Le rachat de crédit est une opération financière visant à regrouper tous ses crédits pour simplifier sa gestion budgétaire et renégocier les conditions de ses prêts. Ma banque peut-elle me faire un rachat de crédit ou faut-il obligatoirement passer par un organisme externe ? Découvrez la réponse à cette question dans notre article et quels sont les avantages de passer par l’un ou par l’autre.
Ma banque peut-elle me faire un rachat de crédit ou pas ?
La question « ma banque peut-elle me faire un rachat de crédit » se pose dès lors que l’on souhaite se faire racheter au moins un crédit en cours. Ainsi, le rachat de crédit permet de regrouper jusqu’à plusieurs prêts en même temps pour n’avoir plus qu’une seule nouvelle mensualité à régler chaque mois. Mais dans quel but ? Afin d’alléger le montant de ses crédits, augmenter son reste à vivre, faciliter la gestion de son budget et éviter un surendettement.
Dès lors, lorsqu’un emprunteur envisage un rachat de crédits, il va se demander vers quel organisme de prêt se tourner : sa banque, une autre banque, un courtier en rachat de crédits, ou encore un organisme de crédit ?
Deux solutions s’offrent à l’emprunteur qui souhaite faire un regroupement de prêts :
- Bénéficier d’un rachat de crédits auprès de sa banque
- Obtenir un rachat de prêts auprès d’un autre organisme (autre banque ou organisme spécialisé dans le rachat de crédits).
À la question « ma banque peut-elle me faire un rachat de crédit ? », la réponse est donc oui, mais ce n’est pas la seule solution à envisager. Et pour cause, lorsqu’un emprunteur décide de demander un rachat de crédit auprès de sa banque, on parle de renégociation de prêt. L’emprunteur doit contacter son conseiller et lui exposer son souhait de regrouper ses prêts. La banque pourra alors étudier la demande de rachat et y répondre, favorablement ou non.
Quels crédits ma banque peut-elle racheter ?
Votre banque peut vous faire un rachat de crédit quel que soient les prêts à regrouper. Vous pouvez ainsi demander le rachat de différents crédits parmi les suivants :
- Le crédit à la consommation : prêt travaux, crédit auto, mini crédit…
- Le crédit renouvelable
- Le prêt immobilier
- Les dettes
Toutefois, lorsqu’il n’y a qu’un seul prêt en cours, la renégociation de crédit auprès de votre banque ne pourra souvent concerner que les crédits immo. En effet, elle ne va que très rarement accepter de renégocier un prêt à la consommation. L’objectif sera alors de revoir les termes de l’offre d’emprunt en cours. Par exemple, pour diminuer les taux d’intérêt en cas de baisse importante des taux du marché ou alors pour rallonger la durée de remboursement afin de faire baisser le montant de vos mensualités.
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Quelle alternative si ma banque ne peut pas me faire un rachat de crédit ?
Ma banque ne peut pas me faire un rachat de crédit ? Il existe une alternative : demander un rachat de crédits auprès d’une autre banque. Souvent, faire jouer la concurrence peut vous permettre d’obtenir de meilleures offres : une banque qui souhaite vous avoir comme client vous proposera très souvent une offre de rachat plus attractive.
Si vous choisissez de changer de banque pour votre rachat de prêts, sachez que vous n’êtes pas obligé de changer de banque et de domicilier tous vos comptes auprès de l’établissement où vous aurez conclu le regroupement de vos crédits. En effet, la loi n’impose pas à un emprunteur de changer de domiciliation bancaire lorsqu’il fait un rachat de crédit auprès d’une autre banque.
Également, lorsque vous faites un rachat de crédit avec une autre banque, l’organisme prêteur va solder vos prêts en cours auprès de votre banque actuelle. Vous n’aurez ensuite plus qu’une mensualité chaque mois à payer et un seul prêt à rembourser. Les prélèvements des mensualités se feront sur votre compte courant actuel.
Les avantages de faire un rachat de crédit auprès de sa banque
Lorsque ma banque peut me faire un rachat de crédit, les avantages sont nombreux. Pour commencer, regrouper ses crédits auprès de sa banque actuelle engendre moins de frais. Le prêt ne sera pas soldé et il n’y aura donc quasiment pas d’indemnités de remboursement à payer. Et si vous aviez une caution ou hypothèque, elle serait maintenue puisque le prêt sera renégocié au lieu d’être complètement réinitialisé.
En outre, les démarches sont simplifiées puisque tout au long du processus de rachat de prêt vous allez garder le même interlocuteur, votre conseiller bancaire. Par conséquent, le processus de rachat de prêt est bien plus rapide qu’en passant par un organisme externe qui devra d’abord valider votre dossier. Les démarches sont encore plus simples lorsqu’il s’agit de la renégociation d’un seul crédit.
Aussi, lorsque l’on passe par sa banque pour une renégociation de prêt, celle-ci prendra tout simplement la forme d’un avenant au contrat de prêt initial. Cet avenant peut comprendre notamment une réduction du taux d’intérêt, une nouvelle mensualité de remboursement, une renégociation de l’assurance emprunteur, etc.
Les inconvénients de faire un rachat de crédit par sa banque
Cependant, même si ma banque peut me faire un rachat de crédit, il est parfois plus intéressant de se tourner vers un organisme externe pour son opération de regroupement de prêts. En effet, pour commencer, vous n’aurez pas la possibilité de choisir entre plusieurs offres. Vous ne pourrez donc pas comparer plusieurs offres et choisir celle qui propose les meilleures conditions pour votre rachat de crédit.
De plus, si vous vous tournez vers un établissement bancaire dont vous n’êtes pas client, celui-ci pourra vous proposer une offre avantageuse : c’est souvent le cas, car les organismes de prêt cherchent à attirer de nouveaux clients. Ainsi, les taux et les conditions du rachat de prêt sont souvent plus intéressants lorsque l’on change d’organisme prêteur.
Enfin, lorsque vous faites appel à un organisme externe, vous pouvez passer par l’intermédiaire d’un courtier en rachat de prêt. L’objectif étant d’obtenir de meilleures conditions de remboursement pour votre rachat auprès de la banque que si vous le faites seul. En effet, le courtier est un expert du rachat de crédits qui dispose d’un réseau de partenaires bancaires important. Il pourra donc vous aider à trouver les meilleures offres de rachat, de même qu’il pourra négocier les conditions de votre regroupement de prêts auprès de la banque pour vous obtenir les meilleurs taux.
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Pourquoi changer de banque pour faire un rachat de crédit ?
Même si votre banque peut vous faire un rachat de crédit, il faut tout de même réfléchir avant d’accepter son offre, car changer de banque peut être parfois plus intéressant.
La loi d’aide à la mobilité bancaire de 2017 a considérablement simplifié le changement de banque, de sorte que faire un regroupement de prêts auprès d’une autre banque que la vôtre n’est plus si compliqué d’un point de vue administratif. Si vous souhaitez transférer vos comptes bancaires dans la nouvelle banque, il n’y a pas de frais de dossier et c’est la nouvelle banque qui se charge de toutes les démarches. Tout ce que vous avez à faire est de signer un mandat de mobilité. Mais si vous ne souhaitez pas transférer vos comptes auprès de la nouvelle banque, c’est possible aussi depuis la Loi Pacte 2019. Il est ainsi possible de regrouper ses crédits dans un établissement bancaire et de garder son compte courant pour son salaire et son budget.
De plus, faire jouer la concurrence vous permet d’obtenir de meilleures offres. En effet, il est possible de faire de réelles économies. Comment ? Soit en passant par un courtier en rachat de prêts qui s’occupera de vous trouver les meilleures offres en fonction de vos besoins. Soit en utilisant un outil de simulation de rachat de crédit. La simulation de rachat se fait en ligne, elle est entièrement gratuite et sans engagement.
Fiché FICP : ma banque peut-elle me faire un rachat de crédit ?
Et si je suis en situation d’interdit bancaire, ma banque peut-elle me faire un rachat de crédit ? La réponse est oui ! Si vous êtes fiché au FICP, il est même conseillé de faire une demande de rachat auprès de sa banque plutôt qu’auprès d’un autre établissement financier.
En effet, votre banque connaît déjà votre profil, et si elle voit que mis à part l’incident qui vous a valu une inscription au FICP, vous êtes un emprunteur fiable qui gère bien son budget, elle pourra vous accorder votre rachat de crédits. En revanche, les demandes de regroupement de prêts par des personnes fichées FICP auprès de nouveaux établissements bancaires n’aboutissent pas souvent, car cela représente un risque trop élevé pour la banque.
D’une manière générale, tous les emprunteurs qui ont un profil assez risqué, par exemple les chômeurs et les personnes en contrat de travail temporaire, auront plus de chances de voir leur demande de rachat être acceptée par l’organisme prêteur s’il s’agit de leur banque et non d’un organisme externe.
