Si vous souhaitez savoir comment faire un rachat de crédit, vous êtes au bon endroit. Que vous soyez motivé par la baisse de vos mensualités, profité d’un meilleur taux d’intérêt ou d’une solution efficace pour faire diminuer votre taux d’endettement, voici comment faire un rachat de crédit concrètement.
Comment faire un rachat de crédit : Ce qu’il faut faire pour en bénéficier
Le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à se faire racheter un ou plusieurs crédits par un établissement financier. Faire un rachat de crédit permet souvent de profiter de meilleures conditions de remboursement, de simplifier la gestion de ses crédits en cours et d’avoir une situation financière plus saine. Mais ça, vous le savez sans doute déjà.
En revanche, ce que vous ne savez peut-être pas, c’est comment faire un rachat de crédit ? Aussi, voici les trois grandes étapes qui permettent de faire un rachat de crédit :
- Évaluer sa situation financière
- Rechercher des offres rachat de crédit
- Souscrire à un nouveau contrat de prêt
Pour plus de détails sur « comment faire un rachat de crédit » et sur la procédure à suivre, nous vous invitons à poursuivre votre lecture.
Évaluer sa situation financière pour faire un rachat de crédit
Lorsque l’on souhaite faire un rachat de crédit, il arrive parfois que dès l’étape de la demande de rachat de crédit, celui-ci soit refusé. Aussi, pour éviter un refus de rachat de crédit dans l’organisme financier, il est important d’évaluer sa situation financière avant de démarrer.
Pour ce faire, il est possible de réaliser une simulation de rachat de crédit en ligne ou de passer par un courtier spécialisé en rachat de prêt pour réaliser cette démarche. Cela vous permettra notamment de savoir si vous avez la capacité de souscrire à ce type d’offre et dans quelles conditions.
Le calcul de la capacité d’endettement
Tout d’abord, pour faire un rachat de crédit, il faut calculer votre capacité d’endettement. Celui-ci correspond au montant maximal que vous pouvez consacrer au remboursement de vos crédits chaque mois.
Pour ce faire, il suffit de prendre en compte le montant de vos revenus mensuels, vos charges fixes et vos crédits en cours ainsi que vos dépenses courantes. Il est à noter que votre capacité d’endettement ne doit pas excéder les 33 % de vos revenus mensuels. Dans le cas contraire, la plupart des banques et des établissements de crédit refusent votre dossier. Ensuite, pour répondre à la question comment faire un rachat de crédit, il est nécessaire d’évaluer votre taux d’endettement actuel.
L’évaluation du taux d’endettement actuel
Le taux d’endettement actuel doit aussi être pris en compte pour faire un rachat de crédit. Celui-ci porte sur le ratio entre les charges de remboursement des crédits et les revenus mensuels. Le taux ne doit donc pas être trop élevé. Sinon, cela veut dire que vous êtes en surendettement (voir aussi : Comment obtenir un rachat de crédit en cas de surendettement FICP ?). En ce sens, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 50 % des revenus mensuels pour faire un rachat de crédit.
L’analyse des dettes à regrouper
Enfin, il faut s’intéresser à tous les crédits en cours en analysant leur taux d’intérêt, les mensualités ou encore leur durée de remboursement pour faire un rachat de crédit et que celui-ci puisse être profitable. Cela permettra notamment de voir si le rachat de crédit est une option viable pour réduire les remboursements mensuels.
Également, le but est de profiter d’un taux d’intérêt global plus avantageux en regroupant tous les crédits en seul. Si le taux d’intérêt de certains crédits est déjà bas, il peut être préférable de ne pas les inclure dans le rachat de crédit pour ne pas compromettre l’avantage global.
En outre, pour faire un rachat de crédit, il faut penser à l’équilibre entre la réduction des mensualités et la durée de remboursement afin de trouver la solution adéquate. Surtout, les frais annexes peuvent faire une nette différence dans le coût total du rachat de crédit. Il faut donc le prendre en compte pour évaluer l’intérêt de ce crédit.
Mais une question reste en suspens : comment faire un rachat de crédit si on ne remplit pas les conditions du rachat de crédit ? Dans ce cas-là, vous pouvez rassurer l’établissement prêteur en lui fournissant une garantie comme une hypothèque sur l’un de vos biens immobiliers ou en faisant d’autres demandes de rachat de crédit auprès d’autres établissements bancaires.
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Rechercher des offres pour faire un rachat de crédit
Pour faire un rachat de crédit après avoir analysé votre situation financière, vous devez vous lancer dans différentes démarches. Ainsi, en premier lieu, vous devez faire une demande de rachat de crédit. En effet, l’étape suivante est de se lancer dans les recherches d’offres adaptées. Cela peut se faire avec l’aide d’un courtier ou par vous-même en utilisant des outils en ligne comme un comparateur en rachat de crédit.
Vous pouvez aussi vous rapprocher directement des organismes financiers ou des sociétés spécialisées dans le rachat de crédit qui vous renseigneront sur comment faire un rachat de crédit chez eux.
Il est à noter que peu importe le choix que vous ferez (vous faire accompagner par un courtier, utiliser des comparateurs en ligne ou vous adresser directement à des établissements financiers comme votre banque), le processus est sensiblement le même pour faire un rachat de crédit.
Les différents types de rachat de crédit
Pour commencer, vous devez identifier quel type de rachat de crédit vous souhaitez souscrire. Il existe le rachat de crédit immobilier qui permet de se faire racheter un crédit immo ou de rassembler plusieurs crédits ensemble dont au moins l’un deux est de nature immobilière.
Le rachat de crédit consommation qui regroupe des crédits tels que les crédits auto, travaux ou personnels. Puis, il y a le rachat de crédit professionnel qui consiste au rachat d’un crédit pro ou de rassembler plusieurs crédits professionnels en un seul. Cette option est plus rare et elle concerne les professionnels libéraux ou les autres entreprises qui veulent faire un rachat de crédit. Quoi qu’il en soit, l’organisme sollicité propose des offres de rachat de crédit sur mesure pour chaque demandeur.
La comparaison des offres de rachat de crédit
Une fois que vous avez identifié le type de rachat de crédit dont vous avez besoin, vous devez procéder à une comparaison des offres pour faire un rachat de crédit. Cette étape est primordiale pour que vous puissiez vous faire une idée de votre situation et des possibilités qui s’offrent à vous. Cela vous permettra en outre de trouver l’offre qui correspond le mieux à votre profil et surtout à vos capacités de remboursement. Ainsi, il y a certains critères qu’il faut prendre en compte.
Plus le taux d’intérêt sera bas, plus le coût global du crédit sera faible. Certaines offres peuvent exiger une garantie telles qu’une caution ou une hypothèque (découvrez comment fonctionne le rachat de crédit hypothèque). Autre chose à savoir, il faut trouver une durée de remboursement adaptée à sa situation. Puis, les frais annexes tels que les frais de dossier sont à vérifier, car ils peuvent faire une différence significative dans le coût total du rachat de crédit.
Pour ce faire, vous pouvez procéder à des simulations en ligne qui sont totalement gratuites. L’avantage avec ces simulations, c’est qu’elles sont très rapides et efficaces. Vous obtenez un résultat tout à fait adapté aux informations que vous avez fournies. En plus de cela, peu de justificatifs sont demandés à ce stade de la démarche pour faire un rachat de crédit.
L’étape de la souscription pour faire un rachat de crédit
La constitution du dossier de demande de rachat de crédit
Après avoir choisi l’offre qui vous convient le mieux, il est temps de mettre en marche les démarches concrètes. Pour faire un rachat de crédit, l’organisme financier prêteur attend de vous que vous puissiez présenter un dossier en béton. Cela signifie que vous devez être clair et organisé. N’omettez pas cette étape. Ainsi, pour faire un rachat de crédit, vous devez être en mesure de :
- Justifier votre identité à l’aide d’une carte d’identité, un passeport, un permis de conduire.
- Justifier aussi vos revenus à l’aide de bulletins de salaire, avis d’imposition, etc. Cela permettra à l’organisme d’analyser votre capacité de remboursement.
- Fournir des documents concernant vos charges mensuelles telles que l’électricité ou vos factures de téléphone. Ainsi, le prêteur aura connaissance de vos dépenses et de votre capacité d’endettement pour vous permettre de faire un rachat de crédit.
- Fournir vos contrats de crédits en cours pour que l’organisme évalue la nature de vos dettes en cours.
- Établir un tableau d’amortissement de chaque crédit en cours. Cela permet de détailler le montant des échéances à rembourser chaque mois, le capital restant dû ou encore le taux d’intérêt appliqué.
Ces documents sont nécessaires pour que l’organisme prêteur puisse décider s’il vous accorde le fait de pouvoir faire rachat de crédit ou non. Toutefois, il est parfois difficile de rassembler tous les justificatifs. Vous pouvez donc faire appel à un courtier qui vous aidera dans cette démarche. Il est à noter que pour faire un rachat de crédit, il est très important d’avoir un dossier complet qui vous permet de mettre toutes les chances de votre côté.
L’étude et la validation de la demande
C’est au tour de l’organisme prêteur d’évaluer ensuite votre dossier. En effet, il va analyser en détail chaque document pour un rachat de crédit que vous leur aurez fourni. Ce sera une façon de déterminer s’il vous accorde, ou non, le droit de faire un rachat de crédit auquel vous souhaitez souscrire. Selon la complexité de la demande et du dossier, cela peut prendre quelques semaines. Ainsi :
- Tout d’abord, l’organisme va analyser votre solvabilité. Pour ce faire, il étudiera vos documents portant sur vos revenus et charges. Le but est de s’assurer que vous disposez de revenus suffisants pour assumer le rachat de crédit. C’est aussi à cette étape que le prêteur analysera votre taux d’endettement.
- En fonction de votre situation financière, l’organisme va évaluer la pertinence de votre demande pour faire un rachat de crédit. Ainsi, il peut très bien conclure que le rachat de crédit ne sera pas bénéfique pour votre situation.
- Si la demande est validée, vous aurez une proposition d’offre de rachat de crédit. À cette étape, vous aurez le détail de la durée du remboursement ou encore du montant des mensualités ainsi que des frais annexes (frais de dossiers, frais de remboursement anticipé, frais de garantie, etc.).
- Si vous acceptez l’offre proposée, vous pouvez procéder à la signature du contrat et faire le rachat de crédit. Cela a pour but d’officialiser la demande et permet de rapidement mettre en place le nouveau crédit. Assurez-vous de lire attentivement toutes les clauses pour éviter les mauvaises surprises. Ensuite, l’organisme va rembourser les crédits en cours auprès de vos créanciers. Vous n’aurez plus qu’à rembourser votre nouveau crédit chaque mois.
Voulez-vous faire baisser vos mensualités grâce au rachat de crédit ?
Les modalités de remboursement du rachat de crédit
Concernant le remboursement du rachat de crédit, il se fait par le biais de mensualités. La durée de ce remboursement est différente d’un emprunteur à un autre. Ainsi, la durée sera adaptée à vos capacités de remboursement. D’ailleurs, c’est ce qui sera à négocier avec l’organisme prêteur en question. De manière générale, elle est plus longue que celles des anciens crédits puisque les mensualités sont réduites. Quant aux taux d’intérêt, il peut être fixe ou variable. S’il est fixe, cela est déterminé lors de la signature du contrat de rachat de crédit. Sinon, le taux d’intérêt variable évolue selon le marché.
Voilà donc tout le processus pour faire un rachat de crédit.
Pourquoi envisager de faire un rachat de crédit ?
Faire un rachat de crédit est pertinent si vous accumulez plusieurs crédits qui deviennent difficiles à assumer. Aussi, vous pouvez rechercher une baisse de vos mensualités pour améliorer le budget mensuel tout en facilitant la gestion de vos finances. En somme, faire un rachat de crédit peut être une solution adaptée à de nombreuses situations financières. Le but premier étant de retrouver une stabilité financière et de faire des économies.
