de France avec une copie de votre pièce d’identité.
Rappelons qu’une personne fichée FICP peut avoir le statut de propriétaire ou de locataire. Ce statut peut avoir un impact sur la capacité de l’emprunteur à contracter un rachat de crédit FICP auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit.
Et pour cause, les propriétaires seront souvent préférés aux locataires dans cette situation du fait de la garantie hypothécaire notamment. Toutefois, comme nous l’avons présenté dans cet article, un rachat de crédit FICP locataire reste possible. Il faut s’attendre cependant à essuyer quelques refus avant de voir son rachat de crédit FICP locataire être accepté par un établissement prêteur.
Intéressant : Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, et vous souhaitez restructurer votre dette ? Sachez que le rachat de crédit propriétaire est dédié pour cela. Veuillez consulter le lien pour savoir comment profiter d’un rachat de crédit propriétaire.
