Pour améliorer les conditions d’emprunt de ses crédits en cours, il est possible de faire un prêt rachat de crédit. Comment fonctionne ce type de prêt ? Quels sont ses avantages et les démarches à effectuer pour faire sa demande de rachat ? Nous faisons le point sur le prêt rachat de crédit dans la suite de cet article.
Qu’est-ce qu’un prêt rachat de crédit ?
Le prêt rachat de crédit est une opération financière qui consiste à obtenir de nouvelles conditions pour ses prêts en cours : mensualités, taux d’intérêt, durée de remboursement… Tout peut être renégocié.
Ainsi, il est possible de revoir les termes du contrat d’un crédit en cours auprès de sa banque. Également, vous pouvez regrouper plusieurs crédits en un seul nouveau prêt avec de meilleures conditions de remboursement.
Dans ce deuxième cas, le prêt rachat de crédit pourra se faire auprès de votre banque ou d’un organisme externe. Par exemple, une autre banque peut faire un rachat de crédit, de même qu’un organisme spécialisé ou un courtier.
Finalement, cette opération bancaire permet à tous les emprunteurs qui le souhaitent de mieux gérer leur budget, diminuer leur taux d’endettement ; voire même de se lancer dans le financement d’un nouveau projet grâce aux économies réalisées.
Renégocier ses emprunts avec le prêt rachat de crédit
La première forme de prêt rachat de crédit est la renégociation de votre prêt auprès de la banque qui vous l’a accordé. Ainsi, lorsque vous n’avez qu’un seul prêt à rembourser, mais que vous souhaitez renégocier les conditions de remboursement de votre crédit, vous pouvez recourir à cette option.
Cette renégociation de prêt peut vous permettre d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt et de négocier un taux d’intérêt plus bas ; notamment en faisant jouer la concurrence avec les autres banques.
En effet, il est recommandé d’avoir recours au prêt rachat de crédit lorsque vous constatez que les taux ont baissé depuis que vous avez souscrit votre crédit. Également, si vous envisagez de regrouper plusieurs crédits en un seul, là aussi vous avez la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Il est à noter que cette renégociation de vos prêts peut aussi vous permettre d’obtenir des mensualités plus faibles et une durée de remboursement plus courte ou plus longue en fonction des objectifs que vous visez.
Comment renégocier ses prêts lors d’un rachat de crédit ?
La renégociation de ses prêts avec le rachat de crédit doit être contractualisée par un avenant au contrat de prêt initial. Le contenu de l’avenant dépend de la nature de l’emprunt. Ainsi, on distingue le prêt à taux fixe et le prêt à taux variable.
Le taux fixe d’un prêt rachat de crédit et le taux variable
Dans le cas du crédit à taux fixe, le taux d’intérêt est connu dès le début et va rester le même tout au long du remboursement du crédit. Dans le cas du prêt à taux variable, le taux d’intérêt est fixé sur un indice de référence qui est en général, l’indice Euribor (pour un crédit immobilier). Il va donc varier à la hausse ou à la baisse tout au long du remboursement du prêt.
L’avenant pour un crédit à taux fixe
L’avenant pour un crédit à taux fixe indique le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût du crédit sur la base des frais ainsi que des échéances à venir. Également, l’avenant comprend un échéancier des amortissements qui détaille pour chaque échéance le capital restant dû en cas de remboursement anticipé du prêt rachat de crédit.
L’avenant pour un prêt à taux variable
L’avenant pour un prêt à taux variable inclut le TAEG, le coût du crédit calculé sur la base des frais et des échéances à venir jusqu’à la date de révision du taux d’intérêt, les conditions et modes de variation du taux d’intérêt, ainsi que l’échéancier.
L’envoi de l’avenant du prêt rachat de crédit
L’avenant est adressé par la banque une fois la renégociation du prêt rachat de crédit validé. Il est envoyé par lettre ou par tout autre moyen convenu avec vous. Vous disposez ensuite d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l’avenant, pour l’accepter ou le refuser. Si vous l’acceptez, vous devez le signer et l’adresser à la banque.
La renégociation d’un crédit avec rachat de prêt peut entraîner des frais, notamment des frais d’avenant au contrat, mais aussi les frais d’hypothèque en cas de rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire.
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Regrouper plusieurs crédits en un seul prêt avec le rachat de crédit
L’autre forme de prêt rachat de crédit qui existe est le regroupement de crédits. Cette opération consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul nouveau prêt, avec une mensualité unique à régler chaque mois. Il peut être demandé auprès de sa propre banque ou d’un autre établissement proposant le rachat de crédit.
Le regroupement des crédits est accessible à tous les profils d’emprunteurs, du moment que la personne qui le demande cumule plusieurs crédits à la consommation ou au moins un crédit conso et un prêt immobilier. Lorsque le montant du prêt immobilier est supérieur à 60 % celui du montant total de tous les crédits à regrouper, on parle alors de rachat de crédit immobilier. Autrement, on parle de rachat de crédits à la consommation.
Bon à savoir : Le prêt rachat de crédit a l’avantage de faciliter le remboursement des sommes empruntées. Pourquoi ? Car il n’y a qu’une seule mensualité à rembourser mensuellement. Auparavant, si vous aviez plusieurs en cours, de nombreux prélèvements automatiques étaient réalisés chaque mois à des dates différentes. Cela pouvait conduire à des découverts bancaires en cas de mauvais suivi de vos comptes bancaires.
Ainsi, dès lors que le prêt rachat de crédit est validé, vous pouvez gérer votre budget plus facilement et augmenter votre reste à vivre pour diminuer votre taux d’endettement. C’est une option intéressante pour éviter de se retrouver en situation de détresse financière. Avec l’allongement de la durée de remboursement, vous pouvez parfois même diminuer vos mensualités jusqu’à 60 %.
Les avantages du prêt rachat de crédit
Le prêt rachat de crédit à de multiples avantages. Non seulement cela permet de diminuer le montant de vos mensualités pour augmenter votre pouvoir d’achat. Mais cela permet aussi de rééquilibrer votre balance budgétaire entre vos revenus et vos dépenses récurrentes. Également, la gestion de votre budget est simplifiée, car vous n’avez plus qu’une seule mensualité à surveiller chaque mois.
En outre, le rachat de vos crédits permet de renégocier les conditions de vos crédits en cours pour en obtenir de plus avantageuses : un meilleur taux d’intérêt, une assurance-crédit moins chère, une durée de remboursement plus longue par exemple.
Ainsi, si vous souhaitez financer un nouveau projet, le rachat de vos crédits en cours vous permet souvent de diminuer votre taux d’endettement et de potentiellement pouvoir souscrire à un nouveau prêt si besoin. De la même manière, vous pouvez augmenter votre trésorerie et libérer rapidement une somme d’argent qui pourra financer un projet actuel ou futur grâce à cette opération financière.
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Quels types de crédits peuvent faire l’objet d’un prêt rachat de crédit ?
Le prêt rachat de crédit peut porter sur plusieurs types de crédits. Le plus souvent, les emprunteurs vont regrouper des crédits à la consommation, comme le crédit auto ou moto avec un prêt personnel, prêt travaux, crédit renouvelable et/ ou un crédit immobilier.
Également, si vous en ressentez le besoin, vous pouvez aussi inclure dans votre demande de rachat de prêts des dettes comme un retard d’impôt ou un découvert bancaire par exemple.
Bon à savoir : la renégociation de prêt ne peut généralement porter que sur les crédits immobiliers. Il est rarement possible de renégocier un crédit à la consommation seul.
Prêt rachat de crédit : comment ça marche ?
Faire une demande de prêt rachat de crédit est plutôt simple. Il y a cependant plusieurs choses à préparer en amont. Vous devez notamment bien choisir l’établissement bancaire auprès duquel vous souhaitez faire la demande de rachat.
Pour faire le bon choix, vous pouvez utiliser un simulateur de rachat en ligne, un outil gratuit et sans engagement. Il vous permet de comparer les offres des banques ainsi que les organismes ou sociétés de rachat de crédit sur la base des caractéristiques de votre projet.
Une autre solution consiste à faire appel à un courtier spécialisé dans le rachat de crédits. Celui-ci va utiliser son réseau de partenaires bancaires pour vous dénicher les offres les plus intéressantes pour vous.
Une fois que vous avez choisi l’établissement bancaire de votre choix, vous pouvez envoyer votre demande de rachat en ligne ou par courrier. Celle-ci sera ensuite analysée par l’organisme prêteur qui pourra, de cette manière, étudier la faisabilité de votre projet de prêt rachat de crédit. Si la banque par exemple juge votre projet faisable, elle vous demandera de fournir des pièces justificatives.
Ces pièces justificatives sont particulièrement importantes, car elles vont établir votre profil emprunteur, duquel dépendent en partie les conditions de l’offre proposée, et notamment les taux d’intérêt. La banque aura notamment besoin de vos justificatifs d’identité, mais aussi de justificatifs de vos revenus (dernier avis d’imposition, bulletins de salaire notamment) et de la composition de votre ménage (justificatif de domicile, avis de taxe foncière, livret de famille). Il faudra également fournir les tableaux d’amortissement des prêts en cours.
La banque vous enverra ensuite une offre de prêt avec rachat de crédit. Une fois que le contrat de prêt est signé, la banque va effectuer le remboursement des prêts en cours auprès de votre ancienne banque. Cela va avoir pour conséquence de clôturer chaque ancien contrat de crédit. Le nouveau prêt sera alors mis en place avec un nouveau taux d’intérêt et une nouvelle durée de remboursement.
